导读
趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。在这篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章里，罗敏回应了此前媒体和公众对趣店向学生放高利贷、受制于支付宝和其风控系统的质疑，那么趣店CEO罗敏公然撒了哪些谎呢？
大晚上的，一篇CEO罗敏解释外界质疑的访谈把我给逗笑了。在谈到趣店的催收问题时，罗敏说了一句让大家都嗨得不行的话：
凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金。
一家现金贷公司，用户在他平台上借钱，过期不还就当白给，不会催债；如果有人发现平台的借款利率超过36%，CEO重重有赏——如果真是这样，趣店和罗敏怀揣的是怎样的一种雷锋精神啊。
任何一个心智正常的人，估计都不会把这些话当真吧？可这种反常识的话竟然是从一个纽交所挂牌、市值百亿美元的公司CEO口中说出来的，还是在公司遭受外界质疑的时候——罗敏到底真想要给公众一个解释，还是觉得自己无论说点什么大家都会照单全收，索性把话说得豪迈一点儿？
不知道，也不重要。反正你在这篇文章里也看不到提问者任何从财务和专业角度的发问，没有哪怕一点儿怀疑和追究的意思，完全是给了罗敏又一个往自己和趣店脸上贴金的舞台。
这不是把大家伙儿都当傻子又是什么？
文章虽然名叫《趣店罗敏回应一切》，可一切质疑罗敏基本都没正儿八经回应。被问到是否借钱给学生，罗敏只说我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱；被问到有没有教唆人在换不起钱的时候多方借钱，他直接变成雷锋不催款，当福利送了；谈到高利润率的话题，他又把趣店和京东类比，根本不管它们在财务上是不是同一类型的公司。
还有比打马虎眼更严重的：罗敏的话里不但有多处表达和事实不符，甚至还有部分内容与趣店招股书中的描述相悖。
去年11月和今年10月，我曾分别在趣店宣布退出校园市场后不久，以及递交招股书之后发表过两篇调查报道。基于对这家公司的实际业务进行的详尽调查，我做出的判断是：趣店是一家完全攀附在支付宝身上、只负责找钱放贷、自身经营能力经不起推敲，甚至妄谈商业道德的公司。（调查和结论详见《校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复》《揭开趣店上市的万圣节面具》）
罗敏的回应简直让我更相信自己的判断了：一个敢于向公众撒谎、而且还是这么容易被戳穿的谎言的CEO，它的公司背后究竟还有多少谎言？
下面我们逐条来看罗敏是怎么睁着眼睛说瞎话的：
没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
这句话把大家撩得最嗨，也最不着边儿。
关于催收的情况，趣店招股书178页有非常详细的披露：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。
这一点简单解释一下。趣店在所谓的人工智能算法风控系统上线之前，在风控上做的事情就是花钱请芝麻信用跑风控。而且，趣店享受支付宝近乎免费的流量的同时，全部企业账户和用户之间的借款和还款行为都放在支付宝上，相当于完全向芝麻信用开放运营数据。因此，趣店会把逾期数据主动披露给芝麻信用。
趣店说，只有三种情况下会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。
而且在趣店的员工当中，天津的222位员工，抚州的367人，主要的任务就是负责电话中心的运营，除此之外还有其他分布在各个城市的负责催收的员工。这两个城市员工总共占到所有员工的大概60%。
另外，回应一文一出，就有文章用截图戳穿了罗敏的谎言，详见《趣店真的不追债吗？“戒赌吧”老哥是这样说的》。
对SEC和对公众，罗敏究竟是对谁在撒谎呢？
2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。
这句话的意思是，现在，只要我们发现是学生借钱，就不放贷。
这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在现金借贷的时候完全不需要用户填写地址，只需要验证一下芝麻信用分。
现金贷在趣店所有业务中占比高达83%以上，用不到20%那部分业务分辨学生的法子当成学生的筛选，这不是混淆视听是什么？
另外，在《揭开趣店上市的万圣节面具》一文中，有多位独立信源向我证实，趣店所谓的退出校园市场，其实就是停止地推。
这里面涉及到一个问题，就是学生存量。
从趣店的历史数据上看：
其中平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五个重要指标中，在2016年上半年这个关键时间点（也即趣店声称的彻底退出校园的时间点），没有一个发生显示出趣店退出了校园市场。
退出校园市场这件事完全没有影响到运营数据，这起码能说明一点，趣店的用户里仍有学生存量。
去年4月，银监会明令禁止非持牌金融机构向学生放贷。今年3月，趣店曾受到北京市互联网金融整改办的整改通知，这是银监会针对互联网金融管理举措，以及现金贷管理举措的一部分，而这场整改的要求正是将违规业务存量减少到0。
况且，你既然连学生用户都无法完全识别出来，又何谈做风控、做合规？如果能识别，为什么不按照规定清除存量？
我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。
罗敏的逻辑是，同样接入支付宝的芝麻信用，趣店的坏账率低说明是自有风控在起作用。
且先不论每家公司的对坏账率有着不同的定义无法直接横向比较（比如趣店就只有M1+ Delinquency Rate by Vintage一个数据），要知道，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。
但趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。
招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。
至于罗敏口中所谓的自己的风控系统，也就是那个在2017年第二季度刚刚上线的人工智能风控系统，招股书里是这么描述的：
对于新用户的风险评估（所谓风控的主要部分）的A Score，其中有三项由芝麻信用直接提供，另外两个是趣店无法获取到的用户信息——完全有理由相信，这些信息来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。
支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。
支付宝的分成比例的确是一视同仁的，但罗敏避而不谈的是，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，竞争这事儿根本不存在。
如果打开支付宝app的用户页面，进入更多时，你会发现其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。
在这仅有的几个第三方服务里，只有Airbnb（爱彼迎）是真正的第三方服务，其它的诸如饿了么、滴滴出行、ofo单车和来分期，都是阿里巴巴的投资企业，而且都是相当重要的战略级投资。
可这明显跟耐克和阿迪达斯在天猫上开旗舰店是完全的两码事——只存在持股，不存在竞争。罗敏打这个马虎眼，显然是在揣着明白装糊涂。
另外，阿里巴巴也不是对所有持股的金融公司都这么照顾。有业内人士向我透露，阿里虽然也是刚刚上市的众安保险的持股方，但已经基本不再向众安输送什么利益了。
趣店服务的到底都是些什么人呢？
趣店的商业模型来自欧美的「Payday Loan」产品，也即发薪日贷款。在美国，发薪日贷款主要运营于线下，向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额现金贷款。它有几个典型特征：
放贷金额极小，在100美元到1000美元之间。如此小的金额，不可能作为小企业或是小型业主资金周转之用，只能是个人借贷。想想看，有多少人会为了几百美元付出那么高的资金成本？
利率极高。根据媒体统计，这种现金贷每100美元的年化利率高达391%；
用户重复借贷率极高。多家美国财经和社会媒体有报道，Payday Loan用户的一个典型特征就是把上一期的借款还清之后转手就会再次借款。相对应的，2017年上半年，趣店平均每个活跃借款人的借贷次数是5.8次。
从放贷数额、用户画像和用户行为特征等几点可以看出，趣店与这些Payday Loan干的事儿没什么不一样。
可就算在美国，Payday Loan也是一个过街老鼠般的生意：多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放。
我从来没听说过，宁可忍受如此高昂用钱成本的人，愿意一而再再而三借高利贷的人，是为了享受分期付款这种金融服务。
这享受可是太费钱了。
另外，趣店本身并没有支付牌照，它的公司账户和借款人账户之间的往来完全是通过支付宝进行的。试问，支付宝用户的钱款流向趣店又是如何获知的？
回应一文在开头总结外界对趣店的质疑有二，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。可罗敏就偏不愿意闷声大发财，愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面，以至于露怯得如此明显，也真是让人开眼了。
趣店罗敏回应一切
趣店创始人罗敏在上市后第二天回国，跟卢泓言做了对话。
卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。
罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。
卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？
罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。
卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？
罗敏：现在是真心不想做。2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。
其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。
卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。
罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
卢泓言：你们是雷锋吗。
罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。
卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。
罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。
卢泓言：你们做高利贷吗。
罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。
卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。
罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。
卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。
罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。
卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。
罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。
卢泓言：别人手里这样的数据不会少。
罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。
卢泓言：有多少人会借900块钱呢。
罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。
卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。
罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。
卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。
罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。
卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。
罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。
卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。
罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900元，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。
卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。
罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。
卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。
罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。
卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。
罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。
我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。
卢泓言：效率是怎么来的。
罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。
我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。
卢泓言：你们的平均年龄是多少。
罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。
卢泓言：你对这个事业满意吗。
罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。
卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。
罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。
卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。
科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。
罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。
卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。
罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。
卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。
罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。
卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。
罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。
成立仅短短三年多的趣店，如今已走上上市之路。但趣店此次“征程”机遇与挑战并存。对此，主任、国内首部“互联网+金融”著作《互联网+普惠金融：新金融时代》畅销书主编曹磊做出以下点评。
趣店依托统一且独特的风控和大数据体系，与国内多家第三方大数据平台合作，能够多维度、全方位识别用户信息。借助于中国互联网金融蓬勃发展的光，趣店在现金贷领域所表现出来的强大实力毋庸置疑。此次IPO，趣店成为国内电商消费金融第一股。（详见专题《趣店提交IPO 电商消费金融野蛮生长惹争议？》：www.100ec.cn/zt/qdipo/)。
不管是风控还是获客，趣店高度依赖蚂蚁金服。在风控方面，依靠芝麻信用分以及淘宝收货信息等进行审核。在获客方面，招股说明书披露，支付宝作为中国领先的网络及移动端支付服务提供商，为公司在各个界面提供了用户导入端口，进一步促进了用户的高速增长。
如此看来，趣店高盈利模式恐难持续。除了本身存在的问题外，趣店还将面临京东白条、阿里花呗、苏宁消费金融、国美金融、唯品会金融等大型综合电商平台金融板块强势冲击，以及分期乐、人人分期、优分期等为代表的垂直电商消费金融平台的巨大挑战。
年化收益率偏高是趣店面临的最主要质疑之一。在此前递交的招股书中，趣店也承认2016年的交易当中，大约59.5%的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。这对以现金贷业务为主的趣店来说，影响颇大。
除此之外，趣店手中的两块小贷牌照，已经触碰到了借贷上限的天花板。2016年，趣店分别获得了借贷限额30亿元和27亿元的小贷牌照。但趣店在财报中提醒，公司通过小贷牌照获得的接待限额，已经无法满足公司业务增长的需要。
直到现在，趣分期和校园贷仍然撇不清关系。在趣店的招股书显示，无论是总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数，其增长曲线都没有出现波动迹象，如此看来，趣分期停止向学生提供贷款一事有待确认，如果此事为真，趣店将面临政策和法律风险。
据中国电子商务投诉与维权公共服务平台（http://www.100ec.cn/zt/315_qy/）接到的用户投诉显示，趣分期消费投诉主要问题为收取首付金额不退、退货退款难、订单取消难和商品质量差等。《2017年（上）中国电子商务用户体验与投诉监测报告》数据显示，上半年趣分期用户投诉占互联网金融整体投诉的2.04%，平台反馈率为0，用户满意度较差，排名同比下降4名。（综合 pingwest中文网 卢泓言；编选：）
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