信用工程建设架起“连心桥”
农户小额贷款拓宽“多赢路”
-----***农村合作银行信用工程建设工作汇报交流材料
***农村合作银行地处***市政府所在地，总部内设8个职能部门，下设10个支行，30个分理处。在全区24个乡镇乡乡有机构，城内网点基本按社区范围合理设置了16个营业机构，是***区唯一网点遍布城乡的金融机构，被誉为“城乡群众的银行、中小企业的银行”。几年来，我行着力创新支农机制，积极推行农户小额贷款信用评级工程，培育良好的城乡信用环境，打造“农民朋友的贴心银行”，特别是在***银监分局的重视、支持、督促下，使此项工作步入有绪、合理、高效轨道，呈现出政、银、农多方共赢的新格局，促进了业务经营的健康、稳定、可持续发展步伐。现将具体工作情况向大家做个介绍：
一、贯彻落实“两个办法，一个制度”情况
通过仔细领会，认真摸索省联社***办事处、***银监分局联合颁布的《***市农村信用户及农户小额贷款评定暂行办法》、《***市农村信用户及农户小额贷款后续评价暂行办法》和《***市农村信用户小额贷款授权授信管理制度》，精神，组织全行讨论，认识到农户信用等级评定是农村小额信贷工作的重要一环,是决定小额信贷质量的关键。因此,一是要健全资料档案,系统收集农户的信用信息,包括家庭情况、生产状况及历史借贷信息,逐项认真审查核实, 作为信用评级和决定是否担保的依据。二是将农户资信评定为优秀、较好、一般三个等级,细化各个等级的具体评判标准,定期开展农户信用等级评定工作。而且要严格按照评级标准,评定农户信用等级,对所有农户都采用统一的标准,以确保评级客观公正，最大限度地防范信用户评估失实的风险。信用工程建设是支持新农村建设的一项伟大战略性工程，也是农村合作银行提升竞争力的核心内容，更是农村合作银行的“吃饭工程”、“生命工程”。经过的工作实践，我们认识到信用工程建设：有利于营造良好的社会信用环境，良好的农村信用环境是保证农村合作银行稳健发展的决定因素；有利于帮助农民降低交易成本、扩大生产经营、增加收入，扩大农村消费，开辟农村市场，促进农村生产发展；有利于农民、个体工商户、中小私营企业及时、方便、有效地获得贷款，打开促进生活富裕之门；有利于在全区企业和农民群众中树立正确的信用观念，增强农村信用意识，净化农村信用环境，形成农村文明的乡风；有利于增强合作银行干部和广大群众的血肉联系，体现鱼水之情。也为农村基层党政组织抓经济、抓管理提供新的载体。开展这项活动必须要扎实、真实、持久、连续的搜集农户资料，依托资料开展信用评级，并在此基础上坚持后续评价，以及科学的管理、使用评级结果，才能体验信用工程的优势。充分认识农村信用工程建设的意义和作用，科学合理确定信用评定范围，营造良好信用环境，切实把信用工程当作是我行可持续发展的途径，才能实现服务“三农”、服务社会主义新农村建设的目标。截止2010年9月底，我行共对全辖24个乡（镇）487个行政村进行了建档、评定工作。确认有效农户25358户，建档25358户，评定信用户24658户，占比为90%。其中：评定为优秀户13261户，较好户8572户，一般户2825户，共评定信用村5个，根据区域经济状况，自然条件优越，主导产业情况，分区域、分档次进行了一次性授信。
二、信用工程建设的做法
1、建立组织机构，保障工作开展
为了确保农村信用工程建设顺利进行，我们本着把信用工程当作一件大事来抓，切实搞好农村信用工程建设的思想，首先以书面形式向区政府汇报，得到有效支持，由区政府成立以分管副区长为组长，合行、农业、林业、水利等相关部门负责人为成员的***区农村信用工程建设领导小组，领导小组办公室设在***农村合作银行，负责日常工作的组织协调。政府办公室将领导小组文件和具体安排、要求以红头文件的形式发至各相关部门和各乡（镇）、办事处、合行分支机构。其次各乡镇成立相应组织，办公室设在合行分支机构，由乡（镇）长担任组长，政府包片干部、合行分支机构客户经理、村干部具体负责宣传动员、具体负责落实实施方案和建档评定工作。努力形成政府搭台，银监局推进，农合行唱戏，部门配合的整体联动工作机制。通过精心组织，统筹安排，加强协调，密切配合，使我行全面推进农村信用工程建设奠定了坚实基础。
2、总结试点经验，建立制度保障
我行本着先试点后推进的工作思路，首先对信用环境较好的乡（镇）试点，趁省联社推广富秦家乐卡的契机，把家乐卡的推进与信用工程建设有机的结合起来，制定了有效的信用等级建档、评定实施方案，2009年确定了XXX、XXX5个乡（镇）为试点单位，在***市银监分局的指导下组织开展试点乡（镇）的建档、评级工作。结合试点单位建档、评定经验，进一步完善了我行信用乡（镇）、信用村、信用农户的评定办法，组织其他网点人员到试点网点参观学习，并召开4次现场推进会，全面推广试点经验，通过认真细致的工作，取得了显著成效。
2010年，我行按照省联社***办事处与***银监分局共同制定的“两个办法一个制度”，结合我行试点工作的实际，在总结试点单位工作经验的基础上制定出台了《***农村合作银行创建信用村、信用乡（镇）管理办法》及《***农村合作银行信用户及农户小额贷款评定实施细则》等相关制度办法，为全面推进信用工程建设提供了有力的制度保证。
为了更好的开展信用工程建设我行提出：⑴组织动员，统一思想；⑵摸底排查，确定户数；⑶采集资料，分类建档；⑷制定程序，合理评级；⑸张榜公示，高调发放的五步方针。
3、扎实做好基础工作，全面推广“两个办法，一个制度”
年初我行确定了：凡与我行有信贷业务关系的所有农户，为建档、评级对象。对于被认定为信用村的逐户全面建立有效信用户经济档案。为了更好的开展此项工作，我行按照五步方针逐步实施：
①组织动员，统一思想。为了提高各级干部，尤其是村干部的思想认识，讲述确立信用工程建设是为农民办好事、办实事的具体体现，更是惠农政策的具体行动。农户是直接受益者的思想，激发他们为评定信用村、户的热情，与评定工作人员形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。我行组织乡镇、村干部在合行各分支机构分别召开了形式多样化的动员会。在动员会上首先宣布了评级工作的组织机构，使参与此项工作的干部职工认识到此项工作的重要性、必要性和责任感。其次介绍了抓好农户信用档案建设的重要性和必要性的意义，最后按照分区包片保质量、包效能的方法，具体明确了信息采集人员的职责，由信息采集人员直接对所采集信息的真实性、准确性和完整性负责的数据质量责任制度。
②摸底排查，确定户数。首先通过派出所户籍处查询每村实际人口，然后通过与各村干部座谈，排查外出多年未归，超年龄、状况不符合贷款条件的人员，确定有效农户。现已对全辖24个乡（镇）涉及487个行政村进行排查，共确定有效户数25385户。并对有效农户全部建档。
③采集信息，分类建档。正如XX局长说的一句话“如果信用工程建设是一栋大楼的话，农户建档就是这栋大楼的基石”。农户信用档案建档信息的真实性和全面性直接关系到基石的质量，所以工作开展过程中，力争掌握第一手农户信用资料。采集手段上充分利用财政、农业等主管部门掌握的相关信息和信用征信系统，创建“农户家庭经济状况登记表”作为工作载体；针对辖内农户外出经商打工多、农户信息收集难的地区，组织人员开展“走村进户”下基层活动，加大信用信息收集力度，经过我行积极依托网点、人员和业务管理系统的优势，以及各乡（镇）、村干部协助我行工作人员开展走访活动，最大限度保证了采集的信息的真实性和全面性。
④制定程序，合理评级。为了合理制定信用等级评定程序，确保信用等级评定的有效性，我们按片成立了农户信用等级评定工作小组，组长由各分管领导担任，成员由各包片部门人员组成。领导小组下设办公室，办公室设在业务发展部，负责具体工作的协调，并制定切实可行的工作方案，统一了资料文本、评定标准、评定流程、使流程制度化、样板化。明确部门和人员职责，各级建档、评定工作人员及各网点内、外勤人员，各司其职，密切配合，服从安排，协同作战。在建立农户经济信息档案的基础上，我们按照：信用等级评定申请→信用等级评定调查→信用等级评定审查→信用等级评定的信用等级评定流程对客户进行评级。具体内容为：对符合农户小额贷款基本条件的农户，根据固定资产、设备、项目等，提出信用等级评定和信用额度申请；信贷人员根据信息档案资料量化各项指标，填制《农村信用户信用等级量化评定表》，表内各栏目包括村组、户主姓名、身份证号码、家庭资产负债状况、收入支出情况、经营状况、还本付息情况，申请信用等级及信用额度、农户签字等内容建立农户信用等级评定档案；调查工作务必做到逐户走访，调查表资料填制齐全。
调查阶段结束后由评定小组提出初评意见，然后由审查小组负责对评定对象、评定资料、评定过程和评定结果提出初步审查意见；审查小组由信贷人员、村委会成员、支行、分理处负责人等成员组成。在通过农户信用等级评定调查、评定小组会议评议。及审查小组审查后，按照“优秀、较好、一般”分类确定信用等级；为了防止走过场，我行在营业厅设置了岗位监督牌和包村采集、评定情况公示牌，悬挂“农户小额贷款办理流程”，公示业务联系电话和监督电话，实行阳光操作。同时合行加强工作督导，深入到网点、村户，不打招呼进行调研，了解信用评定和贷款营销情况，对调研中发现的问题及时在全辖进行通报，对行动迟缓、工作不力的机构负责人进行约见谈话，督促有序推进辖内农户的信息采集、建档和农户信用等级评定工作。付出终有回报，经过我行认真细致的工作，在建档的25358户有效农户中，评定信用户24658户，其中：评定为优秀户13261户，较好户8572户，一般户2825户，共评定信用村5个。
⑤张榜公示，高调发放。为了在开展农户信用等级评定工作的过程中按照政策，明确标准，严肃对待，防止徇私舞弊，我们对信用户评定结果做了张榜公布，经过座谈了解农户对评定结果的意见和建议。在充分采纳当地农户意见后，根据评定结果按照授信权限分别进行授信。经我行明察暗访，了解到此项评定工作做到了公平、公正、透明合理，得到了广大客户的认可，并掀起了力争优秀的高潮，迎合了农民心愿。
评级后，首先要确定授信额度、贷款利率和贷款方式。我们行对评定为优秀户的，以富秦家乐卡为信用工具，采取“一次核定1-20万元额度、随用随贷、在授信期限、授信额度内循环使用、余额控制”的办法发放信用贷款；对评定为较好和一般户的，采用联保和互保方式在授信额度内发放贷款。对于参加评级的农户一律执行优惠利率。非信用户申请贷款，只能以抵质押方式，不享受“贷款优先、利率优惠”政策，使农民积极参与评信。
对于已评定的首批信用村、户高调举行了盛大的挂牌、发卡授信仪式，，这一系列强有力的互动宣传掀起了农户主动要求评定信用等级，村组织主动联系归还不良贷款以达到我行信用村标准的新风尚。
4、营运信用环境，结出累累硕果
我行依托信用工程建设，夯实信用环境基础，结合辖内经济结构和区域特点，积极配合政府经济发展规划，延伸服务内涵，支持了一批具有特色的农村产业化发展的连锁项目，这里不妨举两个例子：
1、蔬菜大棚生产规模化。
XX镇***村距离***城南
为了让该村从根本上摆脱贫穷落后的“帽子”，我行大力扶持了该村的大棚蔬菜和经济林种植产业。从2003年起，我行向该村种植经济林、大棚菜的农户进行资金支持，但当时仅是有限的资金在同等的起跑线上发放贷款，2009年我行对该村率先实行了信用户建档评定工作，在信用等级评定的基础上，我行对给村的扶持面由2003年的27户36万元增加到现在的54户450万元，现在***村已经拥有经济林500亩、大棚菜88棚130亩，仅大棚菜每棚每年纯收入在2万元以上，为种植经济林、大棚菜的农户每年可创收500万元，人均年收入1.94万元，该村从一个一无所有的移民村逐步发展成为全镇首批“小康村”，在农业产业上也成为引领全镇乃至全区的绿色经济特色产业村。
2、重点扶持龙头企业，促进高效养殖业发展。
新XX镇***村位于***市区西北
通过信用评定，全区信用工程建设得到扎实推进，真实体现了合行增效、农民实惠、政府满意的多赢效果。
（一）合行增效。信用工程的有效实施，促使我行客户群体增加，原流失的客户也争先恐后地同合行恢复联系，要求评定信用等级，信用工程建设有力地优化了信贷结构，防范了信贷风险，提升了资产质量（不良贷款大幅度下降），最终增加了效益。今年1-9月份，全行累计发放涉农贷款24.61亿元，占累计发放各项贷款的91.98%,而新增贷款不良占比仅0.02%，农户贷款清息面达到了99%。
（二）农民实惠。我行通过将推广信用工程建设，评定信用等级和推行富秦家乐卡有机的结合，充分发挥家乐卡贷款直接到柜台办理，可以一次签约，分次使用，授信额内，随贷随还、灵活方便的特点，使农户体会到优惠的利率政策、方便的贷款手续所带来的实惠，一大批农民方便了，授信额确定了，心上有数了，项目计划实施了；体现了省时、省事、省费用。同时农民群众信任银行的诚信参与信用评定的热情高涨，信用意识增强，信用环境从根本上得到优化。
（三）政府满意。信用工程推进得到了各级政府的充分肯定和高度评价。通过开展信用工程建设，彻底解决了农民贷款难的后顾之忧（当然贷款需求还得进一步增强），社会信用度、诚信度普遍得到提高和增强，诚信环境逐步升华，当地的项目多了，人有事干了，经济环境好了，当地社会环境更加稳定，治安更加平稳。政府对合行发展的关注程度和支持力度也进一步加大，各项扶持政策得到全面落实。
三、几点体会
（一）加强与党政部门的沟通与合作，建立区、乡（镇）、村三级农村信用工程建设领导机制和信用工程的长效机制。一是定期与区乡（镇）党政部门以各种方式积极多汇报、多交流、多探讨，尽量获得政府相关部门的更大支持；二是要提高广大乡镇党政干部、村委干部、农民的诚实守信意识，提倡“守信光荣，失信可耻”的道德风尚，引导农民树立信用也是财富，守信发大财，你富我发展的思想，为建设社会主义新农村营造良好的金融生态环境，信用工程建设工作要对有信用、有效益、有市场的各类信用户，予以优先、优惠的信贷支持，并使之规模和制度化，形成长效机制。
（二）加强与乡村负责人的协调互动，紧密与关键人群的联系，增进其与合行的感情。在评级授信要充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与我们的工作人员一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。提升典型，让农民朋友得到实实在在的收益。选择1至2个主导产业突出的信用村和一部分信用户，加大贷款投放力度，使信用村、户充分享受到合行提供的资金优先安排、贷款利率优惠、授信额度增加的政策，增强其建设信用、维护信用的信心。贷款发放机构严密跟进产业发展形势，积极扶持当地发展适销对路的农、副业产品，使其在短期内获得相对丰厚的收益，以此唤起其他农户创业的激情，同时也能为信用村内部的发展积累人气，奠定产业基础。生产发展了，收入提高了，自然会大胆地找生产项目、接项目，而不要顾及资金问题，农户发展如鱼得水。
（三）以严格考核为手段，以注重管理为基础，以促进创新为动力，全面抓好落实。严格考核是确保信用工程持续推进的主要手段。为充分调动信用评定工作积极性，合行把信用工程建设情况纳入各网点综合考评，对信用工程进展缓慢、工作不力的机构，负责人在评先、评优上实行一票否决。同时积极倡导建立 “尽职免责”的责任考核机制，使客户经理克服“惜贷” 、“惧贷”、“恐贷”心理，激发全员参与信用工程建设的积极性。
(四)注重管理是做好信用工程建设的重要基础。一是加强检查整改，坚持边评定、边检查，边整改，确保评定一个，成功一个，（包括后续评价，）不走过场。二是将风险控制制度的实行与信用工程的实施进行有效结合，合行成立检查组，对基层网点信用评定工作进行定期不定期检查，检验评定质量，并且对新增贷款进行外核，杜绝新增顶冒名贷款。三是加强内部稽核，将信用评定工作做为每年序时稽核的工作内容，通过稽核进一步促进工作的合规性。
（五）加强营销手段创新，拉动农户有效贷款需求。在开展信用工程工作的过程中，要始终坚持服务“三农”的办社宗旨，及时改变坐等放贷的贷款营销观念，积极为农户寻找好的项目，选择实惠的贷款方式，切实解决农户贷款需求低迷的状况；在信贷权限管理和政策上要尽力向农户倾斜，降低农户贷款门槛，科学实施利率优惠等策略，加大支农贷款营销力度，对信誉好的农村种、养、加、运大户，放宽贷款条件、合理确定贷款期限，增加贷款授信额度，简化贷款手续，逐步打开小额信用贷款的市场。
四、问题与不足
1、对农村信用工程建设概念的认识问题。农村信用体系建设的主要内容没有明确，把评定信用户、创建信用村工作狭隘的与农村信用工程建设划等号。其实农村信用工程建设的范围不仅仅是商品交易的经济领域和借贷关系的金融领域，还包括政治（政府信用）、伦理道德、法律、文化等领域。当前进行的评定信用户、创建信用村工作，发放农户小额信用贷款仅是农村信用工程建设的一个组成部分。
2、思想认识有误区。农村信用工程建设到底由谁组织？农村信用工程建设是系统工程和立体工程。由于政府未出台完整的社会信用工程建设规范性文件，农村信用工程建设游离于社会信用工程建设之外，几年来农村信用工程建设由谁统一组织一直没有明确。这个问题没有解决，导致农村信用工程建设资源分散，各方关系协调困难。合行在农村信用工程建设工作中既要搞宣传发动，又要搭建平台，还要忙技术操作，超负荷唱主角。合行毕竟人力有限，颇感力不从心。
3、信用工程建设受诸多主观和客观条件限制。当前，部分员工认识不到位。主观上一是畏难情绪。合行人力、物力有限，日常各项业务及其他工作已饱和，评定信用户、村，点多面广，可以说是增加了一份工作量。二是基础工作做的不够。评级人员日常仅与有信贷业务关系的农户往来，平常与各村没有信贷业务关系的农户没有往来，甚少深入到村、户调查，对这些农户的情况一无所知，依赖村两委干部提供他们的情况。当评定信用户、村工作向深度和广度进军时，评级人员就感到心中无数。三是认为多发展信用村户，信用户的优惠利率就越多，合行收益就越少。四是认为小额信用贷款存在很大的风险，担心信用农户不守信，使小额信用贷款难以回收，出现风险；担心信用农户遇天灾人祸，造成小额信用贷款风险，难以或无法回收贷款。客观上一是信用村80%农户达到信用户评定比例难以实现。主要原因是目前农村有知识的考学了，身体好的当兵了，年纪轻的打工了，年老体弱守村子。“空壳村”的现象普遍存在。二是当前虽然有了信贷风险管理系统，也能保存相对稳定的客户资料，但是由于系统没有后续评价资料，所以不能真正意义上的连续长效的进行评定，而实际评定中的各类资料均使用纸质资料，所以手工劳动环节多，导致更新资料缓慢，查询繁琐，所以在实际工作中评级结果使用有困难。三是有的机构为了方便将评定资料同贷款时提供的相关资料一并保管，在农户贷款到期还清或每年评审结束后资料一并归档，农民需要贷款时再重新进行考察、重新办理，所以评定资料不能发挥长效。
五、对策与建议
（一）提高思想认识
一是要提高各级政府及有关部门、社会各个层面对农村信用工程建设概念的认识，由政府牵头将农村信用工程建设纳入建设社会主义新农村建设的主题中。向经济、金融领域的纵深发展，并向政治、伦理道德、法律、文化等领域延伸。明确农村信用工程建设的范围、农村信用工程建设的组织、领导主体，建立组织机构和运作机制，规定开展农村信用工程建设的方法、步骤，明确各部门的职责、具体分工。研究制定农村信用工程建设规范文件。将评定信用户、村，创建信用乡（镇）工作纳入农村信用工程建设范畴，促使各乡镇政府、村委积极主动地参与评定信用农户、信用村，创建信用乡（镇）的工作，在农村信用工程建设中唱主角，以评定信用户、信用村，创建信用乡（镇）为突破口，在各级政府的组织下，结合社会主义荣辱观的教育，通过各种会议、电视、报纸、墙报、标语、横幅、传单、专栏等形式，进行农村信用工程建设中评定信用户、村，创建信用乡（镇）工作的宣传，使之家喻户晓，人人皆知。形成“政府主导、各方参与、行农联动”的农村信用工程建设新格局。
（二）随着近年来的发展，贷款客户群相对比较稳定，一般每年固定在80％左右。这种情况有利于我们建立长效的信用评定和后续资料补充机制来解决以上问题。首先应建立档案资料和纸质档案资料相对配套稳定的客户电子信息档案，尽快建立电子化农户经济信用评价体系，为信用工程建设操作程序化、规范化、流程化提供电子信息平台支持。充分发挥信贷风险管理系统、人民银行个人征信系统的作用，尽量简化纸质资料，避免重复劳动。二是建立资料、手续相对简化的后续补充机制和查询方法。三是延长信用评定期限，特别是要根据农产品生产周期特点适当延长授信时间。
当然我们在工作中也遇到过许多困难，但通过我们精心组织，细致踏实推动，信用工程建设取得了一定的成绩。今后，我行将坚持农户评级授信动态管理，根据农户资产状况，产业规模，人格品行和信用记录，一年一调整。积极打造农村诚信工程，培育良好的城乡信用环境，同时积极创新符合农村实际、适合农民需求的金融产品和服务方式，促进农村信用文明与和谐社会建设。以上报告不足之处希望大家指正，让我们共同努力将信用工程建设推上一个新的阶段。
二0一0年八月九日
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