□丘眉
“福祸相依”,是对眼下拉卡拉等第三方支付机构最好的“警语”。
11月29日,深交所向拉卡拉发出关注函,要求公司对其认为“将极大地提升公司的市场规模和份额”的依据及合理性以及是否存在炒作股价的情形进行说明。
之后在12月3日,中国人民银行发布的一则行政处罚信息公告显示,拉卡拉因七项违规行为被警告,并被罚没合计近360万元。
自从10月中旬,《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》)发布,至今,作为第一家登陆A股市场的第三方支付公司拉卡拉,就像掉入了舆论漩涡。
《通知》意图严格区分个人收款码和经营收款码,防止诈骗等犯罪行为发生,主要影响个体经营户、街边摊主等,不影响消费者。发布之初并没有引起很大的波澜。直至11月26日,突然有一则“明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于经营收款”的新闻冲上热搜,也因此,直接导致当日早盘A股与第三方支付相关股票普遍出现了快速上涨,包括拉卡拉、国通星驿、嘉联支付以及海科融通。
其中拉卡拉当日在互动易平台回复投资者时表示,央行通知明确个人收款码不能用于经营性收款,将极大地提升公司的市场规模和份额。
“明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于经营收款”,这一消息确实源自《通知》,但遗漏了非常重要的两个字,《通知》指“微信、支付宝个人收款码”。
目前支付市场分为扫码与不扫码。扫码支付市场又主要划分为三类二维码:支付宝、微信等账户机构提供的个人码(以下简称“个人码”),支付宝、微信等账户机构提供的商户码(以下简称“AT商户码”),商业银行、第三方支付机构、第四方机构提供的聚合支付商户码(以下简称“聚合商户码”)。其中,个人码仅支持借记卡交易,收款环节不收费。AT商户码支持信用卡、借记卡,通常收取0.6%左右的手续费;聚合商户码支持信用卡、借记卡,普遍收取0.35%左右的手续费。
根据《通知》,个人码不能为“具有明显经营活动特征的个人”提供收款服务,意味着极大可能转为“AT商户码”或“聚合商户码”。
“具有明显经营活动特征的个人”的支付市场体量较大。根据相关行业数据,扫码支付市场年规模约40万亿~50万亿元,其中聚合支付约15万亿元。
此外,随着数字化转型以及数字人民币的推广,扫码支付还在快速增长中。今年前三季度,仅拉卡拉公布的数据显示,其扫码交易金额7300亿元,同比增长39%。
但是,拉卡拉难免过于得意了。
3日公布的罚单,并非是拉卡拉的第一张罚单。据统计,5年来拉卡拉及其分公司已累计受行政处罚10次,共计罚款406.6万元。3日的罚单,是5年来最大的一笔。
包括拉卡拉,年内第三方支付机构总共收到监管罚单已过百张,罚没金额合计近1.5亿元。从处罚原因来看,反洗钱、为非法交易提供支付服务、可疑交易监测不到位等成为重点处罚领域。《通知》也正是在这样的大背景下出台。
拉卡拉3日的罚单,涉及的违法违规类型包括“未落实交易信息真实、完整、可追溯要求”,这与其1月4日被罚的类型相近。这对于自认为“创新与技术实力雄厚”的拉卡拉,是一个严峻的问题。
随着断直连、备付金集中存管以及《通知》等政策出台,支付严监管已经成为常态。第三方支付行业的格局已经发生彻底改变,行业竞争出现了新的形势。
不管是什么码、什么机构,支付行业躺着赚钱的时代已经过去。第三方支付机构,作为数字化转型新平台以及数字人民币推广先锋,更要压实自身的主体责任,提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量,以更好融入新发展格局。
责编:杨志莹 | 审核:李震 | 总监:万军伟
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