曩昔十年里，城市商业银行一向坚持在商场经济条件下走革新立异的路途，现代银行准则初具雏形、事务运营特征日趋显着、区别化展开之路各具特征，完结了跨过 式展开的杰出局势。但是，不容忽视的是，跟着经济环境的深化改动、银行商场竞赛的日趋剧烈、利率商场化的深化推进以及金融脱媒的逐步加速，城商行现有的管 理方法、运营功率、效劳才干等方面的缺点也逐步凸显，系统、机制革新不完全、不到位的坏处已经变成制约科学展开的首要要素之一。
当时，加速转型是咱们城商行革新展开的战略性课题等
生意经，转型展开不仅是商场竞赛压力下的战略挑选，更是长时间继续运营所需定位的有必要回归。如安在转型中继续坚持稳健运营，继续增强基地竞赛力，进步效劳实体经济才干，跨过转型性阑珊，关于咱们来说含义非比寻常。
城商行转型的初始条件与外部动因
研讨怎么转型，首要重视的疑问即是转型的初始条件与外部动因。包含两个方面的要素：一是起点的区别——转型是根据原有展开方法的推进，城商行的运转现状将 决议转型的根底及方向；二是准则的力气——经过十几年的展开，城商行已逐步树立起一套习惯本地实践的处理系统，而伴跟着金融革新进程的不断推进，咱们也受 到了一些规矩的束缚。假如转型疏忽或无视运转现状和准则系统根底这两个要素，杰出的初衷也也许会带来不良后果。
（一）商业银行的途径依托
准则革新中存在着酬劳递加和自我强化的机制，这种机制使革新一旦走上了某一条途径，它的既定方向会在今后的展开中得到自我强化而难以改动，构成所谓的“路 径依托”。曩昔十几年，城商行的展开扎根于所在的经济环境、金融环境和准则环境，因为其在经济中的特别位置、特别的股权构造以及革新演进首要依托政府推进 等要素，从转型的初始条件看，“途径依托”特征更强，杰出地体现为以下几个特征。
1.展开办法首要依托计划扩展
因为长时间置身于相对安稳、关闭、低水平竞赛且经济继续添加的商场环境中，城商行的展开办法大多定坐落做大做强，“以计划扩展交换商场份额，以商场份额代表 竞赛力”，外延粗豪添加特征显着。过于寻求速度和计划致使较高的本钱占用，这种展开办法的本钱过高，而城商行弥补本钱金的途径有限，难认为过快的计划扩展 供给足够的本钱金支撑。银监会年报（2014）显现，到2014年年末，银职业金融安排财物总额到达172.3万亿元，比年头添加13.9%；城商行资 产总额超越18万亿元，比年头添加19.1%，高于职业均匀水平。
从单个银行看，这些年，单家城商行均匀计划继续添加。到2014年年末，单个城商行均匀财物总额到达1360亿元，比年头添加29.4%。从财物赢利率 方针改动状况看，2014年，城商行财物赢利率均匀水平为1.12%，比2013年下降0.07个百分点，高于全国性股份制商业银行的1.10%，低于大 型商业银行的1.3%。从不一样计划区间城商行数据看，城商行财物赢利率跟着财物计划的增大而下降。近5年，据统计，商业银行财物计划扩展关于盈余添加的平 均奉献率到达67.47%，而同期财物收益率进步所带来的奉献仅为41.02%。各年度财物扩展对盈余添加的奉献度均超越了财物收益率的进步，城商行也不 破例。此外，还需留意的是，财物收益率的进步在相当程度上得益于利率操控布景下净息差的扩展，并非悉数反映了财物盈余才干的实在进步。
2.收入构造单一化显着
因为存在利率操控带来的存借款利差，银行长时间以来将存、借款事务作为首要事务，而经过立异展开基地事务的才干和动力则缺少。据统计，现在全世界银职业开发 出来的基地事务有三千多种，而中国基地事务种类仅约260种，且大多会集在一般性结算、代收代付、汇兑等传统范畴。近些年，城商行也一向致力于拓宽收入来 源，添加非利息收入，也取得了许多效果，但过于依托利息收入的收入构造仍然没有得到底子性的改观。在城商行的收入构造中，利息净收入占比高也是一个首要特 征。2014年，城商行手续费和佣钱净收入占比仅为7.5%，与2013年相等。从数据看，财物计划越高，利息净收入在运营收入中的占比就越高。财物计划 大于2000亿元的城商行利息净收入占运营收入比重均值高达86.1%。而跟着利率商场化的推进，城商行需要愈加重视财物装备和危险定价，进步财物使用效 率，安稳净利差和净息差难度也加大。
3.客户定位仍不行明晰
在以计划扩展为首要导向的展开战略下，城商行长时间以来构成的计划情结仍然存在，偏重于开辟大项目、大公司和大客户，在必定程度上按捺了对小微公司信贷需要 的效劳。因而，城商行遍及面对借款过于会集的疑问，特别是对融资途径和房地产职业的借款会集度对比高。借款过于会集不利于涣散单个客户、职业性和地区性风 险。据统计，2014年城商行借款会集度比2013年略有所下降，但仍然坚持在较高水平，最大单一客户借款比率均值为5.8%，比2013年末下降 0.1%；最大十家客户借款比率均值为35.2%，比2013年末下降1.1%。大型公司通常议价才干较强，加上近几年不断添加的大型公司挑选绕过银行， 更多地挑选收据、债券和股市进行融资，给地方性或区域性城商行，在效劳大型公司方面添加了压力。另一方面，中小微型公司客户和自己客户的融资途径不会遭到 本钱商场展开的影响，但因为城商行的定位在短时间内无法改动，对比优势未能有用体现，也削弱了银行的危险操控才干和盈余才干。
因为“途径依托”的存在，城商行现在还处于一种相对功率较低的状况。一方面，仍以存借款利差作为最首要的盈余来历，且继续依托扩展计划获取赢利的添加，导 致了危险财物的过快添加；另一方面，同质化竞赛在必定程度上影响了资金往高功率职业和项目的自在活动，形成资金的低功率装备，进而又形成了本身运营功率的 低下。
（二）转型的外部动因
转型即是要脱节“途径依托”，完结由低功率状况向高功率状况的改动。
当时，外部运营环境正在发作深化的改动：改动经济展开办法和调整经济构造正有序推进，逐步放松金融操控与加强金融监管正同步施行，金融脱媒也在逐步加速。这些都对城商行的传统展开方法提出了严重的应战，也变成驱动城商行脱节“途径依托”和完结战略转型的外部动因。
第一个环境改动：后金融危机年代，全球进一步加强对银职业的监管，“巴塞尔协议Ⅲ”为将来十年全球银职业革新与展开指明晰方向。一起，中国也将加强对银行 业的微观审慎监管和微观审慎监管。这些金融监管办法和底子规矩的施行，对本钱束缚提出了更严厉的请求，迫切需要银职业调整运营战略，走一条低本钱耗费的发 展路途。
第二个环境改动：“十二五”期间，中国提出了加速经济展开办法改动和经济构造调整的严重战略，将对银职业的展开带来严重影响。从发达国家的经验看，经济结 构和展开办法的改动会加速推进银职业运营方法的转型。中国经济展开办法的改动将推进工业构造和消费构造不断地优化和晋级，使得客户对金融效劳的需要趋于多 元化、个性化和归纳化，一起零售业、农业、效劳业、战略性新式工业金融需要将愈加旺盛。这就请求咱们有必要在传统事务以外不断拓宽新式事务，以满意客户的需 求，着力打造出多样化的事务添加格式。
第三个环境改动：中国本钱商场、货币商场进入了一个新的展开期间，直接融资份额大幅进步，直接融资比重不断下降（也称金融“脱媒”表象），优异客户借款需 求和银行借款议价才干的下降对城商行利息收入的影响将更为显着。一起，中国将稳步推进利率、汇率商场化，这都会给传统的单纯依托信贷添加和利差为主的城商 行展开方法带来无穷冲击。再加上，国有和股份制银行加大对中小公司本钱的抢夺，以及城商行运营战略同质化和商品同质化等要素的影响，都会给咱们展开带来严 峻应战，迫使加速展开方法的转型，探究出一条区别化、特征化的展开路途。
第四个环境改动：互联网、智能手机、云核算等技能及商品的高速展开和广泛应用，使网络银行、手机银行及第三方付出事务取得了无穷的展开空间。城商行在途径 范畴不具有优势，在客户数据收集、处理和剖析才干方面也有所短缺，而第三方付出公司例如付出宝等依托其特有的大数据已开端触及担保、保理、信誉借款等传统 银行事务范畴，银行传统事务方法面对电子途径应战。但也应当看到，互联网金融也许对银行的负债来历和商业方法立异带来启示，转型晋级后自助途径下降银行运 营本钱，为客户量身定制金融效劳变成也许，更有利于拓宽银行的效劳和处理半径。
在这种局势下，有必要顺势而为，精确把握国家经济转型、商场局势改动、方针调整请求等要素，自动调整优化事务构造，在施行区别化展开战略商场竞赛中加速全方位转型。
城商行转型的途径挑选
在国内外经济、金融、监管环境都在发作深化革新的布景下，大力推进战略转型是当时银行展开的必经之路。但是，需要留意的是，转型是杂乱的准则变迁与构造性 变换，假如在转型的进程中对战略及途径做出了过错的挑选，也许会形成“转型性阑珊”。因而，防止不恰当的转型也许致使的“转型性阑珊”是对转型的底子要 求。环绕着这一请求，城商行转型需要完结两个层次的方针:第一个层次是构建内在式展开、集约化运营、精密化处理的现代商业银行，进步基地竞赛力；第二个层 次是增强全方位的金融效劳功用，更有用地效劳于实体经济，特别是小微实体。为完结上述方针，在详细的途径上，要从展开方法、处理方法、运营方法、竞赛战略 和效劳方针等五个方面完结转型。
（一）展开方法要由外延扩展转向内在集约添加
展开方法转型是银行习惯经济添加办法改动的实质请求。为应对运营环境的改动，咱们城商行有必要抛弃原有的以外延扩展为导向的展开方法，转向内在集约型添加，走本钱低耗费、产出高效益的展开新路，经过全部危险处理发明价值，进步基地竞赛力，完结可继续展开。
1.赶快树立本钱集约型添加机制
当时咱们应当充沛认识到本钱的有限性，重视本钱装备效益和投人产出份额，完结低本钱的本钱弥补和高功率的本钱使用。一是增强本钱束缚的认识。
财物扩展倒逼本钱弥补的表象是不行继续的，在运营中需归纳考虑危险、收益、本钱的平衡联系，强化本钱对财物的刚性束缚，坚决走出“面多了加水，水多了加 面”的粗豪循环。二是推进本钱计划的准则化和流程化。进步本钱计划的前瞻性，对已拟定的本钱计划进行动态监测评估，科学测算本钱需要和供给，以满意事务发 展所需；一起应确保在危机状况下本钱足够率可以坚持足够合理的水平。三是进步本钱装备的才干。引入危险财物或本钱分配机制，树立经济本钱处理准则，有多少 本钱，做多大事务，使本钱向奉献大的事务条线歪斜。
2.树立健全全部危险处理机制
在日益敞开的经济金融环境下，银行面对的危险规划更广、方法更多、体现更荫蔽、性质更杂乱、处理难度更大。
要改动长时间以来将危险处理的要点会集于信誉危险范畴的单一方法，逐步转向全部危险处理。一是树立、健全全部危险处理系统。对各个层次的事务单位和各种类型 的危险进行统筹处理，将包含信誉危险、商场危险、操作危险和别的危险的各种金融财物加以组合，将承当这些危险的各个事务单位归入到一致的处理系统中，对各 类危险及其有关性进行科学丈量并加总，对危险进行全程的操控和处理。二是强化危险的全员、全程处理。咱们有必要认识到危险处理不仅仅是危险处理部分的职责， 银行运营流程和处理流程的每个环节都要浸透危险处理，每一个部分都应有相应的危险处理职责，每一级处理者也都要有危险处理的职责，将全部危险处理作为平时 事务的一部分，浸透到事务活动并继续改善。
3.以立异进步基地竞赛力
基地竞赛力是一家银行区别于另一家银行的要害特征之一。基地竞赛力是无法从仿照或引入中取得的，只要靠本身立异中堆集。银行转型应从同质化的竞赛中跳出 来，以立异为导向构建基地竞赛力，走区别化竞赛路途。进步基地竞赛力，需要精确把握立异精华，审慎推进金融立异，做到三个环绕——环绕满意商场需要而创 新、环绕进步附加值而立异、环绕缓释危险而立异。一起，以立异为导向的基地竞赛力有必要树立在以公司文化为见识的职工价值认同感的根底上。有了以文化为见识 的职工价值认同感，才干招引更多的人才;有了优异的人才，才干具有不竭的立异动力，才干在竞赛中居于自动位置。
（二）处理方法要由粗豪式转向精密化
处理方法转型是完结内在集约展开的底子保证。现在，大多数城商行在处理构造、事务流程、本钱操控、人员处理、鼓舞束缚等方面缺少合理有用的运转机制和紧密 有用的进程，处理在相当程度上仅停留在完结特定的作业方针上，通常呈现决议计划低效、实行不力、本钱糟蹋等表象。城商行处理方法转型有必要以精密化为导向，从管 理机制、处理架构、处理手法等方面下手，推进强化鼓舞束缚机制、进步决议计划功率和进步全体实行力。
1.理顺处理构造、内部操控和鼓舞束缚三大机制
处理机制的基地是公司处理。公司处理疑问是形成银行运营系统落后、运营危险积累、鼓舞束缚机制弱化和运营绩效差的底子原因。因而，健全处理机制的要点是要 树立、健全公司处理，一起强化内部操控和鼓舞束缚机制。一是抓公司处理这一基地。当时要点要进一步优化股权构造，标准股东行动，强化股东职责，健全董事和 监事有关准则安排，厘清公司处理主体的职责鸿沟，实行制衡机制，严控有关买卖。二是抓内部操控这一要害，树立和完善内控准则系统，做到有章可循、有规可 依，确保内控准则掩盖事务运营的各个方面和环节。三是抓鼓舞束缚这一确保，依照功率与公正统筹、鼓舞与束缚平衡、展开与风控偏重的准则，树立科学的查核评 价系统。
2.优化结合内部的安排、事务和危险处理系统
优化处理架构的方向是以客户为基地，全部结合事务和处理流程，推进安排扁平化处理、事务流程化处理、危险会集化处理。从加强危险管控和进步运营功率动身， 完善前中后台的平行运营机制和总分支行的笔直运管机制。一是安排处理扁平化。网点多不等于效劳优，咱们城商行应量体裁衣，以精简安排层级，缩短处理链条， 削减处理层次、添加处理起伏为方针，体现一级法人优势，推广契合本身特征的扁平化处理。二是事务处理流程化。以客户为基地进一步深化事务处理流程再造，实 施条线笔直运作处理与查核，以进步各条线作业功率。三是危险处理会集化。经过危险处理的会集化革新，改动曩昔危险操控权把握在事务部分手中或下级行手中的 涣散处理方法，将操控权会集在危险处理的专业部分手中。
3.在决议计划、实行和操作层面上完结精密化
处理手法是不是有用取决于精密化的程度。银行处理要取得更高的功率和更强的实行力，应在以下三个层面加速完结精密化。一是领导决议计划精密化。处理层在施行决议计划 的进程中，充沛考证，权衡利弊，科学出台决议计划，坚持决议计划的连续性，严肃性和权威性。二是准则实行精密化。准则是不是实行到位需要实行者以超强的、精密化的执 行力作保证。实行是一套系统化的流程，它包含对办法和方针的紧密评论、质疑、持之以恒地跟进以及职责的详细实行。三是底层操作精密化。严厉事务操作流程， 依照各项操作规程处理事务，一起培养职工自觉的精密化操作认识，逐步完结精密化操作由强行到自觉、自愿的过渡。
（三）运营方法要由以存贷为主导转向以客户需要为基地
运营方法转型是银行完结继续添加的底子将来。现在，银行以信贷计划求展开、以存贷利差求赢利的传统运营方法已面对着严重的应战，这就请求咱们有必要在传统业 务以外不断探究新的事务种类、新的效劳办法和新的效劳途径，以满意客户的多层次需要，打造出事务多样化的添加格式。在改动经济展开办法的进程中，跟着工业 构造和消费构造不断地优化和晋级，客户对银行金融效劳的需要会随之趋于多样化、个性化和归纳化。这些将给银行运营方法的转型带来新的机会。
1.增强立异才干，优化收入构造
银行要脱节过度依托净利息收入的现状，在存借款、结算等传统优势事务的根底上，不断创设新商品，拓宽新事务，逐步完结事务收入的多样化。一是大力展开基地 事务。经过改善客户构造和优化效劳手法，活跃探究与本钱商场疾速展开、金融安排归纳化运营趋势密切有关的商品，丰厚基地事务商品线，进步效劳质量、档次， 增强基地事务收入展开才干，进步基地事务在主营收入中的比重。二是立异、拓宽非信贷融资。
应加强与银行系统外的信任、证券等安排的广泛协作，打破传统商业银行以信贷为主的单一融资途径，完本钱钱商场、债券商场等新式融资范畴的立体化、多轨式效劳。
2.环绕客户需要供给区别化的效劳
银行运营要向“以客户为基地”的改动，环绕着不一样客户的需要供给区别化的效劳。一是完善客户效劳办法。以客户满意度作为流程规划的基地，树立起一个高功率 的可以向客户供给满意效劳的安排系统，并推出多样化的组合商品，为客户供给愈加优异的效劳。二是加强客户联系处理。经过有用的分层处理，进行本钱的有用分 配，强化对优异客户的个性化效劳;一起，在事务流程规划、途径建造、柜面效劳等各个环节，充沛考虑不一样客户多层次的金融效劳需要。三是完结金融效劳增值。 充沛体现“金融专家”的技能优势，加强初始立异才干和集建立异才干，领先于客户的短期需要，规划开宣布可以为客户带来更大价值的金融商品，满意客户不断升 级的多样化金融增值效劳需要，发明和进步效劳价值，然后扶植客户的满意度和忠诚度。
3.推进银行效劳途径的现代化
效劳途径是衔接银行与客户的载体，完善效劳途径建造，进步金融效劳的掩盖面与便当度，是推进运营转型的首要一环。一是优化、晋级传统途径。
对物理网点进行规划优化，在根据科学的商场预测和区域剖析前提下，合理规划相应类型和巨细的网点，吊销、兼并产能较低的网点，并活跃进行网点转型，进步网 点效劳功率。二是立异现代效劳途径。特别是立异并逐步丰厚和完善电子效劳途径，充沛体现电子银行效果，开释货台效劳人力本钱，使客户能享遭到便当、便当和 高效的效劳。
（四）商场战略要由重视“红海”转向开辟“蓝海”（“红海”代表已知的、竞赛白热化的商场空间，“蓝海”代表不知道的、更大赢利的商场空间。从“红海”向“蓝海”转型将敞开无穷的潜在需要，重建商场和工业鸿沟。）
商场战略转型是银行习惯将来商场竞赛的要害手法。当时，银职业处于同质化竞赛期间，大城市、大客户、大项目等部分商场竞赛过度，“红海”特征非常显着;而 小微公司、乡村经济、节能减排和低碳经济等范畴的金融需要无穷，但效劳却不充沛，仍是一片宽广的“蓝海”。城商行应经过开辟新式商场，脱节已知商场空间的 剧烈商场竞赛，深人开掘“蓝海”中蕴藏的商机，以区 别化手法进入簇新的商场范畴，完结从“红海”向“蓝海”的转型。
1.进步小微公司信贷处理才干，培养新的添加点
这些年，小微公司信贷事务逐步变成银行新的赢利添加点。城商行应进一步从系统、机制、准则安排上加强对小微公司的金融效劳。一是调整价值取向和商场定位。 要以“价值最大化”为基地，坚持收益和危险相匹配的准则，活跃展开小微公司金融事务，不断进步危险定价才干，完结危险和本钱全掩盖。二是改动运营处理机 制。关于小微公司危险相对较大、个性化区别较大、本钱相对较高的事务特征，研讨相应信贷处理方法，树立“责、权、利”相一致的鼓舞机制，重视信贷本钱向优 质小微公司歪斜。三是加强商品和效劳立异。关于小公司“短、频、快”的融资需要特征，加强商品和效劳立异，拓宽融资途径，尽力满意小微公司全方位、多层次 的金融效劳需要。四是立异小微公司融资担保办法。关于小微公司融资中遍及存在的典当物缺少和难以取得信誉担保等疑问，活跃探究自己担保、集体担保等别的替 代性的担保办法。五是改善财物活动性。关于小微公司信贷需要具有“急、少、频、短”的特征，为其规划相应的借款办法和还款办法，进步活动性水平。
2.将事务重心由城市向城镇、乡村适度歪斜和搬运
银行展开普惠金融不仅是实行社会职责的必定请求，也是本身培养新的赢利添加点、优化信贷构造、防备系统性危险的客观需要，城商行探究“蓝海”事务课适度将 事务重心由城市向城镇、乡村歪斜和搬运。一是改动观念。从单纯着重现时的金融支撑向金融支撑可继续展开改动，从单兵突进向城镇、乡村金融统筹协调展开转 变，从过火依托典当担保向开掘典当担保代替机制改动。二是加强机制建造。树立危险可控、灵敏高效的信贷处理机制，简化借款手续，设定弹性借款期限。三是加 快商品立异。活跃开发关于性和适用性强的乡村金融商品，尽力打造具有本行特征的金融效劳商品品牌。
（五）金融效劳方针要以单体公司拓宽到集群客户
效劳方针转型是银行进步效劳实体经济功用的首要方向。当时，公司的竞赛已逐步由个别竞赛迈向联合竞赛，特别是世界金融危机后，中小公司正在不断向区域化、 集群化、集约化展开，着重链条的结合，体现集群的优势。因而，城商行也要从传统的为单体公司供给融资便当进步到为公司集群供给效劳计划，依托工业链条的稳 定性，进步金融本钱的使用功率，推进全部链条上公司的一起进步。
1.经过供给链延伸金融效劳
城商行应改动曩昔对单一公司主体的授信方法，环绕某一家公司为基地，从原材料收购，到制成基地及终究商品，再到最终经过出售网络把商品送到消费者手中这一 供给链链条，将供给商、制造商、分销商、零售商直到终究用户连成一个全体，全方位地为链条上的公司供给融资效劳;一起，经过与有关公司的功能分工与协作， 完结全部供给链的不断增值，并推进银行本身的事务展开。
2.依托工业链结合效劳方针
跟着商场经济革新的不断深化，银行之间的竞赛愈演愈烈，传统含义上的优异客户已底子被各银行分割结束，从支撑“个别”转向支撑“工业链”的金融方法变成大 势所趋。工业链金融打破了银行对公司的传统借款方法，涵盖了全部工业的上中下游公司，使许多中小微公司也能进人银行的效劳规划。城商行应经过工业链融财物 品的立异，非常好地涣散或分管危险，增强运营的灵敏性，完结多方共赢。
3.面向工业园区供给集约化效劳
工业园区是当今工业调整和晋级的首要空间集合方法。城商行应抓住机会，活跃对接展开较好或具有展开潜力的工业园区，寻觅适宜的支撑园区公司展开的机遇，环绕工业园区的定位和类型，规划出有关于性的金融商品，供给高效、快捷和批量化的金融效劳。
一些考虑
当然，银行的平稳转型需要有关监管方针的进一步完善和正确引导，也有赖于政府功能、法制环境、财税方针等方面的革新及改动。
一是监管部分应拟定差别化监管方针，引导银行区别化展开。关于中小型银行，监管部分应引导其走精密化、专业化和特征化银行的路途，使其专心于本身的商场定 位，鼓舞其效劳“三农”，满意小微公司及社区等金融需要，并在本钱足够率、存款准备金率和商场准入等方面予以歪斜。
二是加强配套准则建造。一要经过合理的税收方针，实在下降银行运营本钱。二要加强对金融消费者的教学和引导，削减政府规定价和指导价，为基地事务展开发明 杰出的收费环境。三要赶快完善小微公司信誉担保系统和稳妥系统建造，加速树立完善的小微公司信誉评估系统，为银行展开小微公司借款事务供给有力支撑。
三是推进长三角城商行联席会议途径协作机制建造。依托现在联席会议途径，树立会员行商品立异协作机制，一起发明和同享立异效果。建立专门委员会，各会员行 一起出资建立金融立异奖赏基金，为协作结构内的立异效果供给鼓舞，推进长三角城商行金融效劳和商品立异一体化进程。
