微尔湾专题：在美国如何选择医疗保险

医疗保险专家Jason给微尔湾网友详细讲述在美国如何选择医疗保险。大家都知道在美国看病费用很高，而医疗保险种类又五花八门，因此来美以后尽快了解并选择一个适合于自己的医疗保险真的是非常必要。

1奥巴马医保101

先为大家讲解奥巴马医保。对于奥巴马医保，如果收入满足一定条件就可以获得政府补助，而且不论病史，所有的人都可以投保，因而成为大家最关心的保险种类。在加州，通过加州全保购买保险，就有资格和可能获得政府补助（奥巴马医保），从而降低保费。从每年11月1日到次年1月31日，是加州全保的开放投保期，大家可以在此期间申请新的保险或转换保险种类。另外，申请奥巴马医保，还需要提供报税记录。

现在美国的保险福利已经标准化，以下是所有的医疗保险都具有的十项基本健康福利：

1. 救护车服务

2. 紧急服务

3. 住院

4. 孕妇和新生儿护理

5. 心理健康和戒瘾治疗，包括行为问题健康治疗

6. 处方药

7. 复健服务和器材

8. 实验室检验

9. 慢性病管理和预防保健服务

10. 儿科服务，包括牙齿和视力保健

保险福利的保准化，使得现在选择保险比以前容易很多，不同种类保险的唯一差别就是保额的高低。奥巴马医保有五种计划：白金（保90%）、金（保80%）、银（保70%）、铜（保60%）和重大疾病（<60%）。级别越高，保费越高，保险公司的保率也会越高。购买保险时，要根据自己的情况，选择合适的保险类别，比如有小孩子或者有慢性病的人，可以考虑选择高级别的保险。

那购买了医疗保险以后，让我们来看看你的医疗账单是怎样被付清的呢？首先我们先来解释一下有关的几个名词吧。

• 服务费（copay）：对于医疗服务你所需付的一个固定费用，有点像国内医院的挂号费。

• 免赔额（deductible）：多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用，这部分费用称为免赔额，在免赔额未达到以前，你需要付100%的费用。

• 共同保险（coinsurance）：你和保险公司一起付，保险公司支付的百分比与购买保险的种类有关。

• 年度最大自付额（out-of-pocket maximum）：你付的所有费用的总额超过年度最大自付额以后，保险公司将会付医疗费用的100%。年度最大自付额包括医疗和药的所有服务费、免赔额以及共同保险中的自付部分。

奥巴马医保的年度最大自付额对个人大约是$6500/年，对家庭大约是$12500/年。不管医疗费用是多少，你的医疗保险的月费都需要按时付。值得一提的是，由于一般的商业医疗保险比奥巴马医保要好，有些医生不接受奥巴马医保，这也是大家在购买奥巴马医保时要考虑的。

美国的医疗保险根据网络类型可以分成HMO和PPO两大类，大家可以根据自己的需求选择不同的保险网络类型。

• HMO：月费比较低，需要通过家庭医生转诊看专家医生。其宗旨是少看病，多看家庭医生，以减少浪费，因而保费低。局限是看其他医生要通过家庭医生转介，要选医疗网，医生也比较少。

• PPO：月费比较高，看专家医生不需要转诊，自由度大，可以看网络内和网络外的医生，可选的医生比较多。

选择高年度自付额的医疗保险再加上健康储蓄账户（HSA）是目前最省钱的选择之一，可以减税和降低医疗保险的开销。相对于年度自付额低的保险，年度自付额高的保险的月费会低一些。健康储蓄账户对HMO和PPO都适用；它永远不会过期；放在健康储蓄账户里的钱是税前的，可以用于有关医疗的开销，并且可以免税；健康储蓄账户是可以“携带的”，如果你换了工作，搬到另外一个州或者失业，你的健康储蓄账户依然有效。

总的说来，选择医疗保险的流程如下，一般是先选择医生再选择保险，以避免买了保险后看不了医生的状况：

1. 选择医生或保留原医生

2. 选择医生签约的保险公司（比如：蓝盾/凯撒）

3. 选择医生接受的保险种类（PPO/HMO）

4. 选择保险级别（铜、银、金、白金）

另外需要注意的是，美国的医疗保险不包括牙科保险和视力保险。在美国，医疗、牙科和视力保险是完全分开的，下面是关于美国的牙科和视力保险。

2牙科保险101

与医疗保险一样，牙科保险也分为HMO和PPO两类，下面的表格中列出了这两种牙科保险在各个方面的不同。

	牙科HMO保险	牙科PPO保险
保费	比较便宜	比较贵
家庭牙医	需要指定家庭牙医	不需指定家庭牙医
牙医网络	只能使用网络内牙医	可以使用网络内外牙医
就诊费用	固定费用	分成费用
费用报销	牙医报销	使用网络外牙医需要自己报销
免赔额	无免赔额	一般有年度免赔额
保额上限	无年度保额上限	有年度保额上限

下面两幅图中的表格分别给出了牙科HMO和牙科PPO保险在收费上的例子，我们可以看到HMO对各项的收费都是固定的，而PPO保险的收费则是按百分比。

下面是牙科保险的选择流程:

1. 选择牙医或保留原牙医

2. 选择牙医签约的保险公司（比如：蓝盾/凯撒）

3. 选择牙医接受的保险种类（PPO/HMO）

4. 选择免赔额和保险上限

3视力保险101

视力保险包括视力检查和配眼镜。

4国际医保101

随着国际旅行的日益频繁，以及父母、亲戚经常来美旅游和短期居住，听众们对国际医保也是非常地感兴趣。国际医保一般不包括原有疾病，对特殊情况（比如怀孕）有等待期，而且还有一些特殊条款。购买国际医保时要根据自己的情况和需要酌情考虑，选择合适的保险。

国际医保一般适用于持有非移民签证的人士，他们包括

1. 学生与交换计划签证人士

2. 旅游商务签证人士

3. 短期工作签证人士

一般国际医保的福利有哪些呢？它们是：

1. 住院/门诊/手术医疗费用

2. 重症监护/急诊事故/救护车费用

3. 诊断性检测费用/处方药费用

4. 紧急医疗运送/意外死亡伤残

5. 紧急牙科/增强条款

投保国际医保有以下注意事项：

1. 完整医保/紧急意外医保

2. 免赔额/部分负担/保额上限

3. 赔偿方式：直赔或报销

4. 医院与医生网络

5. 是否有包含健康检查

6. 原有疾病免责条款

7. 特殊状况等待期（怀孕）

8. 免责排除条款

9. 投保年龄限制

座谈会气氛异常热烈，听众们不仅积极参与有奖问答，还主动提出了一个又一个的问题，使得我们有时不得不打断听众的讲话从而可以让讲座继续下去。可见美国的医疗保险比较复杂，医疗保险对于初来美国的人们来讲又是如此重要，这都使得听众们非常渴望得到全面、准确的信息，解答心中的疑问，从而在以后能够买上一份称心如意的医疗保险。

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