Hello！各位周末好！
相信大家都还记得，本周四我们人人贷WE理财学院非常荣幸的邀请到了人人贷创始合伙人杨一夫先生，来跟大家分享主题为《如何慧眼挑选P2P平台》的微课堂。本周五学院君已经将本次杨一夫先生分享内容的文字材料推送给了大家。（详见：【人人贷WE理财学院】微信号12月11日内容：《【微课堂干货帖】如何选择可靠的P2P平台？杨一夫亲授秘诀！》）
但是！学院君最后卖了个关子将问答的内容留到了今天，大家是不是已经等得心痒难耐了呢？好啦，话不多说，现在马上看看网友们的机智提问和杨一夫先生的精彩作答！
U计划的运作模式是怎样的？为什么有时候标多有时候标少，为什么有时候抢不到有时候卖不完？借贷需求本身是有高峰和低谷的，有时候借款需求比较旺盛，有时候不太旺盛，U计划本身是一个比较高级的自动投标的工具，所以是帮助用户去选择一些预先认可的标的类型上去，进行自动投资，并且把回收资金再次进行投资，在投资过程中又充分保持一个分散性，这个过程给用户带来了很多的便利，但并不意味着它可以吸收资金，可以非常有计划地把大家的理财需求得到全部的有针对性的满足，还是要根据实际的借款需求量的，所以这时候就会出现有时候U计划的规模比较大，大家加入进来相对比较方便，有时候也会量比较小，出现抢标的现象，甚至有些用户会抢不到，这也是一个非常遗憾的事情，但是从本质上来讲，还是一个需求的问题。P2P的服务我还是把它理解成传统金融服务的一个补充，所以我觉得在相当长的时间里，把规模扩大到银行贷款的量级，或者做到银行贷款的对象，我觉得还是有困难的。当然了，我们也非常期待未来整个行业和金融体系的发展，也期待未来的变化。但在可以预见的未来我相信还是有难度的。每个人都有自己的方法，对于多数的工薪阶层来讲，还是开源节流，努力工作，争取更多的奖金，花钱的时候适可而止。如果真的经常有冲动消费的情况也可以尝试我们的薪计划，针对工薪阶层每个月定额的投入，在一年到头的阶段也会做一个整体的退出，非常适合帮助自己建立理财习惯，帮助自己做资金规划。出现多次逾期的平台我觉得要看怎么去看，真正的借贷行为只要成规模地去做，都会出现逾期和坏账，这本身并不可怕，而且出现逾期的平台从另一个角度也可以看到债权的真实性，所以还是看比例，逾期或者坏账本身并不能作为判断一个平台是否可靠的指标。我比较倾向于银行系和获得过C轮风投的P2P平台，投过民生易贷，点融网，信而富等平台，觉得会放心点，请杨一夫老师对我的观点做下评价！没有错，这也是一个简单的选择平台的方式，的确银行系的平台第一股东背景比较强，第二从合规上也会有所顾及。当然融资的轮次本身代表了资本市场上被认可的程度，如果得到比较高的评价也能从侧面说明一些问题，人人贷在资本市场上受认可的程度也是非常高的，当时的A轮融资也创了世界纪录，平台本身也是有持续经营的能力，持续的有收入，所以虽然在轮次上没有走得很快，但是从资金的储备和资本市场的认可度上，还是很领先的。一夫对P2P平台＂去担保化＂这个事怎么看？人人贷WE理财还是P2P平台吗？去担保化实际上是P2P这样的模式回归本质的过程，刚才也讲过P2P的本质是信息中介，或者信息的服务平台，去担保化也让我们做的事情更加的追本溯源。当然未来的监管细则怎么规定我们也是非常的期待，也想看细则出台之后对大家有哪些要求，我们是否需要去做相应的调整。从WE理财来看，其实是对P2P概念的一个延伸， WE实际上也是一个信息服务的平台，它对接的就不仅仅是一些借款的需求和出借的需求，还有一些理财的需求和各种各样公开发行的产品。从大的方面讲，它是一个一站式、全品类的理财服务平台。
您觉得人人贷WE理财和其他P2P相比自己的核心竞争力在什么地方？这个很难具体去说，因为没有一个对标对象，即便有的话这种直接的评价也未必恰当，我说一下总体的看法把。任何事情归根结底都是人的原因，从这个角度上我觉得人人贷团队有两个特点，第一是比较胆小，胆小意味着我们在尝试新的事情的时候会有所顾忌，会把合规和风险放在首位。所以大家也可以看到我们并没有一味地去追求交易额的突飞猛进，而更多地把精力放在如何去夯实内功上面，并且在有限的业务范围内力图深耕，而不是漫无目的地去摊煎饼，去做大自己的业务面。第二个特点是在胆小的同时也有很强的创新能力，这个创新更多是在合规的框架下做一些体验方面和产品层面的创新，我觉得这两个特点决定了人人贷到现在仍然具有相当强的竞争力。对这家公司的情况了解并不充分，所以也不方便有一个定性的评价。但对于用户来讲，还是根据自己的情况，结合我们的一些建议，选择安全可靠的、适合自己的平台进行投资。不管这个事情最后的结果怎样，我觉得行业还是一个朝阳的行业，还有许多优秀的机构在默默地耕耘着、努力着，所以大家还是做一个合理的判断吧。人人贷WE理财一直说的本金保障计划到底是怎么回事，是怎样保障我们理财人的权益的？解释一下，我们在每一笔交易的达成的时候，会提取一定的服务费放在一个专用的风险备用金账户里面，这个账户存管在民生银行，我们也会按月出具相关的报告。当借款出现逾期或者坏账的时候，我们会优先从这个账户里提取资金，对借款人的违约进行垫付，然后再进行催收催缴，收回来的钱再放回到这个账户里面来。这样的话理论上只要我们提取风险备用金的比例高于风险水平的话，就可以让用户不发生资金损失。而且不止是风险备用金，我们已经与民生银行达成合作，未来会推出全方位的资金存管，这件事也在不断地积极推进中。
