有提前还贷计划 选择等额本金方式更划算

　　对于很多贷款买房的人来说，几十年的房贷是一笔不小的经济负担，同时也是一种心理负担。近期，有多位读者来咨询银行关于提前还贷的规定，记者在走访了数家银行后发现，提前还贷如何还，其实大有讲究。

　　部分银行已不再收取违约金

　　记者走访了多家银行的个贷中心发现，大多数银行在贷款期一年内提前还款需要支付违约金。例如，邮储银行、农业银行、工商银行、中国银行等，都规定在一年以后提前还款不收取违约金。但在一年期以内提前还款，各个银行收取的违约金标准各不一样，收取提前还款金额的1%-5%不等的违约金和收取几个月的利息当违约金是多数银行的主要收取方式。而浦发银行、光大银行、招商银行等已经不再收取提前还贷的违约金。

　　已还房贷5年的刘先生近期关于提前还贷很郁闷。刘先生在2011年贷款买了婚房，“当时只知道等额本金和等额本息还款的每个月月供不同，就选择了等额本息，没想到现在想提前还款才发现，两者的利息差别很大。”刘先生当时贷款60万元，还款期为20年，今年想提前还款，就去银行个贷中心咨询，一算账才发现，5年共还了235599.6元，利息还了135433.26元，本金只还了100166.34元，还有499833.66元。如果当时选择等额本金方式，前五年的本金还了15万，剩余45万的本金，利息则偿还较少，这样选择提前还贷就能少付不少利息。

　　等额本金方式越到后期，所剩本金越少，产生的利息也越少。等额本息是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。浦发银行负责个贷业务的王经理表示，如果贷款20年，5年以内打算提前还款，等额本金和等额本息两种方式，最终还款的金额差别并不大。邮储银行个贷中心的工作人员建议，如果在贷款5年至10年间有提前还款的打算，选择等额本金的方式，会更划算一些。这个时候本金已经相对等额本息要减少许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候就会少许多利息支出，能省不少钱。

　　月供不变缩短还款时间更划算

　　想要提前还贷，除了在贷款前的还款方式选择上需要注意，不同还款方式利息也有很大的差别。目前，提前还房贷一种是一次性全部还清，另外一种就是部分还清。部分还清可以选择是减少月供而还款年限不变，或者是月供不变，减少还款年限。

　　以市民郭女士的房贷为例，2014年她在南三环附近购买了一套三室的房子，选择等额本息商贷，贷了40万，还款期为20年。从2014年8月开始还款，每个月的还款额为3272.22元。今年，郭女士准备在下半年提前还5万元房贷。咨询银行后发现，按照当前商贷利率计算，如果选择月供不变，缩短还款时间的方式，每个月还款额不变，贷款年限可缩短至2031年6月，算下来可节省总利息66658.59元。如果选择减少月供，还款年限不变的方式，则每个月的还款额为2900.57元，节省利息共计27004.49元，两者相差近4万元，如果贷款总额高，差别将会更大。

　　郭女士表示，如果不算清楚这些，自己并不知道两种方式的选择会有好几万块钱的差别。招商银行负责个贷业务的张经理表示，提前还款的方式选择，也要考虑到人民币贬值的问题。从金额上来看，月供不变，缩短还款期限利息会省一些，但是也有人考虑到人民币贬值因素，选择月供减少，还款年限不变的方式。每一种都需要根据自己的还款计划充分考虑，选择更适合自己经济条件的方式。

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