摘要：随着社会主义新农村的提出，农民对于资金以及不同金融服务产品的需求越来越大，金融支农问题已逐渐成为农村经济发展不可忽视的问题。农村信用社作为农村金融的主力军，要充分发挥在支持农业、农民和农村经济发展中的重要地位，与社会主义新农村同发展共成长。在历史上，农村信用社在支持新农村建设方面取得了很大成绩，为农村经济发展作出了积极贡献。但同时也应该清醒的认识到，农信社在支农工作中仍然存在一些问题。特别是随着党中央对新农村建设的提出，农村信用社由于受到政策、体制和资金等各方面的影响，在支农工作中还面临诸多问题和困难。因此，如何在支持新农村建设中发挥好作用，值得深入探讨。 一、 农村信用社在新农村建设中所具有的优势 1、农村信用社的特殊性为支持新农村建设积累了丰富的经验。首先，农村信用社根植于农村，深入农村，对于农村和农民有更加深入的了解，对农村各种信息看得更准确，反应也更快，使得农村信用社在做决策时有可靠的依据作为支撑。其次，农村信用社经历了多次的体制改革，因地制宜，转变经营管理理念，更加适应新农村建设的需要,而且还有一支比较成熟的员工队伍,这为改善农村金融服务提供了人才保证。 2、社会主义新农村建设为农村信用社发展提供了广阔的空间。农村由于受到地域、交通、信息等等影响，目前的金融机构主要以农村信用社为主，这就避免了与其他金融机构的竞争，可以更加专注发展自己。生产发展，是新农村建设的中心环节，是实现其他目标的物质基础。我国农业的基础还不稳固，耕地和水资源不足，限制着农业的发展。发展农业生产力，要增加对农业的投资，改善生产条件，这对信贷的需求量会不断猛增。另外，我国农村人口占大多数，长期以来，由于缺乏对农村公共物品的投入，导致了农村公路、电力、通讯、农田水利设施不足。所以在新农村建设过程中中央和地方财政将加大对农村公共基础设施领域的投资力度，对金融配套资金的需求也会大幅度增加，特别是对周期长的金融的需求将更为迫切。 二、新农村建设中金融支农存在的问题 1、农业投入不足，支农资金存在较大空缺。建设社会主义新农村是一项庞大的社会工程，无疑需要大量的资金投入。虽然党和国家十分重视农业的发展，拨出一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重还是不够稳定并有相对下降的趋势。另外，农民的收入水平不高，通常是有多少钱就用多少，缺乏资金积累的能力和习惯。当前，国有商业银行随着改革的深入，贷款权限上收，存款缴存上级行，使大部分县（市）国有商业银行变成了“储蓄银行”，分流了一部分支农资金。与此同时，商业银行在贷款投放上与农村经济发展及不相称，而农村信用社经营策略调整滞后，大额贷款难以满足。据调查，目前农村信用社用于春耕生产、种植业等小额贷款需求已基本饱和，农户真正需要的购买大型农用机具、养殖、创业、经商等大额贷款却很难得到满足。 2、社会保险体制不健全，农村信用环境差。农业是弱质产业，受自然条件的影响较大，属于高风险、低效益产业，因此，农村信用社投入农业的资金存在较大风险，农村信用社普遍存在“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。另一方面，由于农民知识水平普遍较低，综合素质不高，以及宣传上的不到位，有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。甚至，有的农民由于缺乏法律意识，恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，降低了信贷资金的周转速度，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。 3、农业贷款利润低，国家扶持和优惠政策不到位。农村信用社作为一个赢利性的金融企业，它在发展业务时首先考虑的是利润。而农村经济受限于气候、季节等不可抗力因素，经济发展缓慢，农业项目周期长，阻碍了信贷市场的扩展。其次，地方政府对信用社支持新农村建设缺乏政策引导，使得农村信用社支农工作存在不确定性。此外,农村的保险业发展缓慢,目前仍处于发展的初步阶段。在缺乏完善的保险与担保机制的前提下，新农村建设农业贷款的风险全部转嫁到农村信用社身上，进一步打击了农村信用社对于新农村建设的投入。 4、农村信用社的内在问题阻碍了支农工作的快速有效开展。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。另外，部分信用社工作人员农村信用社信贷支农工作的重要性认识不够充分，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。 三、如何解决支农工作中存在的问题 1、进一步提高广大农信社职工对信贷支农工作重要性的认识，提高他们的服务水平和业务能力。要想使得支农工作更加有效地进行，首先要转变信用社广大职工的观念，进一步端正他们的经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。此外，要充分利用各方资源，通过各种有效途径，加强对职工尤其是信贷员的培训。信贷人员的职责，不应局限于简单的放款和收息，而是要加强与农户的联系，提高农户的收入水平和收入能力。因此，信贷员要有较高的业务、文化、社会知识，要有较强的综合协调能力，要了解致富信息，要有敏锐的洞察力和各种信息搜集及分析能力，并且能及时将信息提供给客户，使客户受益。 2、加大社会宣传力度，进一步优化农村信用社的信贷支农环境。农信社要在社会上大张旗鼓开展宣传活动，通过现场宣讲、发放传单等形式，普及信贷知识，提高广大农民的储蓄意识和法律意识，使他们认识到信贷的重要性。这样一方面能够提升农村信用社的公共形象，促使广大农民群众更加了解农信社，支持农村经济，服务新农村建设所发挥的巨大作用，从而改变农信社的筹资环境，营造一个各级党委、政府、部门、全社会都来关心和支持农信社业务发展良好局面。另一方面能够强化农民的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。此外，可以建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。 3、国家、政府要加大支持力度，为社会主义新农村建设提供资金支持，农村信用社要合理安排信贷资金，突出支持重点。新农村建设是一个具有前瞻性的举措，需要国家政府的大力支持。要使资金得到有效利用，就需要农信社把好信贷关。首先，要积极支持发展品质优良、附加值高的优势农产品，支持发展特色农业，支持发展高效、生态、安全农业，大力推进农业产业化经营，大力支持种、养业基地和农业园区的开发，支持农民专业合作社，培育壮大农业龙头企业，促进农产品加工转化增值。中小企业是农村经济发展的希望所在，它们的发展增强了农村经济的活力，既致富了一批人，扩大了农村经济的总量，又培植了税源，增强了政府对社会主义新农村建设的转移支付能力，此外还能解决农村剩余劳动力的就业问题，增加农民收入。当前，随着城市居民生活条件的变化，农村生态旅游、农家乐度假旅游、农村风情旅游等特色旅游正悄然兴起，并不断发展。农家特色旅游的发展，提高了农村的文明程度，同时带动了小城镇服务业的繁荣，增加了农民的收入。农村信用社要及时捕捉这一农民增收的亮点，对农家特色旅游等小城镇服务业给予支持。 4、建立健全有效风险防范体系和农业保险机制，稳步推进新农村建设。国家要积极扩大农业政策性保险范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，保障农业发展和农信社信贷资金安全。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系；建立面向单位和个人贷款的公共信息平台，联手控制各种形式的逃废金融债务的行为，营造良好的信用环境；要完善信息披露等社会征信制度，真正使农信社的信贷资金放得出、收得回；规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，最大限度地减少信贷资产风险，有效地保证资金的有效利用，稳步推进新农村建设的发展。 |
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