1 不吹相互保
支付宝联手信美人寿相互保险社推出的“相互保”火了，当前约有1000万人加入，说是现象级产品一点也不为过。
力挺的人说它是希望，马云爸爸你终于来了。反对的人说它是赌局，庄家和赌徒很黑暗。
第一波水军力挺相互保，黑保险公司。比较夸张的力挺理由是：“有1000万人参加，如果其中有100人得病，每个人需要赔偿30万元算，一共需要3000万，每个人拿出3元就行了。”
不要说重大疾病的发病率，仅仅其中恶性肿瘤一项，每年新发病例每10万人接近300人，1000万人就是3万人，每个人需要赔偿30万元算，一共需要90亿，每个人拿出是900元，和3元差距300倍。
900元买一年期医疗险，任何一家寿险公司保额都百万以上，如果保额30万根本卖不出去。最绝的是，寿险公司承担了理赔风险很可能亏本，相互保稳赚10%管理费，9个亿拿走不谢。
更何况相互保“宽进宽出”的特点，使其理赔发生率将远远超过精算比例。所谓理赔“初步审核及公示三天”，本质上无所谓，大伙互相赔钱，理赔越多管理费越挣钱。
常规解释：相互保险是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。相互保险不以营利为目的，天然地与保险分散风险、互助共济的特征相契合。
相互保险“不以盈利为目的”，在成熟市场环境下对其监管非常严格。一旦相互保险追逐利润，就失去了互助的本质，沦为资本获得暴利的工具。当然“中国特色”另说，“中国特色”四个字，效力仅次于“有关部门”。
黑保险公司更好笑的论据有，“去年某保险公司收入4500亿，理赔230亿，相当于我们拿了100，他只用5毛理赔！”4500亿对230亿，100元对的是5元，一把给黑了10倍。
以2017年我国寿险为例，保费收入21455.57亿元，理赔4574.89亿，大约100元拿出来21元。客户年轻时候收取保费，年老时发生理赔，当期所收保费超过当期理赔是规律。
而相互保当期只管当期，续保到60岁，老了容易得病时保障没了。把自己的劣势当优势宣传，把别人的优势黑成劣势，这一波操作蛮横。
总体这一波水军水平不高，但是篇篇文章10万+，背后推手强大。支付宝选个锦鲤都能造出几十万粉丝的网红，确实有造势的本事。
2 不黑相互保
相互保是赌局么？还真不是，其形式“相互保险”源自最古老的保险萌芽。
古埃及时期，修建金字塔的石匠建立互助组织，平时交纳会费以支付会员死亡后的丧葬费用。古罗马时代，士兵有丧葬互助会，用收取的会费付给战死士兵家属的抚恤金或退役时发给旅费。
中世纪，类似的互助组织基本上就是“行会”。相同行业或邻近地区的人组织起来，帮助体弱多病的成员及其遭遇困难的家属。
17世纪中期，英国出现了互助社Friendly Societies，又译作友谊社。这个名称意义深远，乃至今天我们选择的是“相互保险社”而不是“相互保险公司”。
1875年英国互助社法案通过，此后被欧洲大部分国家引进，现代相互保险制度基本确立。有一说相互保险有100多年历史，源于此。
19世纪20年代，德国诞生了科达生命相互保险，突出社员民主自治权利。1902年，日本成立了第一生命相互保险，并发展为日本最大的保险组织。
有同学可能奇怪，日本第一生命全称为“日本第一生命株式会社”。“株式会社”也就是“股份制公司”啊，怎么是相互保险了？没错，2010年日本第一生命放弃了使用100多年的相互保险制度，转变为股份制保险公司。
与力挺派说法不同。相互保不是新事物，也不代表未来。在日本市场，相互保险一度市场份额超过70%，美国曾超过60%。以2013年国际相互合作保险组织联盟ICMIF统计，在日本这一份额降至40%，在美国降至30%。仅1995年至2005年，美国寿险业约三分之一的相互保险转制为股份制公司。
与赌局派说法也不同。ICMIF2014年数据，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27%，覆盖超9亿人。2017年中金公司预计，10年后我国相互保险市场份额有望达到10%，规模达到7600亿元。
3 李逵和李鬼
真正了解相互保，还需要回顾下我国相互保险的发展历程。
2005年，中国最早的相互保险组织“阳光农业相互保险公司”成立。此后10年除在浙江慈溪、瑞安和广东部分农村有试点外，相互保险组织的数量并没有增长。
2015年1月，保监会（现在的银保监会）首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》。2016年6月，三家相互保险被批准成立，众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社。
公开信息显示，信美相互的初始运营资金主要提供人分别为：蚂蚁小微金、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰司、北京远望、汤臣倍健、深圳新国都、深圳腾邦国际、北京创联中人。看到阿里系的蚂蚁小微和天弘基金，就明白为啥支付宝推这一波水军。
相互保险是李逵，网络互助是李鬼。2016年水滴互助、人人互助、同心互助、斑马社等网络互助平台先后登场。互助其实是好的，但是打着互助旗号的骗子太多。特别是P2P严打之后，一部分骗子发现网络互助这个旗号好，纷纷转移阵地。
结果是网络互助热火朝天，相互保险惨淡经营。2017年三家相互保险社合计亏损2.78亿。
当时最先参与网络互助的客户，和今天热情投入相互保的是一拨人。他们年轻有干劲，相信新事物，期待明天更美好，手里也有点闲钱。他们没有想到的是，所谓网络互助的39元拥有几十万重大疾病保险，这39元只是公园门票，进了公园每个景点还要单收钱。
我一位同事是网络互助最早期的拥护者，一年多就退出了。他说：“每次ding~一响，我的钱就出去了，然后就是dingdingdingding一直响，受不了啦。”钝刀子拉肉，那是格外疼。
网络互助越演越乱，第一个坐不住的是保监会。2017年1月，保监会发布《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，对网络互助整改，收紧网络互助边界，打压涉嫌变相或实际经营保险业务的网络互助平台。
一个文件造成了三个后果：以网络互助为骗局的骗子们少了；真做网络互助的转变成单向救助，如轻松筹、水滴筹；拿牌照的相互保险准备大干一场。
准备大干一场的信美相互将眼光投向了大东家阿里系，不想阿里系掰着手指头也正在回望。众安保险从市值破千亿跌幅近半，阿里系急需新的互联网神话。
双方一拍即合，相互保出台，什么区块链啊都按上了。
4 肯定而不要依靠
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