浅谈农户信用观念的培养

来源：四平城区联社  作者：孙志远   发布时间 ：2011.11.28

作为服务“三农”的重要方式，长期以来小额信用贷款一直是农村信用社的主打品牌，然而从实际运行的情况看，小额信用贷款的不良率也一直很高，如何提高农户信用观念，提高农户信用贷款质量成为我们农信人必须要认真研究的课题。

目前，我们仅从内部制度层面为农户建立个人信用档案，在外部为信用户颁发了“信用户”、“信用村”、“信用镇”等荣誉称号，虽然取得了较好的社会效应，但是物质激励不足，对于长期客户而言，激励效果逐步降低。所以，要想真正提高农户的信用意识，一定要坚持物质与精神两手抓的政策，为此笔者有以下想法。

一是以差别利率为手段，用低利率鼓励授信客户、稳定客户。目前我辖区的正常农户贷款年利率约为12.464%，逾期农户贷款年利率约为13.776%，二者利差为1.312个百分点，守信客户和违约客户的利率差别较小。同时，民间借贷利率约为15%-20%左右，与逾期农户贷款利率相差不大，因此导致农户因害怕信用社不能再贷款，而导致持续性长期违约。有鉴于此，笔者建议，各社因充分调研本单位资金成本，扩大授信客户与违约客户利差区间，建议利差在5个百分点为宜，这样每万元贷款年利息差额500元以上，对农户而言，促动会更大一些，会带动一部分农户认真履行合同责任。

二是认真履行对信用户的承诺，做好“守信”榜样。作为小额信用贷款，我们一直倡导“一次核定，授信三年，随用随贷，周转使用”的原则，但是在执行过程中，我们执行的差强人意，导致农户客户对信用户评定的认可度不高，对小额信用社贷款证的重视程度不够。为此，我们要先纠正自身存在的问题，认真组织信用户评定工作，让信用等级真正成为农户的“经济身份证”。

三是尝试建立信用户培养计划。信用不是与生俱来的，是交往过程中逐步积累起来的。所以，我们要充分利用科技手段，尝试建立客户信用积分制度。对于农户在信用社开立储蓄账户的，可以通过账户交易明细查看其资金实力。对于非信用户，要在贷款额度上与信用户拉开档次，能够按期偿还利息的农户，逐年提高信用等级和授信额度。对于逾期的客户，逐年调减信用等级和授信额度。

四是对于意外灾害等给予特殊照顾，避免因灾失信。农业属于弱质行业，本身利润率较低。农户养殖规模小，疾病控制能力弱，抗市场风险能力低。针对以上原因，每年都会有小部分农户无力偿还银行贷款利息，对这部分农户，我们也要给予适当的减免缓收利息政策，避免农户产生破罐子破摔的心理，要鼓励他们不懈努力，坚持与他们共克难关，尽快走出经营低谷。

为防止“破窗理论”的产生，我们农村信用社要与农户站在平等的起跑线上的，鼓励农户诚实守信，惩治违约行为，完善制度建设，最终使小额信用贷款真正体现“信有所用”的目标。