在上篇文章(关于意外险的几个常识和常见误解)中,我们讲了意外险,这次来说说如何选择一份适合的重疾险,这事儿真有没那么复杂。
重大疾病保险,简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病,当被保人有上述疾病时,保险公司对医疗费用,给予定额补偿的行为。
重疾险类型有以下几种:
a. 提前给付型:所谓提前给付,是指当发生条款所列的重疾风险后,将主险的身故保额提前给付,同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品(或产品组合)里包含的身故责任共用保额,提前给付的重疾险一般是附在主险下面,以附加险形式出现。这是消费者在市场见到最多的一种重疾险。
b. 额外给付型:给付重疾保险金后,保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵,比较罕见。
c. 独立主险型:这几年随着人身险改革,出现了独立主险型重疾险,部分也带有死亡责任(两种择一赔付),死亡保障可以比较低(例如仅返还所缴保费)。所以相比上述两种,同样的保费投入情况下,购买独立主险型,对于更重视重疾保障的用户来说更合适,具有更高的性价比。
1. “100种重疾”——疾病是否越全越好?
事实上,保监会对于最常见的25种疾病,早有定义,而且被国内的保险公司普遍采用,所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种:
(1)恶性肿瘤
(2)急性心肌梗塞
(3)脑中风后遗症
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
(5)冠状动脉搭桥术
(6)终末期肾病
中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多,上述6种占据绝对大头(超过80%概率),扩展到保监定义的25种,占比更高达95%。 “100种重疾”对大数人来说,并不适用。
2. “轻度重疾”——有轻有重,是不是适合每一个人?
轻度重疾以额外赔付型为主,理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。
常见的轻度重疾:
(1)早期恶性肿瘤或者恶性病变
(2)不典型的急性心肌梗塞
(3)轻微脑中风后遗症
(4)介入式非开胸手术(冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉)
(5)视力严重受损
(6)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
(7)较小面积Ⅲ度烧伤
(8)轻度颅脑手术
轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已,发病率大约是重大疾病发生概率的30%,治愈率高,但需要及时就医,治疗费用多集中在5万以下,不过也存在费用较高的情况,恢复费用也是一笔不小的支出。
所以,如果预算允许,建议用户可以购买涵盖轻度重疾的产品,抵御风险。
3. “多重理赔”——多重保护 or 多重收费?
多次理赔,一般会将具有关联性的疾病归为一组,不仅要求每次理赔的疾病种类不同、组别不同,而且两次重疾的确诊时间需要至少间隔一年。
在重大疾病理赔的核定过程中,对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。更重要的是,多重理赔重疾险真心不便宜!
更建议选择一次赔付的重疾险,把投保的预算用于购买更高的保额。
1. 等待期长短,对你有什么影响?
在等待期内如果首次确诊重疾,保险公司是不理赔的,一般退还保费或者现金价值,然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等,对于消费者来说,选择较短的等待期会更加有利。
2. 不同公司免除约定,有所不同
免除约定,即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险,一般保险公司会设置多条责任免除约定,常见的有故意伤害、吸毒、酒后驾驶、遗传病、等。
不同保险公司的免除约定会有所区别,投保时需要注意。
今天为大家介绍了几个关于重疾险的概念,接下来会为大家深度剖析重疾险这个险种。
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