如果有一款保险，出事了能给赔钱，没出事还能拿回保费，你是不是觉得很好？
保险公司就是迎合了很多人这种心理，推出了一种叫返还型的重疾险，合同期间患重疾了，就赔你保额，合同期间你啥事也没有，到期之后就退你保费。
你一听，确实比消费型的重疾险要好，毕竟消费型的重疾险，每年交保费，如果不出事的话，合同到期之后，这钱是无法退回来的。
如果你真觉得买返还型重疾险是天上掉馅饼的好事，那你就傻了，保险公司和销售最喜欢你这种客户了。
因为这种返还型的重疾险很贵，可以让保险公司赚更多钱，代理们提成的佣金也会更高。但我想告诉大家，这种返还型的重疾险其实就是一只披着羊皮的狼。
下面我就来扒扒它的老底。
重疾险按保费返还与否可以分为消费型重疾险和返还型重疾险。
消费型重疾险就是纯消费，也称保障型重疾险，合同期间罹患重疾就赔偿保额，没有出事的话合同到期后保费是不能退回来的。
返还型重疾险就是指合同期间得了重疾，赔保额，没得重疾，还保费或者是约定的保额。
既然返还型能还保费，前期我们要交的保费就会比消费型的贵了，毕竟羊毛出在羊身上。
那到底有多贵呢？我找了2份保险做对比。
这是我在某保险平台上找的一款少儿重疾险，1岁女孩，保费一年需要2645元，连续缴费15年，保障到25岁，保额50万，30种重疾，满期返还保费。
我们再来看同等保额的消费型重疾险需要花多少钱。
看到了木有，同等保额下，作为消费型的慧馨安少儿定期重疾险，同样是保障25年，缴费15年，每年只需缴纳625元就可以获得50万的保障，少交了2020元，而且这款重疾险的重疾种类还比上面那款多出20种。
但是你可能还是会觉得，每年要交625元出去还是肉疼啊，我还是想把我的钱都拿回来耶。
那我们来看看，如果把这多交的钱拿去存存银行，或投投基金，到期的收益会是多少。
假设你买了上面那款返还型重疾险，每年交2645元，缴费15年，25年后可以拿回39675元。
现在我们来看看，如果把每年多交的这2020元拿去投资，哪怕你什么都不会投资，只会存到银行里，收益够低了吧，我们看看25年后有多少钱。
这是最新的银行利率表。
如果按年利率按2.75%和年利率为5%来算，分别存个15年，我们看看可以获得多少本息。
如果年利率是2.75%，本金加上利息，15年后你一共能拿36888.8元，第16年开始你能拿到的钱就差不多是你买返还型重疾险可以返还的保费了。
如果年利率为5%，那么15年后你可以拿到43588.7元，那就更甩它几条街了。
但是别忘了，我们购买上面那款返还型重疾险缴费15年，还要再等10年才能取出保费，所以我们现在还可以把本息继续投资，进行复利。
把年利率为2.75%所得的本息存进银行滚存10年，那么收益=36888.8*（1 2.75%）^10=48385.23
比你25年后可以拿回的保费多8710.23元。
如果你懂点投资理财，可以达到年化利率5%，我们把年利率为5%所得的本息继续投资，那么收益=43588.7*（1 5%）^10=71001.4
比你25年后可以拿回的保费多31326.4元。
如果投资能力强的，找个年收益比这个还高，那么你能拿到的收益会更加丰厚。
看到了吗，所以如果你买了上面那款返还型的重疾险，合同到期你拿回的保费，实际上是付出了钱的时间成本的，哪怕你非常不擅长理财，只会存银行定期，你买返还型重疾险的这个成本最少也是8710.23元。
我这么一算，你现在看看，你要是买了返还型的重疾险，这简直是白给保险公司送钱呢。
所以我一直不提倡大家买返还型的保险，听起来不错，实际上很坑，再说了每年保费那么多，你没必要为了买保险增加自己的经济负担。
其实保险公司让你买返还型的保险，就是把多收取的保费拿去做投资，到期时按照约定返还保费，而剩余的钱自然而然就成了保险公司的利润了。
人家可以拿去投资，那我们为什么不自己去做投资，把利润自己吞呢？再说了，我上面也讲了，哪怕你不懂投资理财，你用最傻的办法，存银行定期，也比买返还型保险强N倍！
保险本质上是帮我们对抗风险的产品，只不过它不像其他的产品能拿在手上把玩，而是一纸契约摸不到，所以可能很多人会觉得亏，所以才想着没出事要退回保费。
但实际上，这世界上哪有十全十美的事情，如果你明明会出大病，保险公司还会承保你吗？显然不会。保险就是在博理赔概率，保险公司愿意承担风险承保你，你愿意每年花点钱得到保障，这是非常公平的事情，我们千万别想着占保险公司的便宜，你算不过人家的。
就像那些买了返还型保险的人，以为自己占了保险公司的便宜，实际上却反被别人占了便宜。
返还型重疾险，一定比消费型重疾险要贵，要买就买消费型的重疾险，你可以把节省出来的钱拿去投资理财，哪怕放在银行存定期或者买余额宝，你最终的受益都比买返还型重疾险可以返还的保费要高。
听我的，准没错，别再继续让保险销售人员忽悠了！
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