巧妇难为无米之炊，家庭理财需要资本或者资源。一般来说，家庭的资源无非三种：1、人力资本；2、金钱和可以变现的物质资本；3、社会关系。由于社会关系这个东西比较复杂，这里就忽略不讨论了（曾经有位小青年对我说：假如他是某书记或者某首富的私生子，财务自由就不是问题。我问他，最近是不是网络穿越小说看多了？）
与温饱、小康和中产诸阶段相对应，家庭资产配置额可以划分为不同的阶段。
第一阶段 以人力挣钱的阶段
在温饱阶段和小康初期，家无储蓄和物质资本，那么赖以挣钱的无非是人力资本。人力资本又可以分解为体力和智力。在现代社会，体力劳动也能谋生，但指望它发财很难很难，除非家里出一个姚明那样的天才。智力资本才是未来的希望。也正是基于这一点，中国清寒贫困家庭历来注重教育，儿女的教育是一个家庭未来实现革命性转折的唯一希望。当然对城市中低阶层来说也是如此。
以人力挣钱是个辛苦活，即使做到大公司的高级经理，也累得够呛。但这是一条必由之路，不然为什么这个世界上，大多数人都靠工薪收入为生。三个要素能使你在以人力挣钱的阶段迅速成功：1、永远比周围的人更多地付出；2、精通职场政治经济学；3、得天时地利人和，特别是最后一项，有个师傅指引你。
第二阶段 以人挣钱和以钱挣钱混合的阶段
打工有了一定的积蓄以后，就要开辟第二战场——开始以钱挣钱。这个时候，财商显得特别重要。哪怕你以前受过很好的学校教育，也要从头开始学习，学习理财的理论和技巧，当然更要知行合一在实践中学。一个人的财商不一定与智商成正比，正如一个人的智商也不与他（她）的体力（力气）成正比。2000年左右，在杭州市中心房价不到5，000元/平方米的时候，@华风清扬 预测杭州市区哪怕郊区的房价也要过万，呼吁周边的熟人赶紧买房，跟随的大多是识字不多的小商人，而抵制反对甚至讽刺挖苦的不是博士教授也是浙大毕业的，哈哈。他告诉我的另一个故事是，以前他投资公司一位貌不惊人的前台，2015年中期突然请他吃饭，他有点莫名其妙。去了以后才知道，人家感谢他投资公司每周例会时允许公司低层员工包括前台都参加，几年下来她学了许多，2015年一波行情赚了500多万，比公司那些北大清华毕业的经理还强！
所以，这个阶段的较量在财商。不知各位是否认同？大家不妨测试一下自己的财商，你就读读罗伯特 清畸那本《富爸爸穷爸爸》，能将自己的资产负债表、损益表以及现金流量表融会贯通的，大致算及格。我敢打赌，哪怕你是大学会计专业毕业的，也不一定能理解，更不要提理工科的硕士博士了。
我家亲戚中，就有职场一般但善于理财的，十几年下来不知不觉家底很厚了，也有职场很风光但生活如流水般过去手头没有多少财产的。典型的一个当律师的，当年他要花30多万买一辆进口车的时候，我们劝他买房（30多万那时可以在市区全款买个房），但他坚持买车——他从来不懂小轿车是负债而房子是资产的道理，根本不懂资产负债表！
第三阶段 以钱挣钱的阶段
这个阶段，家庭已经中产或者接近中产，我就不多说了，哈哈。
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