农信社切实履行社会责任的思考

 

   

在新农村建设中,农村金融机构正在切实加大对“三农”的支持力度,这对农信社来说既是发展的机遇,更是党和国家赋于的社会责任,农信社应当顺应形势需要,抓住发展机遇,以高度的使命感和责任感,肩负起支持社会主义新农村建设的历史使命,为农村经济繁荣和城乡协调发展做出贡献。

履行服务“三农”的社会责任要理顺三个关系

(一)支农责任与政策扶持不对称的关系。当前及今后相当长一段时间内,我国仍将处于二元经济结构的转轨时期,农村经济欠发达,自然风险大,农民抵御风险能力差的特点,决定了现阶段农村金融经营成本高、风险大、收益率低,由此造成农信社资产质量低下,历年亏损包袱重,资本严重不足,拨备缺口大,难以实现可持续发展。因此,必须切实消除对农信社的政策歧视,为其创造公平竞争的平台。必须建立健全引导和激励农信社加大对“三农”服务的政策扶持长效机制,综合发挥货币政策、财税政策和监管政策扶持作用,通过建立国家补偿机制、地方财政补偿机制和农业保险机制等途径,对农信社施以风险补助和效益补偿,提高风险覆盖能力,缓解高成本压力,逐步使农村成为商业可持续领域,增强对“三农”投入的积极性和主动性。

(二)支农责任与农村资金外流的关系。机构越大,越不可能对弱小群体提供更好的服务,因为服务成本高。近几年来,一方面大银行机构将农村资金抽离,加剧了农村资金外流;另一方面,不少农信社在盲目求大思潮的影响下,看中城市里的盈利机会,业务上“弃乡进城”,大大影响了对“三农”的支持。基于此,中央一号文件中提出:“通过批发和转贷等方式解决部分信用社以及新型农村金融机构资金来源不足问题,加快落实县域内银行业金融机构将一定比例新增存款投放当地的政策。”对农信社而言,最根本的是积极寻求地方政府对农信社组织资金工作的支持,让更多的涉农资金回流信用社,积聚服务“三农”的资金实力。
    (三)支农责任与贷款责任追究的关系。牢固树立服务“三农”的市场定位,以扎实开展农户小额贷款为契机,通过几年来的实践已取得显著成效。但应该看到,在发放支农贷款中存在着市场风险、自然灾害风险、操作风险和道德风险等。目前,受贷款严管重处和责任终身追究的影响,农信社相当一部分信贷员存在着“惧贷”心理。因此,要正确处理好支农责任与贷款责任追究的关系,一是要帮助信贷员认识到严格信贷管理,实行责任追究不是限制业务发展,放弃支农责任,审慎操作,规范管理,是为了更好地促进业务发展。二是要针对农业是弱质产业,除面对市场风险外还要面对不可抗拒的自然灾害风险的现状,完善贷款免责条款,建立风险防范基金,增强信贷人员发放支农贷款的信心和责任。

切实履行服务“三农”社会责任的有效途径

(一)创新经营理念。农信社必须始终坚持“一立足三面向”的市场定位,更新经营理念,牢固树立发展意识、创新意识、危机意识,制定科学发展战略,在严格执行国家宏观调控政策的同时,着力优化信贷结构,做到“四个确保”,确保满足农业生产的信贷需求,确保满足涉农企业的信贷需求,确保满足授信信用户的信贷需求,确保满足人民群众最迫切需要解决的民生问题的信贷需求。当前,迫在眉睫的工作是要认真履行服务“三农”的职责,积极调整信贷政策,做好抗灾救灾恢复生产工作。

(二)创新经营机制。要顺应金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多样化和金融服务个性化的发展趋势,积极推进机制创新,提高农信社竞争力。要积极构建符合审慎信贷投放新模式,改进授权授信机制,完善贷款利率定价机制,提高贷款差别定价能力。大力推广和发展农村各类“联保”模式,积极开展最高额抵押质押循环贷款,因地制宜探索经济林权、土地使用权等抵押方法,探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制,降低信贷交易成本,抑制交易风险。

 (三)创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化。农信社要坚持以市场为导向,以需求为基础,大胆开发和创新金融产品。要适应农村基础设施建设的需要,创新中长期贷款方式,满足排涝灌溉工程、农业综合开发、小城镇建设、农产品物流设施建设等信贷需求。要适应现代农业发展的需要,完善社团贷款制度,推进综合业务经营试点,加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入。要适应发展中小企业的需要,完善农户贷款联保制度,将联保机制延伸到中小企业、专业合作社等其他领域,大力扶持县域中小企业和小企业集群发展。要适应农户融资需求的变化,放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限。

(四)创新服务方式。农信社要牢固树立“以客户为中心”的经营理念,实施积极的贷款营销策略,按照便民利民惠民原则,建立信贷“绿色通道”,简化贷款操作流程,简捷贷款办理手续,提高贷款发放效率。积极开办金融超市,提供多元化、全方位的“一站式”金融服务,积极推行客户经理制,对高端客户、优质客户提供个性化、差异化的上门服务。大力推行公开信贷制度、公开操作流程、公开监督方法、公开办理结果“四公开”机制,实行限时办结、阳光操作,以办贷无障碍、服务零距离的承诺服务,提高客户获得公平贷款权的机会,提高为“三农”服务的水平。