是时候给“钱包”做个体检

 文  ｜七七读财（ID:se7enmoney ）

七友，晚上好！

我是被双台风秀了一脸恩爱的七七

今天早上看着风雨不大，七七就带爸妈去喝早茶，结果回来的时候，“帕卡”不甘寂寞的刷了一波存在感，差点就困在我家几百米外的酒楼里了。

回来之后，闲着没事，把自己的财务状况理了一下。有人说，家庭的财务状况就像一个人的身体，如果你平日里并没有注意家庭财务的健康度，或许你应该来做一次家庭财务的体检，看看它是否处于“亚健康”。

一起来说说体检的几个指标：

1.流动性比率（应急能力）

公式：流动现金/月支出=3~6

这个指标，测试的是你在出现紧急情况下能拿到手的金额，为了应付突发情况准备的资金。这个比率在3~6之间是比较合理的。意思就是要留足3~6个月的支出作为备用金。留得过少，可能不足以应对紧急情况，留得太多，不利于资产的增值。所以，最少3个月，最多6个月，不要留多，也不要存少。

另外，这笔钱直接放在银行也不是一个明智之举。比如：一个人的月支出1万元，6个月就是6万元。只是放在银行，一年少了2400元的利息。（按4%的零钱理财收益率算。）前段时间也介绍过，很多零钱理财的产品，基本上收益率都在4%，我们就可以把这笔钱放在这些产品里面，需要的时候可以立即到账。

2.月收入偿债比

公式：月还款金额/月收入＜40%

这个指标是为了衡量我们的负债情况。比值在40%以内是合理的。如果收入负债比过高，容易影响生活质量，还会影响我们财富增值的步伐。因为我们把钱都拿去还债了，就没有钱可以存下来，不利于以后的理财规划。所以，建议大家，即使目前日子再紧巴巴，一定要坚持存下一笔钱，无论是几百或者一千都可以。

3.保障能力

保障能力，主要就是测试我们保险配置合不合理。用两个指标来衡量，注意是要两个指标都达到才算健康。

公式1（保费支出）：年交保费/年支出＜10%

对普通家庭来讲，保费控制在年收入的10%左右，过高的话容易造成自己的经济负担，得不偿失。主要目的就是花较少的钱做最大的保障，不影响自身的生活质量。

公式2（保障额度）：保额/年收入＞10

意思是，万一发生了意外，能留下10年的年收入给子女和伴侣，让家庭不会因为突如其来的意外，减少了收入来源，从而影响生活质量。

4.生息能力

昨天看到一个七友说，因为被网上的某个平台骗过钱，现在都把钱存在银行里不动了。这样的财务也是不健康的。因为钱放在那里不动跑不过通胀，财富是在缩水的。

这个算的就是我们投资回报率有多少。这个最低下限是跑赢通胀再多一点盈余。

年投资回报≥5%

这个投资回报率，可以按照之前说的XIRR算得→文章后面的 XIRR函数的应用

以上就是为大家分享的财务体检的指标，快去给你的财务做下体检吧！