持续推进合规经营  稳步提升发展水平

今年以来，在省联社的正确领导下，在人民银行和各级银监局的精心指导和有效监管下，酒泉农商银行按照“合规引领、制度先行、惩处并重、重拳出击”的风控管理方略，始终把“依法管理、合规经营”作为安全稳健经营、实现快速发展的基础和保证，以新的思路抓合规，以严的作风抓落实，以建设一流现代精品银行为统领，全面加强内控落实和风控管理，努力推动各项经营管理提质增效。

一、实施文化引领，树立核心理念促合规

（一）着力加强合规文化建设。高度重视企业文化建设，充分发挥文化建设对内控建设的支撑和保障作用。一是确立合规文化。把“依法合规”奉为经营管理的至高准则并要求全员认真遵循，在全行提出了“发展绝不以违规为代价，凡事以合规为准则”的经理理念，大力弘扬“合规从自我做起”“合规人人有责”“合规创造价值”的从业理念，通过开展“培育合规文化、创建合规网点”的主题实践活动，不断总结探索合规文化建设形式和方法路径，从中凝练出富有鲜明行业特色的合规文化宣言，重铸文化灵魂，使之成为全体员工共同遵循的价值观。二是形成制度文化。建立“中层干部周例会”制度，每周利用半天时间集中组织中层干部学习规章制度，根据不同时期的工作特点，有针对性地开展内控形势和制度教育，通过“依法管理、合规经营”大讨论、银行业乱象治理、案件专项治理等系列活动，着力强化全员的合规经营意识，使“规范保内控、内控增效益”的思想深入人心。三是培育执行文化。以开展执行力教育活动为契机，坚持把内控工作的着力点落在执行力上，加大制度落实力度，重视细节效应，实施内控工作精细化管理。四是培育团队文化。通过开展经常性的家访和谈心、排难送暖、家属座谈会等活动，着力强化全员“以行为家，以行为荣”的团队意识，有效凝聚人心，激发员工的集体荣誉感，最大限度的消除道德风险。

（二）全面开展合规意识教育。把合规教育列为首要任务，按照全员参与的原则，充分利用各种形式着力强化对全员合规文化理念的教育培训，强化合规理念的灌输。一是召开“合规建设年”安排会议，印发了《酒泉农商银行“合规建设年”活动实施方案》，提出了目标要求，明确了工作任务，确定了方法步骤，成立了工作小组，严格按照省联社的安排部署，扎实开展合规年建设活动，努力让合规的观念和意识渗透到每一位员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，着力在全辖营造人人合规、事事合规、时时合规、处处合规的氛围，确保内外部的相关规定得到贯彻落实。二是紧密联系发生在金融系统大要案、特别是身边活生生的违纪违规案例深入开展警示教育，大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉政的先进典型，弘扬正气，同时剖析违纪违规人员的主观意识及问题根源，通过正反对比的方法，让员工深刻认识到违规的危害性，从而形成“不能违”的行动自觉。三是全员签订合规承诺书。商行合规与风险管理部与每一名员工签订了《合规承诺书》并要求全员牢记承诺内容，促使全员深刻理解合规关乎我行生死存亡的严峻性，清醒地认识制度执行力的极端重要性和现实紧迫性，激活了全员合规意识。

二、完善法人治理，打造流程银行促合规

（一）建机制补漏洞。在《章程》中补充完善了党建内容，突出了党的领导地位和核心作用，强化提升了管理能力和经营水平。进一步完善了股东大会、董事会、监事会和经营管理层为主体的“三会一层”组织架构，其中，董事会负责经营管理事项的决策，经营管理层负责对董事会决策事项的执行，监事会负责对经营管理层的执行过程与结果进行监督，通过“三会一层”的纵向制约和横向制衡，有效筑牢了合规保障，促使决策更加科学，执行更加有力，监督更加到位，经营管理成效大幅提升。设立了各自独立、各负其责的战略与发展、关联交易与风险管理、薪酬提名、金融消费、审计等专门委员会，完善了公司治理结构和运行机制，实现了经营管理体制改革上的重大突破。持续开展制度梳理和“废、改、立”工作，在省联社的指导下，相继对《员工违规处罚管理办法》和《信贷管理制度汇编》等29项制度进行了修订完善，补充印发了《上报审批贷款责任追究管理办法》、《员工操作管理红线双二十条规定》等20项新制度，使内控管理制度达到9类172个，基本建立健全了涵盖全部业务、全部岗位、全部流程、全部人员、覆盖所有风险点的制度体系和操作流程，使每一项业务有章可循、有规可依，提升了内部控制能力。

（二）抓整合强执纪。对原有内设部门进行了重组整合，分设了综合管理、人力资源、财务会计、电子银行、风险管理等13个部门，细化了各部门、各岗位、各条线的工作职责，配备了2名班子领导分别负责城、农区信贷业务，调整了总审计师和风险总监岗位职责，增设了纪检监察部，使个人信贷与公司业务相分离，电子银行与市场拓展相独立，监督与执行相对等，实现了管理专业化、职能扁平化，做到了两手抓、齐步走，打造了与现代金融企业无缝对接的机制保障，促进了合规与执行竞相落实，实现了城乡业务竞相发展，确保了审慎经营、合规发展的大局。

（三）抓考核促合规。采取绩效与地差相结合的分配模式，稳步调整并逐步提高农区支行岗位系数，逐步缩小城区网点与农区网点的工资差距，坚定了农区员工扎根农村、建功立业的信心。出台了《重点工作推进及主要指标考核办法》，存款考核以网点、人均增量和存款增幅为主并实施“日日监测、三日考核”；月末停放除农户小额信用贷款以外的所有贷款，防止存款“做水分”、“冲时点”，虚增存款现象，确保了各项存款稳步增长，各项业务合规运行。对其它任务指标视难易程度实行单挂、单项考核，增强了工作的主动性和责任追究。凡不良贷款当日反弹的支行，从分管领导到客户经理逐级追究并予以不同比例的经济处罚和问责，切实做到了发展与合规举重。适时成立了监管及核算把关等28个工作领导小组，形成了分口管理、逐级负责、主动承担的工作机制；按照责、权、利对等一致的原则，着力完善上下连带责任追究、家庭连带责任追究、岗位连带责任追究等制度体系，切实将考核效果转化为促进合规经营管理的动力。

三、加强风控管理，打造精品银行促合规

（一）严格流程操作，防范源头风险。按照“自上而下分级授权，自下而上审查审批”的程序，制定了《“两委会”贷款审查责任认定办法》，重新调整了“贷审会”、“风管会”人员，明确了“两委会”的权限并在各自授权范围内履行职责，审批发放，有效落实了审贷分离制度；实行了贷款审批差别化授权授信制度，防范了操作风险，解决了程序不清、职责不明、审批缓慢等问题。按照流程化管理的要求，进一步落实了审贷分离和贷款发放前、后台分离制度，努力提高信贷操作风险控制能力。全面落实信贷操作“双录三面一分析”并做到了10万元以上的大额贷款“双人调查，双人签字”，着力规避了大额贷款的操作风险。补充完善了信贷管理系统“黑名单”数据库，补充建立了“灰名单”和重点关注客户名单，对赖债不还的借款人，担保责任不落实的担保人和拒不落实偿债义务的涉诉借款人、担保人全部纳入黑名单进行管理，进一步加大对不讲诚信企业和个人的威慑力，不断推动了信用环境建设。

（二）严明信贷纪律，健全工作机制。针对信贷管理中不规范、不透明及风险防范中的簿弱环节，印发了《关于进一步加强信贷管理的若干意见》、《关于切实加强风险防范确保稳健经营的紧急通知》等文件，彻底纠正和规范了信贷操作行为，划分了营销范围，调整了部分支行行长、客户经理的审批权限，持续提升了信贷资产质量。制定了《信贷档案管理办法》，配备了兼职信贷档案管理人员，设计制作了标准规范、统一的信贷档案盒和信贷档案封面，将信贷管理流程中相关影像、电子资料纳入档案管理范围并在全辖形成统一的档案管理模式，进一步完善了信贷管理工作，使合规创造价值充分得以体现。

（三）实施风险预警，强化风险管控。将“农户评级授信”和“企业评级授信”与新信贷系统进行对接，建立了大额贷款质量评价和风险监督机制，有效实施信贷风险按日监测、按旬通报，确保新增贷款安全营运。实行大额贷款“双线双向”考核和分层管理, 明确了支行行长对大额贷款的管理责任，对贷款余额在50万元以上的贷户，由风险管理部建立监测台帐，按月监测，跟踪管理；采取现场监管与非现场监管相结合的办法，把监管预警制度延伸到客户经理，从网点预警到片、到户，切实从源头上遏制大额贷款风险。充分运用预警、提示等风险防范措施，提前向不良贷款反弹的支行签发预警整改通知书或质询书，有针对性的提出整改措施，起到了风险早预警、早处置、早防范的效果，有效遏制了新增风险的发生。

（四）落实责任追究，防范道德风险。全面推行新增不良贷款问责制和追究制，对当月不良贷款绝对额上升的支行，从分管领导到客户经理逐级追责并给予不同比例的经济处罚，切实加强信贷风险控制。从贷款自欠息之日起，不论贷款是否到期，即认定为不良贷款，连续欠息超过2个月或逾期超过一月仍无法收回的，次月起从责任人工资中扣收，切实加大了责任追究力度。对已认定但未清偿完毕的违规、违章、违纪贷款和检查中发现责任贷款的相关责任人，视其情节，果断采取停岗、停薪、停职和下岗措施、条线责任追究、先期赔付制度和终身责任追究机制，督促相关责任人全力清收或落实赔付清偿，有效防范了道德风险。

三、实施精细管理，建设平安银行促合规

（一）抓稽核审计规范化。全面落实了“双线整改制度”， 稽核审计结果由周通报变为动态通报，每检查一个支行即形成稽核通报并下发基层，有效解决了稽核审计的滞后性。推开了稽核检查“一报告、二落实、三承诺、四检查、五监督”制度。“一报告”即：进点由支行负责人向检查组报告检查期内各项经营管理监督情况；“二落实”即：落实情况记录和被查记录的真实有效；“三承诺”即：主办会计向支行行长承诺，支行长向检查组承诺，检查组向分管领导承诺。“四检查”即：支行按周检查，部门按月检查，稽核部门按季检查，各级检查人员进点首先检查现金和安全。“五监督”即：员工对自己的监督、员工对员工的监督、员工对岗位间的同级监督、员工对联保成员之间的监督和员工对单位管理的监督，增强了稽核检查的针对性和有效性。落实了职能部门专项查、稽核审计部门全面查，主办会计序时查的制度，要求稽核审计部每年至少完成3轮全面检查，专项审计不少于6次，稽核检查必须覆盖每一项业务、每一个流程、每一个岗位，每一个核算环节，不留死角、不留空白，提高了稽核监督的覆盖面和有效性；要求其他职能部门每年必须完成3次专项检查，检查面必须达到100%。所有检查必须做到问题查不清不离行、问题不纠改不离行、违规违章问题得不到处理不离行，有效提升了检查效能。

（二）抓财务管理精细化。按照业务发展需要核定各营业网点的库存限额，对超限额部分按存放人行利息计收罚金，降低了非生息资金占用；按日监测资金头寸，按日掌握各家金融机构上存资金利率水平，使富余资金始终在保安全、无风险、高利率的渠道运营，取得了良好效益。仅2017年，我行存放同业收入就达1.05亿元。除农户信用和财政贴息贷款外，其他贷款一律实行按月结息，在每年增收200多万元的同时，进一步加大表内、外挂息清收考核力度，大幅提升了盈利能力和水平。精准核定支行费用并在先行试点的基础上，稳步开展支行、网点单独核算，严防财务“跑、冒、滴、漏”，财务管理实现了精细化。定期清理盘查低值易耗品，防止了资产流失；全面清理核实出租房屋，实行统一管理、统一收费并入账核算，拓宽了增收渠道，坚持机关财务按季审计制度，确保了机关财务运行的科学性、有效性和合规性。

（三）抓安防案防机制化。与支行、部门层层签订经营管理目标和“三防一保”责任书，通过部门按月、分管领导按季实施安全检查，着力加强安防意识教育；与全体员工签订安全保卫、家庭连带等4类责任书，同岗位人员签订联保协议并建立了95个联保小组；按周召开安防分析例会，实行班子领导带（值）班和跟班押运检查制度，调配增加监控中心值守力量，缩短了座班时间，提高了值守质量。持续加大对安防设施的建设力度，新增并逐步更换老化的监控设备，着力构建了“人防、物防、技防”三位一体的防范体系，维护了审慎经营，稳健发展的良好局面。严格落实“上追两级”、“双线问责”、“一案四问”、“一票否决”等案件责任追究制度，时刻保持案防工作的高压态势，营造了“制度管人，文化管心，人人合规，时时合规，事事合规”的良好氛围，保持了无治安灾害事故和大案要案发生的好成绩。