图文原创 ：风险无处不在
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昨天，小编接到了公众号的实名投诉，同时上级单位也迎来了很大的压力，来源于某协的一些非正常压力。
某安是该协会的经费源头之一，也是纳税大户。
因此，不得已将这个短短两天时间累积了28万阅读量的开发民智的文章删除，大量读者吐槽。我理解大家的心情。
之后许多读者给了我很多支持和信心，风险哥感谢大家。
甚至有小伙伴称风险哥是保险界的鲁迅，敢言对抗恶势力。
说说这是事件的经过：
通过某协强压我的上级单位老大哥。
在公众号系统中投诉：
投诉的内容：
投诉描述：（哭笑不得）
最终无奈删除，可笑的是，公众号投诉中心的回复却是，投诉不通过。
这两天，上千条的留言，无奈只能让100条上墙。
最后一条评论居然是：（亮了）
期待继续阅读本文章的读者们：
新的一页掀开，越是要捂住大家的眼睛，大家越是会挑出框框去求知。
其实，最近累积了大家一千多条留言，很多非常精辟，正好通过这次强权压制删帖的方式，让新的文章更有可读性和趣味（评论在最后）。
某某福=某某福，大家应该清楚的哈。~
正文如下：
导读：这是一篇关于某某福2016的文章，与其是说是一篇测评，不如说是为了解答各位某某福消费者的心声，用充满逻辑的文字，让你客观认识某某福。买没买错，看完全文，你自然清晰。
这是一则发生在三月份，也许就是你我身边的小故事。
张先生35岁，老婆33岁，均有社保，儿子7岁。家庭年收入30万，欠银行100万房贷每月还5000，无其它债务，定居在广州。
“三月中旬放假回珠海喝喜酒，一个基本不联系的高中同学在某安人寿，向我极力推荐他们的某某福，说是某安所有保险里销量NO1，缴费低保障高；重疾，意外全包括，而且重疾保终身，有病治病，没病养老，身故返还，意外保至70岁，交通意外双倍赔付。“
张先生年交10000元，张太太年交8800元，交30年，
保障身价31万，重疾和意外各30万。
儿子则是年交9473元，交20年，保障身价51万，重疾50万、意外20万。
张先生说：“同学说了4月1号这款某某福就要停售了，价格还要贵很多。”
于是乎，这位人到中年有危机感的张先生，心急乱投医，急急忙忙的投保了平安福家庭套装。合计年交保费28273元。
正好张先生的朋友转发了一篇风险哥的文章：
张先生看完之后，有点后怕，赶紧联系了风险哥。
这个故事，在疯狂的三月里，不断发生；
炒作停售消息，也不断刷新着健康险销售量的记录。
恶意的炒作辣鸡产品，对市场影响极其恶劣。。。
买错了某某福的亲们，不用怕，你们还在犹豫期内。
如需要更多证据支撑，请耐心看完本文。
停售广告凑效，大量不经大脑就投保的保费，保险公司是笑得见牙不见眼啊，以下内容，风险哥带大家去兜风，全方位感受一下平安福这款产品。
（以张先生的计划为例）
保障责任：
1、31万终身寿险（身故赔付）
2、30万重疾保障（罹患80种重疾赔付30万）
3、6万轻症保障（罹患20种轻症赔付6万）
4、30万意外保障（70岁前，普通意外赔付30万，交通意外赔付60万）
5、轻症赔付必须在赔付重疾之前，赔付重疾之后，终身寿险的保额减少至1万，意外保额不变，同时豁免1万终身寿险和30万意外的保费。
一、疾病保障分析：
20种轻症+80种重疾（数量上媲美港险和国内高性价比重疾险的种类）
这篇介绍某某福2016的枪文截图：咋一看某某福真优秀。
有兴趣的同学，此文链接：（为何又是搜狐中枪）
http://mt.sohu.com/20160902/n467432535.shtml
风险哥分析：
关于重疾的数量：实际上保监会在2007年的时候，已经重新定义重疾，定下了25种。并且以官方文件记载：所有重疾险必须包含前6种高发重症。
所有2007年之后的健康险条款几乎都是这样写：
实际上，前6大重疾涵盖重疾发病率的80%以上，而前25种重疾，涵盖的重疾发病率高达95%
风险理赔概率=风险成本，25种之后的病种增加，以风险管理的角度上讲，没增加多少成本。市面上还有达到100种以上重疾种类的健康险。
重疾的定义：重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。
在医学上，得了这些重疾，几乎这辈子就毁了。
随着国内医疗技术的飞速发展，人们越发重视体检，许多疾病及时发现，并不会演变成重疾。
而这个概念，就是重疾轻症或者轻度重疾，我们简称”轻症“。
自从2009年大陆的富德生命人寿推出首款具备10种轻症的健康险，最近几年许多公司都以轻症作为卖点大肆宣传。
简单而言：什么是好的轻症？
既然6大重疾囊括了80%以上的发病率，而25种重大疾病又囊括了95%
那么，我们是否可以认为：
这些轻度重疾和重疾轻症：
至少囊括这6大就算合格，
而能够囊括25大的就是优秀了。
既然轻症这么重要：某某福的20种轻症如何呢？
某某福无论是新款还是老款（8+45），前三种轻症都是：
1、早期恶性病变；
2、原位癌；
3、皮肤癌；
在其他公司的产品只算作一种。疾病种类玩文字游戏，无语！
因此某某福2016的20种轻症，只能算作18种，
如图所示（其他公司）：
某某福2016轻症条款里不含：
不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风
这三种高发轻症，而这三种轻症是非常高发的疾病。
就是重疾前六的主要轻症！
请看《汇智保险事务所》热销健康险一览表对应的部分轻症责任筛选表。
<建议横屏观看>
可怕的是，39款热销健康险之中，唯独某某福几大心脑血管轻症尽失。。。
（本资料为汇智保险事务所所有，为免广告嫌疑，马赛克掉其他厂家信息）
这么看来，某某福号称20种的轻症，居然还是不合格的！
作为一份健康险，疾病条款是最、最、最重要的：
发生疾病时，赔与不赔的唯一依据，就是条款！
二、费率（杠杆）分析
某某福2016比2015版本的费率上涨了5%，践行了某某福广告关于保费上涨的说法。升级后的新版在刨除了捆绑的意外等附加险后；费率居然比传统公司高了近30%。
作为一份供30年保一辈子的保单，即便送你2年保费，剩余的28年还是得你来交费啊。我们在一览表里抽取数据分析，市面上同样主险保额的产品，以100万保额为例：
某某福2016比一些性价比高的产品，总交费居然相差一辆奥迪A4！
这个杠杆水平是极低的！！！
（如需要高清版，关注本公众号，或者联系风险哥）
这时候又有人跳出来澄清和骂街：
咱某安可是巨型上市金融集团，当然比小公司的保费贵啦。
风险哥曰：大公司又不是你一家，许多公司无论从保费规模、注册资金都不比某安逊色，更何况，作为一家前前后后超过2000万国人从事过的人力航母，所谓品牌，就是冠名了中超、天天打一大堆昂贵的广告做出来的吗？
随便问一个消费者或者代理人，某安的口碑如何即可见一斑。。。
风险哥很想说品牌溢价，可纵观全国的保险公司，真的不见哪家有品牌溢价这一水平啊。
最有意思的是，某安代理人总喜欢说某公司规模小、某公司体制落后、某公司口碑差，好吧，大家自行恶补，百度一下”某安 骗子”，“某安 误导” 至少300万条信息。。。
所谓外行看热闹，内行看门道，
风险哥凭良心忠告广大消费者：
1、保险公司的大与小，不是打昂贵广告就是规模大。
不做广告就是规模小。规模的相关链接：
2、保险公司的安全性，尤其是寿险公司的安全性，与《保险法》有关、与保监会的严厉监管有关，与规模大小无关。况且再小的寿险公司，都是巨头。
安全性的相关链接：
3、保险产品赔与不赔，与公司宣传无关、与产品吹嘘无关，与条款息息相关。
三、其他小九九？
1、观察期内居然只退现金价值？
观察期也称等待期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间。在客户角度考虑，观察期越短越好。在等待期内发生的疾病，任何保险公司都不承担责任。
但不得不提某安很坑的一点，等待期内发生疾病风险，退还的是保单的现金价值（约为保费的5%）而正常的其他公司都是退还保费。
举个例子说明，张先生花1万元买了一款保额30万的某安福，假若第80天确诊得了癌症，某安福不但不赔付保额30万，某安福只退还500元现金价值。而其他公司，都是直接退10000元保费的。。。
某公司的条款定义：
某安福的条款定义：
天呐。。。良心呢？凭什么克扣保费？
条款里写得这么清楚，脑补宣导错误的平安代理人的心里阴影面积。
有些代理人非常夸张，完全是缺乏常识。。。
必须澄清这个事实：
保险公司对这类型的等待期内发生重大疾病的情况，拥有两年内（或者发现之后的30天内）的解除合同权。
你傻不代表某安傻，某安洗你脑洗成这样。。。
2、必须捆绑的意外险，且昂贵无比
我的天呐，风险哥冷冷的吸一口气。
30万普通意外保障或60万交通意外保障，
在平安居然要卖1000多！
究竟这个意外险应该多少钱合理？
普遍意外险的价格都是100元/10万的水平。
以互联网APP平台（*保）平台上的这款意外险为例：
就算直接全部意外都保60万，买两份才600元！！！
并且还附加了意外医疗和意外住院津贴！
某安福的强行附加的意外险这么贵，
让不懂保险的消费者们情何以堪。。。
3、某安run的策略
某安此次升级创新加入某安Run， 2年内至少600天（折算成每月至少25天）达到每天运动10000步，第3个保单年度可获得10%的保额增长。
这个貌似很不错啊，一个非常好的创新，运动后，客户的身体健康，保额增加。保险公司也会因为客户的身体日益健康而减小赔付风险，是一个双赢的创意。
但这个标准确实缺少诚意，2年内至少600天步行破万，也就是说每年365天，只有65天可以休息，其他时间都要长途步行，像风险哥这样刮风下雨，冷了热了都不愿动的人，直接就别申请了。
而且综合看来，分明就是推广某安金管家和及某安银行信用卡的噱头。
搞那么多噱头，才增加10%保额，还不如直接价格下调10%！
4、附加服务完全欠缺
在这个市场混乱的年代，77家寿险厂家都红海火拼，在服务方面可是交足功课，如就医绿通服务、电话咨询 、特需及专家门诊协调、全程导医、住院协调服务、健康关爱，专家预约，专家手术，海外就医、SOS服务等服务。
不用靠产品性能和服务取胜的某某福自然就是对此类服务不屑一顾。
5、超级“大优惠”：全家买某安福送一年保费
张先生说：他之所以那么冲动买下全家的某某福，就是因为送一年保费。
我问张先生：是不是送的首年保费啊，要是的话，我也来一份。。。
张先生鄙夷的看了我一眼：想得美，是最后一年。
还有很多人，居然为了这个送一年而买了某越人生：一款只能附加保底1.75%万能账户的低性价比年金险产品。。。甚至还有消费者把这款产品当作教育金来购买。悲催。
之前我们已经算过一笔账：交30年的某某福和交20年的某些同类产品相比，年交保费居然还贵一点。。。
意味着，即便现在只需要交29年，还是比别人多交9年。
如果1年1万元，那9年就是9万不见。。。
这个看似大优惠，实际上是越来越多消费者发现是大忽悠了，某安不得不祭出的伎俩！你也贪小便宜吃大亏了吗？
风险哥总结：
一声叹息：
作为号称市场上平均每卖出三份重疾险，就有一份是某某福的以公司命名的旗舰产品，某安人寿依靠着160万个险代理人军团，和源源不绝靠广告吸引“慕名而来”的新兵，创造出无比辉煌的销售业绩。
其实大家认真想想，购买某某福的，几乎都是代理人和其周边的人情单。
稳定而辉煌的业绩，也与其进进出出 超过2000万“代理人消费者”分不开。
后来，许多公司也仿效此模式，大力宣传公司、大量增员。
业界称此模式为：洗人模式。
根据以上分析，大家应该对某某福的产品质量有了长足的理解了。
当产品的销量和产品的质量可以无关的时候，我们就该回头想一下，究竟当时是怎么踩到这个坑里面了。
（无非是代理人自己买单和代理人劝亲戚朋友买的人情单）
买卖看人情无可厚非，帮衬亲姐亲妹亲兄弟是合情合理，如果你的亲戚朋友代理人只是不懂，建议你把本文发送给其阅读，如果你的代理人看完了，还是冥顽不灵，那20%是洗脑洗坏，80%是人品很坏。
（某安的内部宣导，风险哥可是领略过，相关课件也有，洗脑真的非常强悍，其中最擅长洗坏代理人的一项就是故意强调主险和重疾的比例是1:1，但是却故意不解释重疾属于提前给付，以老张的情况，代理人解说的时候造成一种假象是赔了30万重疾还有31万寿险赔付。没有一点点基础保险知识，还真的容易鱼目混珠，分不清是非黑白，对于刚入行的保险小白，真的没办法抵御。如各位有兴趣了解或者分享课件，可与风险哥深度交流）
洗人模式的关键是教育和宣导，以及招募一批“简单、听话、照做、贪婪”的代理人，平安之所以用这么坏的方法来抢保费，无非就两个因素：
1、商人逐利，尤其是某安这样的巨型上市公司，必须对股东负责。
（股东赚钱不是保民赚钱哈，反而是股东赚走保民的钱）
趁现在仍然有宣传的溢价，赶紧赚。
2、某安在上世纪90年代的时候发展太快没做好产品精算的风控，欠下了超过800亿的利差损，现在销售的每一张保单，都在还前人欠下的债。
（相关文章阅读：汇智保险课堂：“利差损”导读）
某某福产品好不好，我们就不再叙述了，萝卜青菜各有所好。
风险哥是一个较真的人，既然保险是非常重要，用20%以内的资产作为支点，杠起整个家庭的资产和一个确保的未来。
风险管理就是用最小的代价管理最大的风险，
因此，每一笔保费的投入，都必须斤斤计较。
风险哥认为，所有的买卖都可人情买卖，唯独保险应慎重。
因为，一不小心就可能好心办坏事了。
如果后面再办理退保，则前面交的保费就打水漂了。
也许，这个人这辈子就拒绝保险了，哀莫大于心死。
因此，如果你是文中的张先生，也认同风险哥的保险观。
你唯一能做的：就是及时止损或防止被侵害。
某某福条款里有一个唯一值得称赞的地方，就是犹豫期的时间为20天。
这也许是疯狂三月之后，唯一值得欣慰的地方了！
冲动是魔鬼，如果你的保障需求又很紧迫，请赶紧联系专业的保险顾问。
立场决定专业，风险哥建议你找个能看懂《健康险一览表》的保险顾问。
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