为什么银行理财年化4﹪，而p2p却达到8﹪？

理财工厂

licaigc

为什么银行理财年化收益4%，而P2P产品却可以达到8%，殊不知这才是投资者应得的收益！投资者承担了相同的风险，却让银行赚走了一半，这是金融行业的信息不对称导致的.开阔自己的眼界和思路，接受新事物，就会让您的财富倍增！

来自：鸣金网、百度文库、P2P黑板报、网贷中国、网络

其实很多人不敢碰P2P更多是对P2P这一新型投资模式不了解，P2P投资理财实际上只是把一些复杂的方式简单化，让融资更加直接了当。

先看一个事实：一年期定存利率1.5%，银行理财平均年化收益5-7%，而P2P平台年化收益高达8-14%……为什么市面上的理财产品收益率都如此之低，P2P理财收益却能够一枝独秀呢？金融的本质就是资金的融通，就是出借资金和借入资金。对于这件事，

银行理财产品是这么玩的：

从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。

P2P是这么玩的 

P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。

大家一定看懂了吧？其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛淘宝，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。 P2P的高收益并非出自高风险，也并非不靠谱。

但是如今P2P行业鱼龙混杂，对于投资人而言，选择可靠安全的P2P平台进行投资是非常重要的，在选择p2p理财之前一定要做好功课，一是了解一下p2p的行业知识，二是了解目标p2p平台的情况，不熟悉的平台不要碰，超高离谱收益不要碰。

对于如何选择平台，如何进行P2P投资，共赢社建议P2P理财新手们应注意下事项：

1、学习金融知识打好理财基础

究竟投资哪个平台才最靠谱？对于金融小白来说，多多关注金融行业的知识、学习理财技巧，是必须要做的事情。如果对投资理财P2P不了解，可以通过各种渠道深入了解其背景信息，或者浏览行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群。

2、安全放第一收益摆其次

许多刚刚接触P2P理财行业的人，只看到收益，却很难辨别风险。其实对于新人，最好综合从平台资质、平台背景、风控、收益范围、资金托管等因素去综合选择平台。另外，最好分散投资，可以选择几个不错的平台进行分散投资，降低风险。

3、收益太高太低都不好 适中才是最好的

P2P平台的收益并不是高就好，倘若平台年化率超过20%，那么，你就该多打几个问号了。当然，年化率也不宜太低，如果平台年化率低于10%，投资的意义又何在？选择8%-12%范围内的中间收益才最为稳妥。

4、实地细考察看清真面目

对于投资新人而言，可以找几个同城又有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察，这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、平台实力等。

那么那些平台比较可靠呢？

哪些P2P平台比较可靠?很多人都问，其实每个平台都有波动，举例出几个平台，还没有告诉大家如何去辨别强。简单的说就是去发现那些P2P平台是不可靠的。满足一下特征的任意一个就提出这个平台。

1、不做资金托管，搞资金池

什么叫资金池?就是你投的钱，先进入这个公司自己的账户;然后他再去放款或者干其他事。

这是违法的事，属于非法集资的领域。

危害就是，钱进了平台自己的账户，那么他做什么、用到哪里去了，是不是真的给了借款人，别人根本不知道，所谓的平台会跑路，很多就是用了资金池。

有人质疑X租宝没有做资金托管，其实是不是，找第三方支付做个核实就行。

举例：为什么金元宝理财是资金托管?他在新浪支付的资金托管名单中，网站上是可以查到的，而且充值后购买了货币基金，是必须一人一户的。

2、自己给自己融资

根据我看到的各种社区里的事例，大部分投资者都一致认定，自融肯定是死路一条。原来做的比较有名的如里外贷，盛融在线，都已经爆雷!

为什么?

自融，就是有些传统企业，做不下去了，没钱了，负债累累了，花点钱搞个平台;再虚构一些假的投资项目，用高收益和漫天的广告，拉人来投资。

这些投进来的钱，自己再拿着去还债或者投房地产或者搞其他投机......

项目到期了怎么办?

用后面投进来的钱还前面的人的本金和利息呗!

但问题是，这么高的利息，总得有实际的地方产生吧?而自融，是缺少实际真正的投资项目来偿付利息的。

所以，总有一天，新的钱会不够还旧的钱，那就爆炸了。

所以有些平台，在快要爆炸之前，会加大广告宣传、加大活动力度，目的是引入足够的钱补上窟窿，再拖延些日子。

那如何辨别是否自融?

可以查这些具体的融资项目对应的是什么公司?这些公司与平台所属公司之间，股东是否重合?或者办公地址是否有重合?

或者这个融资的公司，规模有多大，是否有法律纠纷?如果负债几千万，还借钱，那也是有问题的!

3、项目信息含糊不清

融资的项目，除了文字描述，还需要有相关文件的扫描件。

当然，也有些大平台，这块披露的也不充分，比如XX所，项目信息也很简单。那就要看具体是什么项目了。如果是融资租赁项目的债权转让，那就不要光说，也要把具体设备型号、相关证书、照片等公布出来。那样投资人就会明白，如果这个设备在，我的钱就有保障。如果没有，那就要打个问号了。

如果是个人借款，那就要把他抵押的房产的资料和手续文件公布出来，证明借款人是真实的，抵押物也是真实的。

总之一句话，如果项目信息模模糊糊的，最好不投。XX所，我也不投。

4、封杀质疑或者回避质疑的

质疑就像阳光，驱赶阴暗，杀死腐败，是检验平台较为有效的方法。我们投资前，有什么疑问，就找平台，看它怎么回应?如果它的说法都是往大了说，没有实质的内容，那就要小心。

举例：为什么融资的这家公司和平台是同一个法人?

回答：虽然两家是同一个法人，但是两家只是合作关系，风险是做了隔离的。

点评：上面的回答，就是扯淡，立马走人!

5、年化收益20%以上的

不是说低利息就安全，高利息就不安全。但总的来说，离谱的利率，风险要高许多倍。如果给我们的利息都是24%了，那他借给别人不是要34%或者更高了?哪个企业、个人能承担如此高息?这不比炒股还划算吗?不要相信平台灌输给你的任何理由!不要贪心，走人!

6、服务体验极差的

最后一条，服务体验!一路投下来，如果你感觉很不爽，建议走人!这种感觉，可能是客服不怎么理你?或者提的问题，老是拖延?或者电话老打不通?或者软件特别难用?这些汇总形成了你的体验，能够反映一个平台是否用心、是否真诚、是否光说不练?客户是上帝，上帝都没有照顾好，怎么能够把其他事情做的牢靠?

常见理财产品途径实现翻番目标所需要的时间。

1、储蓄：当前一年期的定期存款利率为1.5%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间为：72÷1.5=48年。现在银行开通了大额存单，提高了相对利率，计算方法一样。

2、国债：因为国债很少有1年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻倍所需时间为:72÷3.37=21年。

3、开放式基金：当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有很多业绩优秀的基金，也有亏损的基金，如果你有能力选择一只好基金，其回报为8%的话，则本金翻倍所需时间为72÷8=9年。

4、货币基金：货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，则本金翻倍所需时间为72÷2.8=25.7年

5、人民币理财：除了股份制银行外，目前国内也有很多商业银行也推出了人民币的银行理财产品，随着国家的稳健货币政策的调控，加上人民币的贬值预期，银行理财 产品也会逐渐从VIP客户逐步渗透到大众储蓄人群中，某银行理财1年期的年收益率为4%，本金翻倍所需时间为72÷4=18年。

6、互联网金融理财：当前比较流行的互联网理财产品，其收益一般在7%~~15%,投资年化收益率为12%，本金翻倍所需时间为72÷12=6年。

未来5年，P2P理财必将成为主流趋势↓↓↓