评《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》
投资要点：
国务院于昨日出台《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，将城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗两项制度结合，逐步建立统一的城乡居民医保制度。《意见》的出台标示着全面医疗保险制度的搭建，政策从以保的覆盖范围、筹资政策、支付比例、管理和监督方面进行更新和完善。根据《意见》，商业保险公司将参与医疗保险，提高制度效能。与此同时，作为补充的商业健康保险也将分担基本医疗保险的重担，占据重要市场地位。这对于商业保险公司而言，是打开市场的又一扇窗。
《意见》对医疗保险覆盖范围、筹资政策、保险支付比例、管理和监督机制更新完善。
覆盖范围：参保人员全覆盖——包含除职工基本医疗保险应参保人员以外的其他所有城乡居民。保障机制全覆盖——医保、医疗、医药三医联动，加强基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险等衔接，强化制度系统性、整体性、协同性。
筹资政策：对于继续实行个人缴费与政府补助相结合为主的筹资方式，鼓励集体、单位或其他社会经济组织给予扶持或资助。现有城镇居民医保和新农合个人缴费标准差距较大的地区，可采取差别缴费的办法，利用 2—3年时间逐步过渡。整合后的实际人均筹资和个人缴费不得低于现有水平。在提高政府补助标准的同时，适当提高个人缴费比重。
保险支付比例：稳定住院保障水平，政策范围内住院费用支付比例保持在75%左右。进一步完善门诊统筹，逐步提高门诊保障水平。逐步缩小政策范围内支付比例与实际支付比例间的差距。
管理和监督：统一医保目录、统一基金管理、统一定点管理。鼓励有条件的地区创新经办服务模式，推进管办分开，引入竞争机制，以政府购买服务的方式委托具有资质的商业保险机构等社会力量参与基本医保的经办服务。
提升服务效能完善支付方式。系统推进按人头付费、按病种付费、按床日付费、总额预付等多种付费方式相结合的复合支付方式改革，建立健全医保经办机构与医疗机构及药品供应商的谈判协商机制和风险分担机制。
政策背景：医保困局，改革势在必行
近年来，医疗费用大幅增加、医保筹资增速放缓及人口老龄化这三重因素叠加作用之下，医保基金面临着前所未有的收支压力。根据《2014年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2014年全年城镇基本医疗保险基金总收入9687亿元，支出8134亿元，分别比上年增长17.4%和19.6%，尽管收仍然大于支，但收入增幅明显低于支出增幅。在我国老龄化程度不断加深，而退休人员尤其是失能失智老人的平均医保基金花费是约为在职人员的3倍以上，及支出增速将更加高于收入增速。即便保持现有增速不变，医保基金也将在2024年收不抵支。而分开来看，中西部部分城市已出现缺口。目前医保缴费由用人单位缴纳员工工资总额的6%，职工缴纳2%。与此同时，财政补贴与个人筹资的比重已变为了4:1。为减轻医保重荷平衡发展，《意见》提出将适当提高个人缴费比重。具体细则将于2016年12月底出台。
商业保险的补充支撑
《意见》同时提出要加强商业保险的衔接，以政府购买服务的方式委托具有资质的商业保险机构等社会力量参与基本医保的经办服务。这有两方面的含义。第一，是将保险作为鲶鱼引入，优质保险公司对医疗保险的经营管理将提高整体效能，也能为商业保险公司带来效益。第二，商业健康保险将成为基本医疗保险的重要补充和支撑。至2015年10月，我国商业健康险保费收入占商业保险保费收入9%，离国际标准30%相距甚远。为支持商业健康险的发展，财政部、国家税务总局、保监会于2015年12月11日发布关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知，对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品支出按照2400元/年的限额予以税前扣除。该政策实为将个人所得税起征点每月提高200元，则按现在个税起征点3500的水平，购买合格健康保险产品的投保人个税起征点将被变相提高到3700元/人。对于月收入6000、8000、10000的纳税人来说，若购买足额健康险产品，则每年可享受72元、240元、540元的税收优惠。现在个税缴纳人数2800万人，假设其中30%-50%的人为税率敏感人群，则税优政策可带来200亿-330亿健康险保费收入。目前商业医疗/健康保险仍以“微利经营”为原则，扩大市场才能获得更多绝对收益。这对保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面提出了高要求，窗口机遇的同时带来了盈利模式的挑战。这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说是一次进阶的机会。推荐新华保险、中国人寿、中国太保、中国平安。
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