最近接了一个电话，内容是这样的：喂！您好！我是某某银行的，现在可以给您授信一笔月息低至6厘的无抵押信用贷款，额度最高50万，请问您最近有资金周转的需要吗？
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其实应该很多人都经常会接到这样的营销电话或者短信，特别是已经贷过款的人。
月息6厘，日息万5等等各种的营销，经常出现。
那么这些就真的划算吗？为什么经常用这种说辞去说呢？
就是因为它利率很高，并且无法直白说给你。因为他说的跟实际的，是不同的。
如果真的是月息5厘，那么在信用贷款里是真的不高。
但是很少有信贷经理会跟你提年化利率这个东西。
所以绝大部分人先入为主的观念认定年化就是=0.6%×12=7.2%。
当然也有部分人会问，而信贷经理就会说是7.2%，并且有很多新入行不清楚的信贷经理也会认为是这么多。
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那我们拿现在买房办的银行按揭，年化5.8%。抵押房武汉这边有的年化达到10%左右。那么这个利率真的比抵押的房贷利率还低吗？其实中间差价是非常大的。
举个例子：
小帅贷了12万。然后办理的信贷经理告诉小帅：月息是6厘。也就是文章上面提到的。
然后分的一年十二期还，每个月还利息720元。可能有朋友看到这里自己会直接算。
12万一年利息=720×12=8640元。那么换算过来8640÷120000=7.2%
也没错。对吧。并且很符合逻辑算法的样子，但是我可以告诉各位朋友。
实际的真实年化计算约等于：13%
我接下来把还款计划表放在下面可以看一下：
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从这个表来给大家分析一下。贷了12万，每个月固定还10720元，每月还的也一样，貌似是这样等额本息还款方式，但是实际并不是这样的。
上图这种还款方式，利息并不是跟着本金减少而减少的，利息一直都是按照贷款总金额去计算的，那么这个所谓的月息0.6%，就仅仅第一个月的月息0.6%。
注：月利率=月息÷当月剩余本金
当你还了最后一期，本金就只有一万，但是利息还是720元，那么这个月利率就已经涨到了7.2%。
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等额本息：是每个月还款月供相同，但是利息会随着本金减少而减少；利息每月递减，本金每月增加，一减一加。构成的月供不变。
等本等息：是每个月还的本金和利息相同，并不会有任何变动。
但是这个方式的套路之处就是，很多人认为每月还款都一样，就误认为是等额本息的算法。
同样很多的信贷经理为了不让人觉得利息比较高，一般也不会如实告诉你真实的算法，甚至一些比较新手的信贷经理自己都不清楚其中的区别。
那我们如何分辨其中的不同呢？
其实分辨是不难的，第一个方法：放款过后有一个还款计划表，看一下就清楚了。
第二个方法：就是用房贷计算器计算，输入总还利息，总贷款额，贷款的周期，就可以大概计算出真实的年化利率了。
第三个方法：大概算法就是真实年化利率=月利率×12×1.85
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那么我们实际贷款过程中，有的贷款机构利率就会用这种还款方式。
当然还有一些信贷，特别是信保机构和小贷机构贷款，还会存在例如：保费，服务费，手续费等等，都是以月费的形式收取的。
并且你还不知道，前期信贷经理甚至告诉你无任何手续费，但是它其实每个月都在收你的手续费。
这样无形中给贷款人增加了很多成本，甚至最后变多了，贷款人还不知道具体情况是什么，同样增加了后期违约的风险并且对贷款机构产生信用危机，会怕遇到坑。
所以各位朋友在贷款时，一定要了解清楚贷款的真实利率和最后综合贷款成本，不同的还款方式利息相差是很大的，不要被一些低日利率和低月利率的诱导式宣传，然后上当。
还是那句话，产品不是看利息高低去分辨适不适合你，而是从你整个资金计划和还款规划来做方案的。
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产品没有好坏，你处在不同的位置就要正确选择属于你位置的，不要随意因为眼前利益，导致自己越位。最后可能造成的结果就是成本剧增。那肯定是你不想看到的局面了。
我们只有正确认识自身的资质和征信情况以及银行产品要求和属性，才能更好的选择融资方案。
投资有风险，贷款需谨慎、 银贷是杠杆，经营创造价值。
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