近年来，农户联保贷款由于具有额度适中、推广面广、手续便捷等优点，深受农户特别是种养户的欢迎，在一定程度上缓解了农户贷款担保、抵押难问题。但农户联保贷款具有一定的潜在风险，对此，有关部门应给予足够的重视。 联保贷款蕴含信用风险。农户联保贷款户多、额度大，且大都是由五户以上农户组成联保小组进行互相担保，一般是以联保小组成员的信用作基础，没有可变现的有效资产作抵押，一旦出现风险，难以得到有效抵偿。 联保贷款风险集中。由于农户普遍存在联强不联弱的心理，没有一定的共同经济利益关系或不同产业的农户很难组建联保小组。对这些联保小组成员，银行贷款集中在同一时间、同一地域投放，而他们从事的生产经营项目相同或相近，一旦遇到经营风险往往谁也逃脱不了劫难，特别是种养业受自然灾害、疫情等因素影响大、风险集中，增加了银行经营风险。 “联而不保”现象突出。农户联保贷款最重要的就是联保小组成员对其他成员的贷款偿还负连带责任，以此减小银行的贷款风险。但在实际工作中，有的农户还贷意识不强、法制意识淡薄，联保小组成员贷款不能按期偿还，其他成员不愿代为清偿。银行除了运用法律手段外别无他法。由于依法起诉成本高，耗时长，银行一般不愿采用这种手段。在这种情况下，银行只对小组内的成员给予停止发放贷款的处罚。 要解决上述问题，笔者认为，应采取以下针对性措施： 一是选择诚实守信、家庭经济条件较好、有实际经营项目的农户作为联保户，增强联保小组成员的信誉度，严格遵守农户联保贷款的发放程序，避免只求数量、不讲质量发展联保小组。 二是着力完善经营管理责任制，实行贷款责任追究制，在保证质量、规范管理、防范风险的前提下大力推行农户联保贷款。 三是关注贷款资金去向，对贷款实行跟踪监管，确保贷款专款专用和及时收回，降低贷款风险。要以加强农村金融生态环境建设为契机，深入开展信用户、信用村、信用乡镇创建工作，努力增强农户的信用意识，不断改善农村信用环境，切实增强防范农户联保贷款风险能力。 | 
