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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
自从我的文章被半佛带飞后，我就傻了。
原本我想循序渐进，过过三天打渔两天晒网的精致生活，慢慢给大家讲产品。
但是近来的读者留言，让我感觉时不待我，如果我再不写点产品文，极有可能还没被同行打死，就要被你们一人一口水淹死了。
放过我吧，我已经没有夜生活了，现在你们还毁了我工作日去喝个下午茶撞网红小姐姐的机会。
太残忍了。
每天对着又硬又刚的电脑，我怕再过不久，我就……
会想换个电脑耍了，这键盘是真不行，敲着手疼。
不出意外的话，我今天会讲意外险。
从我的这句话里，大概你已经感受到了一丝丝的人生无常。
就连我这么老实坐在这里写内容的人，都会担心天上突然掉金子砸到我，你们娱乐活动夜生活这么丰富的人，对意外的概念理解应该就更深刻了。
出来混，想不出点意外是不可能的。
我8岁的时候没明白这个道理，一心只想当家里的王，按照我的想法，只要我勤练独孤九剑和轻功水上漂，面对我妈的藤条，就可以见招拆招，实在打不过也能跑。
而且我试了几次，确切可行，这让我那几天呼吸的时候，觉得自己丹田在发热，虽然我也不确定丹田在哪，但就是有那种感觉。
一切都很美好，直到那天我认可了进攻就是最好的防守这句话。
我袭击了我妈。
后果就不说了，这件事直到现在还是我的心理阴影，也让幼小的我，首次品尝到了意外的滋味，如果你还吃得起猪肉炖粉条，可以去点一道，那就是事后我的模样，既心酸又绝望。
这种感觉，就像你只是想去下路打个野，结果被蹲在草丛里的四条汉子办了，非常荒诞，跟生活一样无理由。
你只是想打个野，你有错吗？
没有，但生活就是如此，想上你的时候，才不管你屁股是不是朝外。
由于生活太喜欢我，经常把我上的服服帖帖，这份无法承受的生活之宠，使我对意外险一直情有独钟，人生第一款给自己配置的保险，就是意外险。
不过我发现很多人对意外险的优点有所误解，或者说，对保险的本质有认知偏差。
保险最重要的作用是什么？
是杠杆。花小钱，填大坑。
意外险是所有人身险里，杠杆比最高的存在。
成年人花两三百块，就可以保100万意外风险。
请注意，这跟百万医疗险的报销额度不是一回事，医疗险能报销多少，完全看自己本事。
意外险(意外身故/伤残)对所有人一视同仁，符合条件，就赔一笔钱，非常刺激。
这种产品，我觉得不用犹豫，问自己配不配是多余的。
买。
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在之前的一篇文章里，我提过长期意外险等于智商税。
有很多买了长期意外的朋友不明白，让我把话说清楚。
好的。
有办过信用卡的朋友，应该对来自银行的福利很熟悉。
通常销售小姐姐，会在电话里说到，由于你信誉良好，或者是他们家的VIP客户，银行决定给你送个大福利。
这个大福利，就是他们家针对VIP客户提供的保险。
每个月五百块，意外和医疗都保，意外最高赔200万，医疗最高一年报销5千。
而且交费10年，可以保30年，到期后还会返还140%保费。
怎么看，怎么划算，你拿着电话，似乎找不到理由拒绝销售小姐姐，毕竟你是VIP客户，应该享受这种至上的保险服务。
小姐姐亲切关护的口吻，像极了你的贴心爱人，只要你说一声 I DO，这事就成了。
后面的事情，如果你有幸关注到浪浪，看到我以下分析时，千万别气。
毕竟在你说I DO的那一秒里，你们爱过。
首先，意外险的特性，决定了这玩意没必要买长期。
一年一买的短期意外险，足以让你笑嘻嘻。
我自认为对各类型保险的看法，已经很宽容了，即使有一些特别沙雕，我也认为有存在的必要性，毕竟总有沙雕的人，配得起沙雕的险。
但是长期意外险，我是真的看不下去。
稍微对意外险有点了解，你就会明白，意外险这玩意，买长期真是智商税。
当我们在谈论长期保险的必要性的时候，我们在谈论什么？
谈论关系到保险是否保险的关键，稳定性。
即保证续保。
众所周知，买保险有两道坎，一道是健康，一道是岁数。
身体毛病越多，越可能被拒保。
年龄越大，保费越贵，选择越少。
而保证续保，有2个好处：
1. 保障责任不变，费率不变，年年一个价；
2. 续保稳定，免健康告知续保，不因理赔无法续保，停售也可续。
但是很不巧，意外险是个奇葩，直接无视了保证续保的好处，这让长期意外险的定位，就变得非常尴尬了。
因为意外险没有健康告知，只要能正常生活，患过癌也可以投保，而且意外险的定价是跟着年龄范围来的，那个年龄范围之广啊，成年人18-65岁一个价，感受一下跟父母get同款同价的快感吧。
所以你说，花一年大几千买意外险有什么好处，是保障责任更好，保额更高吗？
花这么多钱，还想要个大保障？
你想得美。
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不提价格，单论保障责任，长期意外险往往比短期意外险差。
惊不惊喜，意不意外？
比如上文提到的最高200万保额，细了解之下，你会发现，高保额的都是交通意外。
大概的排序就是：
除了私家车意外，其他交通意外的费率，其实都不高。
为什么保险公司最爱拿交通意外险做赠险引流？为什么平白无故要送你200万交通意外险，还不用你付出个球？
因为便宜啊朋友，交通意外的保障成本多低，你可能难以想象，像上图这样的保障责任，一个月10块钱搞定。
我们之所以觉得交通意外高发，是因为交通意外更具有媒体传播价值，实际上在生活里、工作里发生的意外，要远比交通意外多的多。
这也是一款意外险，最核心的保障责任，应该是综合意外的原因。
如下图：
轻到美少男扑街，重到渣男被雷劈，除了一些高危活动不在保障范围内，综合意外把你日常活动的意外风险都覆盖了，这才是该必配的意外险。
但是很多长期意外险，为了好卖，往往玩这种噱头，把低成本的交通意外作为主要保障责任，高成本的综合意外和意外医疗作为次要保障责任，降低了成本反倒突出了卖点。
一套漂亮的本末倒置，令人叹为观止，跟曾经玩弄了我一个暑假的背背佳一样魔幻。
搞什么锤子？
另一个值得口嗨的问题，贵有贵的道理，长期意外险贵的道理在哪？
贵在保障到期后，给你返还的保费里。
如果你仔细扒条款，会发现这类长期意外险，往往写着xx两全险，附加意外伤害险。
没错，主险是跟意外屁不相关的两全险，附加险才是你想投保的意外险。
两全险保生保死，身故赔一笔钱，活满生存期赔一笔钱，这个赔的钱可以是保额，也可以是已交的保费，但金额一定不会很高。
你经常听到的，如果没享受到保障挂了就返还保费，或者到了70岁就返还保费，说的就是两全险。
什么保险会怎么好，稳赚不赔？
辣鸡保险会这样。请注意，两全险每年缴纳的保费高的恐怖，是因为风险保障的成本其实是由保费每年所产生的利息来支付的。
也就是，你为了返还保费交了一大笔钱给保险公司，买了个死贵死贵的保险，其实是把钱借给保险公司去投资，然后保险公司拿一个保底的利息，来支付你的风险保障成本。
每次想到这事，我就泪流满面，你们怎么不把钱借给我买买房...
别说200万保额，300万、400万也是阔以商量的嘛。
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接下来，我会说一些意外险的挑选原则。
其实前面我已经说了最重要的两点，意外险这产品真的简单，只要避开长期意外，认准综合意外，怎么买怎么对。
不过为了凑一下字数，我决定再加点料。
1. 要有意外伤残责任
意外险是唯一能根据伤残等级赔付保险金的人身险。
所以有伤残责任，尤其重要，因意外造成伤残的概率比挂掉高。
而伤残跟全残是两个东西，全残属于生活不能自理的那种严重程度了。
有部分意外险只保全残，不管伤残，就有点问题了，建议避开。
2. 要有意外医疗责任
实际上，因意外就医的风险发生率特别高，这块的保障成本也比较高。
没有意外医疗，不算是一个理想的意外险，因为它发挥的作用，每个人都有机会体验。
我举个例子，你出门蹦迪，把自己腿蹦折了，是不是觉得自己特沙雕，是不是要就医？去医院看门诊打石膏，还要出一笔医药费，是不是觉得自己更沙雕更气了？
有意外医疗责任，这笔沙雕医疗费就能报销，让你的自我沙雕感知程度极具下滑，良好的心态反刺激身体恢复功能，是不是觉得没那么痛了？病好的更好了？
这就是意外医疗责任的作用，让你在生活遇到一些小意外，需要跑医院治疗的时候，不至于把自己气哭，至少你可以跟别人说医疗费全报了。
这样你不会觉得自己太沙雕，别人也不会。
3. 免责条款要合理
一般意外险会在投保须知，或者合同的免责条款里，写明什么情况下的意外不保。
正常的意外险，免责条款有4类：
故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕
高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等
战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等
疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等
这段免责条款，也间接回答了出去玩，要不要买旅游意外险的问题？
如果你玩的内容涉及到高风险运动，要单独买专门的意外险，以及跑马拉松，这种赛事性质的活动，普通意外险也不保，记得买赛事意外险。
另外，猝死一般意外险是不保的。
是的，这玩意属于急性疾病身故，本来就不该归意外险管，只是近两年程序员兄弟比较辛苦吧，嗯，反正有些意外险就附加了猝死的保障条款上去，多了一个卖点。
怎么鉴别不合理的免责条款？
用脑子想。基本上超过正常范围的，就是不合理的免责条款，一眼你就看出不对劲了，比如像溺水、高空坠物砸脸、马路交通事故这类高发的意外不保，没道理吧？
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最后，推荐两款利益相关的产品。
因为优秀，所以有脸提。
第一款是：小蜜蜂超越者意外险。
特点就是便宜，便宜，很嗨便宜。
如图：
小蜜蜂可以说是，在保障充足的前提下，市面最便宜的意外险了。
我看到的第一眼，就觉得这是个拉新产品，亏本赚吆喝。
你想想，经典版29元就保1万的意外医疗了，这一年里我随便打个球崴到脚，就赚回来了，非常魔幻。
咬咬牙上个顶配的尊享版，也才158元，保50万意外身故/伤残 5万意外医疗。
人生能上几次顶配？买车不行，买房不行，买个意外险行了。
不过，小蜜蜂也有2个小毛病，
第一点，是投保职业限定为1-3类。
意外险最大的购买限制，是职业。
保险公司根据职业工种的不同，做了一个分类，比较复杂，我简单跟大家说下判别逻辑：
1-3类属于脑力劳动型，比如公务员、办公室坐班的朋友、外出跑业务的也算；
4类以上属于体力劳动型，比如厨师、工人等等。
市面上高性价比的意外险，承保职业几乎是清一色的1-3类，这也好理解，很多职业确实意外风险高。
小蜜蜂的承保职业除了限定为1-3类外，对无业人员（含学生及退休）还有最高10万的保额限制。
为什么无业人员会有保额限制，你可以想一下，无业就等于没有经济地位，没有经济地位，被人造意外掉的骗保风险就高，不是开玩笑，眼里只有利益的人，很会算账。
第二点，是高空坠落责任有保额限制。
如果在3楼或10米以上的高层摔下，小蜜蜂最高赔10万保额。
这个限制，同样是怕被骗保，我觉得这家保险公司有故事。
伪造高空坠落的意外来骗保太常见了，在自家楼上坠落这种事情，特别是民房，没有监控的话，怎么说全靠别人一张嘴。
因为这点，很多意外险也会对高空坠落做限制，我认为无伤大雅。
况且别人家把钱烧给广告，他们把钱烧给消费者，这个保险公司赚吆喝的产品，我觉得可以挺一下。
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第二款是：护身福·意外险。
这款微保的产品，应该有很多人熟悉，半佛之前问过我意见，我的观点是：
好产品，有缺点，但是盖不过优点。
早期的护身福没有意外医疗，伤残责任最高赔10%保额，被圈内人喷出翔。
不过现在这两个点都改了，意外医疗和伤残100%保额责任，都可以在投保的时候，轻轻勾选上。
记住了，要选含。
优点就不用多说了，保猝死，而且可保到100万，这很难得了。
但是因为保猝死，多了一个健康告知。
不算严格，跟寿险差不多宽松。
因为保猝死，护身福的价格不是很便宜，保100万加选上意外医疗和伤残责任，396元/年。
不过微保很鸡贼的搞了个月付，免息分12月缴费，就有点爽了。
算下来每个月一杯耶加雪菲手冲的钱，可撸。
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