嫌贫爱富的银行

1897年盛宣怀在清政府的支持下，在上海创立了中国近现代史上第一家银行——“中国通商银行”。从那时起，银行就一直走着高大上的路线，“嫌贫爱富”是社会大众对银行根深蒂固的刻板印象。

当时的社会底层民众想要获得金融服务，只能找当地的民间金融机构，钱庄、当铺、票号等等。利率高、收费贵、态度差是普遍现象，更令人提心吊胆的是，稍有不慎就陷入高利贷的各种连环套里面，最后沦落到卖儿鬻女的境地。

就没有一家银行有点“良心”，去为这些社会底层百姓，提供正规的、普惠的金融服务？

还是有的。

陈光甫和他的上海商业储蓄银行

1915年，江苏人陈光甫在上海成立上海商业储蓄银行，提出了“人争近利，我图远功；人嫌细微，我宁繁琐”的经营方针，专门做其他银行不愿意做的金融业务。

当时的上海滩，外资银行林立，钱庄、票号等传统金融机构雄踞一方，大家都只做富人的生意，对社会中下层百姓是不屑一顾的，而且态度十分傲慢。老舍曾经写过一篇文章《取钱》，辛辣讽刺了当时的银行职员对社会普通老百姓不屑一顾的服务态度。

陈光甫在业务经营上，没有像其他银行一样，嫌贫爱富，而是吸取其他银行的经验教训，一切以客户为中心，不断创新业务，提高服务水平。

陈光甫首创1元开户，并要求员工坚持“务求顾客之欢心，博社会之好感”的经营理念，做到仪容整洁、态度和蔼、服务周到、提高工作效率、缩短顾客等候时间，在上海滩开创了普惠金融的先河。

这些举措，在我们现在看来不过是稀松平常的事情，但是在当时的上海滩却是不可想象的事情。

在开业之初，有家钱庄拿100元大洋到上海商业储蓄银行，要求开100个账户，以此故意刁难陈光甫，想看他的笑话。但是陈光甫不以为意，反而叮嘱办事人员要热情接待，招办不误。此事传开以后，轰动了上海滩，吸引了大量社会中下层百姓到上海商业储蓄银行办理开户。

为了更好的服务客户，陈光甫要求营业所的经理必须在营业厅外面办公，并将自己的姓名、职务做成标牌，放在办公桌上，以便于直接与客户接触，听取客户的意见和建议，及时加以改进。

员工工作上如有不足，也能及时发现，及时提醒改正。让负责人走出来，接触市场、接触一线，发现问题及时改正，成为上海商业储蓄银行致胜的法宝。

陈光甫还专门设计了营业大厅的布局，对柜面窗口的设计、工作流程的改进，无一不是以方便客户为出发点。

如淮海路地处商业中心，商户通常营业到深夜，大量的现金无处存放。为解决客户需求，陈光甫于是创办“夜金库”，各商户可以把当天的营业收入封存好，存入金库，次日凌晨登记入账，算是民国版的“延时服务”。

保险柜钥匙

在民国时期，由于种种原因，外资银行在中国不仅拥有货币发行权，还牢牢把控关税、盐税等本应由政府控制的权力。

为了抵御国际经济侵略和外资银行的资本侵蚀，陈光甫带领他的上海商业储蓄银行谋求出路，通过高薪聘请国外专家、派人出国学习等方式，创新并建立健全国际汇兑业务，硬生生在外资银行的垄断下，杀出了一条血路。

这些创新与改变，在今天看来没有什么特别的，但是在当时的银行业来说，却是从零开始，不断摸索创新的新鲜事物。

上海滩外汇中心

陈光甫一直坚持服务社会、服务工商实业的经营思想，并将这种思想践行在具体的实践当中。

20世纪30年代，由于战乱频发，大量内陆资金涌入上海，导致很多金融机构存款暴增。为了更好的利用这些激增的存款，大多数选择了2条路，一是投向民族工商业，一是从事房产和公债投机。由于民族工商业是近代兴起的，所以自身实力比较薄弱，因此大部分银行将新增存款用于投机，导致上海投机氛围十分浓厚。

而陈光甫坚持将贷款投向实业，支持民族工商业发展，只有这样，经济才能良性增长，民族才能兴盛，国家才能有希望。

在抗日战争之前，上海商业储蓄银行就向民族工商业发放贷款1.4亿元，占全部贷款余额的三分之一左右。而在当时，其他银行的贷款基本上都是发放给国民政府，基本上很少向民营企业放贷款，就算有，占比也是非常低。

除了贷款给民营企业，陈光甫还第一个在银行成立了农村贷款合作部。

1931年全国大水灾、1932年关中大旱、抗日战争爆发等等因素，导致农村经济凋敝，赤地千里、十室九空，人吃人的惨剧频发。当时陈光甫受华洋义赈会邀请亲赴陕西考察，见此情形，极为震撼，回上海后就立刻成立了农村贷款合作部。

由于农业贷款周期长、业务琐碎、获利薄、风险大，为了更好通过贷款帮助更多的农民，他通过调查研究，认为通过合作社向农民贷款是最为稳妥的方式。到1935年，上海商业储蓄银行发放涉农贷款600余万元，占全国银行涉农贷款的三分之一，惠及20万农民。

由于陈光甫带领银行界的有识之士发放涉农贷款，缓解了农村贷款极度匮乏的情况，促使民间贷款利率由3分以上，逐步降到2分以下，让众多农户避免了被高利贷盘剥的命运。

扶贫更扶志。陈光甫不仅在贷款支持农村经济发展，还积极与金陵大学农业系合作，通过设立奖学金、定向培养农业人才的方式，积极培养农业人才，并鼓励学员毕业后投身于农业，不断启迪农民心智，提高农民综合素质。

在陈光甫“服务社会、服务工商实业、抵制国际经济侵略”的思想指导下，上海商业储蓄银行迅速由一家资本仅有7万、员工只有7人的微型银行，发展成为拥有500万资本、15.7万储户、2775名员工、110处分支机构，存款达2亿元、贷款1.4亿元的大型商业银行，被誉为“中国的摩根”。

最值得称赞的是，陈光甫的成功，使得许多不屑于为普通百姓提供金融服务的银行纷纷效仿，让很多社会底层百姓摆脱了高利贷的盘剥。

陈光甫与他的上海商业储蓄银行虽然发生在民国时期，但是对现在的银行，依旧有非常巨大的借鉴和启示意义。

所以你问我什么是责任银行，我的回答是：

服务实体经济，履行社会责任，做其他银行不愿意做的事情，做其他银行做不好的事情，这就是责任银行！

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