贷前调查切莫“雾里看花”

 

时下正是农村春耕备耕的黄金时期，也是农信社信贷投放的高峰阶段。按照贷款发放程序，农户小额信用贷款除已有贷款证并在规定时间内进行年审了的，农户则可凭证直接贷款，新增客户必须由农信社两人以上进行贷前入户调查以后，根据调查的情况再评级授信，然后发证，农户再凭贷款证贷款。

农信社每年在年末和次年的年初，都相应开展了大规模的农村生产资金需求和贷款证的年审工作，但是，由于农村人员流转性强，再加上农信社信贷人员少，管理范围大，所以对农户贷款需求调查的情况十分有限。以长阳土家族自治县所属的资丘镇为例，该镇19个行政村，1万多农户41000多人，19个村中有9个村离集镇的单边路程在30公里以上。但管户客户经理只有4人，其中1 人还负责全镇10万元以上的大额贷款的资料整理、报批，4 名信贷员人平管户在2500户以上，可见其每个管片员的管理难度是多么的大。在实际工作中新增贷款户多数是在需要用钱时才向农信社申请，所以，一笔新增客户的贷款如果按正常程序一般需要几天才能走完。

正因为有以上种种原因现在有许多贷款的发放仅凭与客户的问话方式就替代了贷前调查，这种作法犹如雾里看花，有懵懵懂懂的感觉，看不到庐山真面目，达不到贷前调查的真正目的。要知道贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，是防范风险、减少信贷资金损失的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。它是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式的重要依据。如果仅凭客户自我介绍就决定贷与不贷这既是对客户的不尊重也是对农信社的不负责的表现。

如果在贷前调查过程中，未能履行调查义务，对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观充分的了解，甚至走马观花，敷衍了事，就不能真正起到贷前调查的作用，这样的调查本身就存在着较大的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，最终带来的结果是欠息、逾期、催收甚至需要起诉等一系列的工作。这种贷款农信社往往要经过数月甚至数年的时间，才能完全消化，既耗费了农信社工作人员的时间和精力，也侵蚀了信用社的利润。

新增客户申请贷款，贷前调查是“了解你的客户”重要手段，是决定贷与不贷的必不可缺的首要环节，不仅要做到堂，而且要做到位，不能只是简单地例行公事，调查情况要祥实，客户基本情况涉及面要广，对不熟悉的借款申请人，既要与客户面对面的交谈，还要向客户的邻居、村组干部了解。力求掌握的情况祥尽充分。

笔者在某信用社曾经历一件事：2008年一青年到农信社申请贷款5万元，用途是发展生猪养殖，时任该社的主任在听取该青年的陈述后，决定与管户信贷员一起到该户入户调查。经过实地查看了解，该申请人陈述的情况与实际状况有很大的出入，主任与管户员当即否决了这笔贷款申请，该申请人知道在农信社贷款无望，便在另一金融机构申请，并获得了5万元的贷款。由于该银行贷前调查流于形式，该笔贷款至今未能收回。还有一件在如今看来是十分滑稽的事，借款申请人因在农信社有不良贷款，便想尽办法到另一家银行贷款（那家银行在那时还未使用人民银行的个人征信系统），该银行在受理该户贷款申请后也进行了贷前调查，一行人在申请人的带领下来到他的“家”，楼上楼下看了一遍，银行工作人员十分满意，认为他家大业大，几万元的贷款风险很小，于是迅速为其办理了8万元的贷款手续。没想到借款人不仅不能按合同约定分期偿还本金，而且还不能按季结息。事后银行方面得知，当初借款人“家”中气派的房屋其实是亲戚家的房子。由此可见，详实的贷前调查的重要性，认真仔细的贷前调查是规避信贷风险、减少贷贷资产损失的重要保证。

所以，农信社信贷员在受理新增客户的贷款时，一定要实实在在地搞好贷前调查，不能一“问”了事，更不能减免这道环节。只有按章操作，按既定程序尽职尽责地去办理，才能让资金得到收益，也才能使农信社资产少受损失或不受损失。