金融业务为什么总会成为双刃剑？其中重要的原因就在于，谁都难以控制人性，就像只要是面对钱，自古至今，人们都会极度的非理性，玩钱相当于玩火，玩不好就容易自焚。所以，想在金融里面赚钱，必须反人性，否则就只能当韭菜。
——坤鹏论
本文的重点清单
1.为什么说信用扩张是银行超高利润的奥秘？
2.什么是降准？
3.为什么要“向中央银行借款”？
4.什么是银行的同业业务？
5.什么是“吸收存款和同业存放”？
6.茅台的“吸收存款和同业存放”。
介绍“向中央银行借款”、“吸收存款和同业存放”、“拆入资金”前，坤鹏论要先给大家普及一下信用扩张这个金融基本知识，这样才能更好地理解这几个科目。
毋庸置疑，银行或金融机构的基本业务就是，向客户吸收存款，接着再把这些钱通过贷款的形式放出去。
一边给存款客户利息3%，另一边收贷款客户的利息5%，赚中间2%的差价。
这和其他生意在本质上没有区别——低买高卖，只是它的商品是钱。
那么，银行如何才能保证自己的利润最大化呢？
同样，最好是把吸收进来的钱全部都贷出去，这样才能让每一分钱都有利差可赚。
而且，哪怕是一分钱躺在保险柜里睡觉，都是有成本的，也就是要付给储户利息。
银行号称赚钱王，按利润排，2018年中国企业500强前15强，有10家是银行，按利润率排，前20强，占了15家，并且都在30%以上。
这里面的奥秘就是，银行还有个更厉害的招数——信用扩张，它也被称为货币创造。
比如：你往银行里存了100万，A企业正好要贷款100万。
银行就把你存的钱贷给了A企业。
此时候看似A企业拿了你的100万，但因为它没有提现，其实你的100万还在银行里。
银行也只是在A企业的银行账户上写了100万这个数字。
A企业贷到款后，就向B企业下订单采购100万的原材料。
A企业通过银行将钱转到B企业的银行账户上。
这时，100万依然在银行里，顶多是不同银行间的流转，没有出了银行体系，更没有真正流出银行。
除非A企业或是B企业直接把100万现金从银行中取出来，这才算真正离开银行体系。
但是，我国的《现金管理暂行条例》规定：
“公司按国家规定保留一定数额的库存现金。库存现金限额一般为三天的日常零星开支需要。”
“库存现金不得超过规定限额，超过部分必须于当日存入银行，每日下班前结余现金必须放入保险箱。库存限额不足时从银行存款账户提取。”
如果不遵守，“开户银行有权责令其停止违法活动，并根据其情节轻重给予警告或罚款。”
所以，企业想把100万一下子取出来那是相当困难的，企业的钱必须大部分放在银行里面。
这下，重点就来了！
如果银行只是在不同的银行账户上写数字，理论上可以把你的100万再贷给C企业、D企业……
也就是，你的100万会被银行变出N个100万。
这就是信用扩张，就是货币创造。
那么，如果不对银行加以管理，它就可以用很少的钱创造出无限量的账面资金，创造出很多银行账户上的数字。
金融就是这样，不出事的时候，大家玩得很嗨，排排坐，击鼓传花多有趣。
但是，金融出问题往往都是玩得太嗨之后，只要一点就着，因为大家都在游戏之中，所以，雪崩时，没有一片雪花是无辜的。
这就又牵扯到一个著名的名词：挤兑。
这个词非常形象，就是挤着来将存折里、卡里的数字兑换成现金。
如果遇到经济不好，大量企业还不了贷款，钱收不回来，储户再集中跑去银行取钱，银行很可能面临无法把钱还给储户的窘境。
这下，储户会更慌张，一传十，十传百，所有储户都去取钱，就形成了挤兑。
如果没有人给银行注入大量现金，银行就只有等着倒闭了。
因此，各国的中央银行为了控制商业银行的信用扩张，避免盲目放贷导致银行没有充足资金兑付储户的存款。
设置了存款准备金制度。
银行每收到一笔存款，就要将其中的百分之多少交给央行来保管，这笔钱就是存款准备金。
而百分之多少就是存款准备金率。
并且，当银行向企业贷款，把数字写入到企业账户上时，也等于银行又多了一笔存款，同样也要向央行交存款准备金。
另外，国家还规定有贷款准备金，也就是对各商业银行发放的贷款征缴贷款准备金。
银行贷款准备金率等于贷款准备金除以银行总资产。
贷款准备金包括呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款准备金。
贷款准备金率是银行用来防范风险的手段。
如果市场风险过大提高贷款准备金率就可减少银行现金流动，避免银行贷款损失，降低风险造成的损失。
银行贷款准备金率的降低和提高，可用来作为货币政策的工具，提高就是适度从紧，降低则是适度宽松。
这样，银行就不能无限制地扩张信用。
在经济学中，挤兑被称为银行的致命“软肋”，其实不仅仅是银行，只要是吸收老百姓钱财的平台都一样。
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