【本期摘要】
有这么一种产品,让客户交了两份袜子的钱,但最后却只有一双袜子穿,是不是很奇葩、很坑爹?!
万能的寿险行业能做到!
【正文】
脱了底裤的精算小伙伴
话说前几天微信朋友圈来了一个同行,抢了我人民精算师的风头。这个考了几门高精尖精算考试的小伙伴设计了一款很火的重疾险。
最大的特点是号称彻底脱光了:一毛钱的附加费用也没有,而且为了让大家相信他,把精算师压箱底的底裤—【精算报告】也给公之于众了,额滴个神啊,这可让众多严谨认真、一丝不苟的精算师们情何以堪呀。
那就比比看吧
小编扫了一眼,不屑一顾。心里嘀咕:“又在忽悠呢吧“。
无奈太多的网友在后台问小编,到底是不是真的便宜啊?是不是真的好啊?另外,最近也看了好几篇重疾比较的文章,总感觉比较的不是那么直截了当,甚至有的不够客观,拿苹果跟西瓜比。
小编只好花了点心思研究了一下。结果真有点的出乎意料。以25岁的李先生选择同样的30万保障额度,保障至70岁,分10年缴清的重疾险举例计算:
去掉梨子,只比苹果
怎么保费会相差这么多?是不是有点让人惊呆了?!可能有的朋友怀疑了,小编你确保这是苹果和苹果比吗?
合众和国寿的产品除了保重疾,还保身故,也是说如果客户在保险期间内若不幸身故,保险公司会给付30万。但阳光的是没有的。所以并不能直接比较。
那我们就把身故责任单独摘出来,再比较吧:同样是25岁,男,10年缴费,保至70岁的定期寿险30万保额。合众纯定期寿险保费为3960元。扣除定期寿险的保费,纯重疾保费三家公司分别为(这样比较不是100%科学,但也只能这么比了):
这么拆了之后,合众、国寿的纯重疾比阳光的费率高出46%和30%!
可能会有认真的朋友问重疾部分大家是不是完全一样,这里小编只能给大家讲一讲,包括保障范围、除外责任等几个产品都相差不大(大家不要太纠结到底是保42种还是35种疾病,其实有的病很少见的,42种和35种的差异真的很小,这个太专业,咱就不再浪费笔墨了)。
精算师,还是魔术师?
阳光的随e保除了脱光了附加费用这个特点之外,还有一个特点就是单身:只提供一个主要功能—重疾,功能明确,身故只是返还保费,相比保额低的很多。
而另外两个产品既提供身故保障又提供重疾保障。哪种产品好呢?这里有个很关键的要点需要告诉大家:看上去重疾、身故都保了,但对客户而言,两个利益是只能得到一个的!
如果客户身故了,那么重疾利益就没了;如果客户得了重疾,身故利益就没了。
也就是说合众定期重疾和国寿康宁让客户交了2份的钱,却只能得到一个服务。那我到底是买了一个呢,还是两个呢?我可是交了两份钱啊!难道你们精算师都是学魔术的,不想当魔术师的精算师都不是好裁缝?
如果客户分开买阳光随e保和一个定期寿险,保费比康宁、合众定期还少,但利益却多了一倍:60万(分开买) vs. 30万(康宁捆着买)!
单身、脱光了的阳光随e保完胜捆在一起、复杂、故意让您看不懂的重疾! 又一次证明了小编的观点:保险本简单,人为复杂之;目的多少钱,方便忽悠您!
一切复杂的产品都是为了方便耍流氓!
保险新常态:责任单身化、费用脱光化
随着社会的发展,特别是互联网对信息透明的推动。各行各业的产品越来越趋于透明,寿险行业也会朝着这个方向去发展。
我们认真的去想想,袜子+鞋子捆着卖,让客户买不起足够的保障,收益又低的可怜的产品设计是客户真正需要的吗?
貌似是买了两双袜子,交了两份的钱,但实际上只能穿一双袜子的产品客户真的能理解吗?业务员能理解吗?甚至问问保险行业的从业者、管理者们,有几个能理解的?哥,求求你,别用那高大上的所谓协方差和相关系数来给俺解释好么?
保险产品,其实和大家看美女帅哥的道理是一样的:
越透明,越美丽;
脱光了,确实好;
若单身,更迷人!
单身又脱光了的小姜精算师,你牛!
重疾保额多少够,治疗费用远不够
另外,小编不得不说的是这个产品可以免体检保额到75万,而市场上大部分产品只能到30-50万,个人认为这一点是很赞的。
重疾保额需要多少?比较普遍的算法是治疗费用加上康复费用(2到4年工资),因为康复期间不能工作的,这样简单一算也应该是百万量级。所以免体检就能买到75万,还是很重要滴。
当然啦,这里小编也提醒各位:这个75万是分批次到位的,您购买的第一年,保额只有25万,第二年是50万,第三年以后才能到75万。
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