高净值人群如何巧用年金保险法律架构守护婚姻财富

财富传承基本工具：

保险、信托、遗嘱、委托四大基础工具，今天我们通过实际案例，来谈谈如何巧用年金保险守护婚姻财富。

 1000万嫁妆案例

婚姻是一场以情感为起因的财务投资，在婚姻当中，个人婚前财产在婚后容易与家庭财产混同。如果没有做好婚前财产周密安排，在领证的那一刻起，对原来专属于自己的个人财产就失去了控制权。

上图案例，女方父亲给女儿1000万婚嫁金，男方父亲给男方购买婚房。女儿从1000万中拿出120万进行房屋装修，婚后将剩下880万和男方20万年终奖并在一起购买理财产品。然而，婚姻持续不久而终结，财产如何分割？

1、房屋怎么分，男方婚前购买的房子是男方婚前个人财产，不需要分割。因为离婚只分夫妻共有财产，不分个人财产；

2、房屋装修款怎么分，女方用于房屋装修120万已转化为装修费用，只能折价补偿给女方，假设法院判决男方补偿20万，女方因此损失100万；

3、理财资金怎么分，女方婚前财产1000万在扣除120万装修成本剩余880万。因该账户婚后资金进出频繁，又与男方年终奖20万混同一起，判定本金900万理财产品为夫妻共有财产，男女双方各分一半即450万；

在本次婚变中：

1、女方1000万婚嫁金因此损失530万【100+（880-450）】；

2、男方房产为婚前个人财产不参与分割，夫妻共同财产分得女方530万。

可见，婚姻财产安排失误，造成应该属于婚前个人财产在弹指间灰飞烟灭。如何既防范财产风险、又能呵护婚姻和谐幸福，是财富管理的一门学问。

财富管理的标配形式

在这里，我们介绍如何巧用年金保险法律架构守护婚姻财富。假设女方父亲将1000万婚嫁金换一个方式，在女儿婚前规划一款年金保险，投保人为父亲或者女儿，被保人女儿，受益人父亲。

简单而言，运用保险的法律属性，通过投保人、被保险人和受益人的不同主体设计及安排，形成了财富确权、独立、指定和回归的闭环。这样操作的优势在于：

1、投保人无论是女方父亲、还是女方本人。保单本身所产生的分红、年金及收益均归女方家族所有，保单资产权属也归投保人个人所有；

2、由于保单在父亲名下或女儿名下，使得财产能够独立于女儿新成立的家庭，不至于与婚后家庭财产混同及与男方个人资产隔离，避免婚变而被分割；

3、由于被保险人是女方，女方每年可获得充足年金返还，持续稳定的现金流，为婚后自己高品质生活提供长久资金支持，同时也避免女方婚后在经济上过分依赖于男方而丧失家庭经济地位；

4、在保单存续期间，女儿可通过保单贷款或持续稳定年金返还，给自己配制高额终身寿或其他高杠杆身价保障，进行财富二次规划；

5、保单身故受益人为女方父亲，如女方不幸身故，这笔财产又回归女方家庭，形成财富管理闭环；

6、如女儿婚后家庭和谐、夫妻关系稳定，可在适当时机更换投保人或受益人，实现财富顺利传承。

可见，保单主体设计就是一个完整的法律架构，它形成财富管道闭环。资金通过这个管道，按照相关法律规定和保险合同的事先约定，有序地进行资金流转和分配。

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