浅议农村信用社如何有效解决城镇居民贷款难问题

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  发表日期：2010年3月9日   出处：本站    作者：运城市万荣县信用联社 卫军     【编辑录入：双儿】

　　中央经济工作会议提出“把统筹城乡区域协调发展与推进城镇化结合起来，大力拓展发展空间，把符合条件的农业转移人口逐步在城镇就业和落户作为推进城镇化的重要任务，放宽中小城市和城镇户籍限制”，可以说，本次会议直接提出加快推进城镇化建设，扩大城镇居民内需已成为经济发展的重要内容之一。
　　伴随着城乡一体化的逐步加快，城镇居民贷款需求逐步增大，从内部讲，农村信用社在扩大盈利资产，改善资产结构上，支持城镇居民贷款也愈发重要；从外部讲，支持城镇居民贷款是贯彻落实扩大内需，加大经济发展的切实举措。但不容忽视的是，由于城镇居民个体文化水平、经济收入、资产状况，所从事行业跨度大及贷款风险评估的复杂性等，造成了城镇居民贷款难的现状，农村信用社在当前经济形势下做好支持做好城镇居民贷款，有效防化贷款风险，已成为当前信用社发展的重要课题。
　　一、城镇居民的定义和特点
　　城镇居民现泛指在城镇居住、生活的人。与城镇居民相对应的是拥有农村户口、以从事农业生产劳动、种植业或养殖业、渔业等为主的劳动者，故也被称为“农民”、“村民”、“乡民”、“渔民”等。
　　城镇居民从事的行业众多，即有从事商业、运输业、服务业等的常住人员，也有在工矿、企业、行政事业单位工作的人员。文化素质不一，行业跨度大，资产状况、经济收入悬殊，无固定的生产经营场所和生产工具是城镇居民所具有的特点。
　　二、 城镇居民贷款需求分析
　　从城镇居民贷款需求调查分析，目前贷款用途除少部分购房、购车、耐用消费品等消费类贷款外，多是搞短期商业行为，如投资运输、餐饮业、服务业、储存业等，更有入股投资于商户、企业等。贷款用途范围广泛，贷款需求额度较大，短期贷款需求较多。
　　三、城镇居民贷款风险分析
　　从城镇居民的特点和贷款需求分析，贷款风险主要有：
　　1、 贷款风险难以评估。由于城镇居民多无固定的生产经营场所，从事职业多元化，投资项目广泛化，造成客户经理在贷前调查中多是调查客户信用、家庭资产，经济收入，而对于客户投资项目难以有效评估预期收益，客户经理畏贷、惧贷思想严重。为了规避风险，在贷款发放过程中多是采取加强担保的方式进行，如信用社代发的工资卡担保、商业用房抵押、存单质押等，随之带来的问题是在降低贷款风险的同时，提高了客户准入门槛，一方面造成造成部分优质客户的流失，另一方面导致已贷款客户惧怕到期归还后无法再次获取贷款，采取倒贷而不愿归还本金，加大了客户被动违约的可能性。
　　2、 贷后管理难以控制。由于城镇居民主体不同于公司和个体工商户，多在信用社仅开立个人存折、卡户，无基本账户和专项账户，一旦贷款取到后便迅速投资于贷款项目，资金运用过程中资金归社率几乎为零。此类情况带来了客户经理难以判断资金用途是否真实，也难以有效地对客户的投资项目进行控制，贷后检查实际流于形式，无疑加大了贷后管理的难度。
　　四、有效防控城镇居民贷款风险的举措
　　1、 创建优良的客户经理群体。城镇居民的行业跨度大，投资项目多样化，贷前调查如何有效评估投资项目的风险度，正确判断贷与不贷，贷多贷少，对客户经理的综合素质提出了更高要求。为此，客户经理要有意识地通过媒体、报纸、书刊杂志等，多渠道、多途径了解宏观政策，关注行业动态，分析行业信息，判断发展形势，积极提高自身综合素质。同时，各级部门在加强信贷风险管理业务知识和技能培训工作外，应定期邀请经济、法律方面的专家、教授等开展培训班，通过培训，有效提高客户经理判断宏观形势，行业发展的准确性，不断拓宽客户经理的财务会计、法律法规的知识面。只有创建优良的客户经理群体，才能使得贷前调查中做到心中有数，心中有底，严控风险贷款形成第一关。
　　2、 实行差异化的信贷服务。城镇居民文化教育水平、经济基础、资产状况、从事职业个体差异较大。信用社在受理城镇居民贷款过程中，按照客户类型的大类实行差异化、精细化的信贷服务，如建立行政事业单位干部职工贷款受理专柜，服务业城镇居民贷款受理专柜，商业城镇居民贷款受理专柜，优质大客户受理专柜等。实行差异化的信贷服务，一方面方便了城镇客户申请办理，理顺了受理渠道，提高了客户还款积极性、主动性。另一方面有利于客户经理更好地掌握本专柜情况，进行同类分析比较，筛选优良客户群体，为信用社培育高端客户奠定基础。
　　3、 构建违约方多方联动控制机制。农村信用社应加强同城镇居民所在工作单位、社区委员会及水、电、暖管理部门的沟通联系，建立信用社、客户及客户单位或社区委员会三方协议，信用社支持客户发展，客户所在单位或社区委员会有义务监督客户行为，对到期不还贷款客户采取停薪、停水、电等方式，客户违约行为发生后严重影响其生活质量，督促其积极归还贷款。此举更容易打造违约可耻，守信光荣的社会氛围。
　　4、 建立合理的贷款追究机制。目前各级部门在风险贷款追究时，对于免责条款多以自然灾害等不可抗力形成的风险贷款为限，除此之外形成的风险贷款均要对相关责任人采取行政处理或经济处罚。按照此规定，城镇居民形成的风险贷款则必须追究相关人员责任，信贷人员为规避责任，宁可不做为的现状造成了城镇居民贷款难问题。为此，各级部门在建立风险贷款的考评机制时，应建立尽职免责条款，切实打消信贷人员的惧贷、畏贷思想，积极开展贷款营销，促进城镇居民贷款良性开展。
　　5、 实行区别的绩效考评机制。城镇居民贷款区别于农户贷款的重要特征是行业跨度大、贷款需求大、风险评估难，无疑加大了客户经理学习教育、理论研究、信息分析等人力成本。为此，各级部门在制定绩效考评时，在城镇居民贷款营销笔数、营销金额、利息收入绩效含量上，应区别于农户贷款的绩效考评。一方面将绩效与成本挂钩，绩效与贡献挂钩，合理确定薪酬标准，正向激励客户经理营销城镇居民贷款的积极性。另一方面将绩效与风险挂钩，建立风险补偿金机制，按比例定期从客户经理绩效中提取风险贷款补偿金，在客户经理勤勉尽职后确实难以收回的风险贷款进行补偿，有效降低信用社信贷资产风险，同时也缓解风险贷款造成客户经理的精神、经济压力。
　　从长远来看，城镇居民贷款是农村信用社扩大盈利资产，改善资产结构，实现转型发展必须面临的重大课题，各级部门只有正确对待，坚定信心，不断创造性地开展工作，方能将农村信用社打造为一流的区域性现代化金融企业。