重疾险、养老险，大家都买过吧？这些人身险保障动辄几十年、甚至一辈子，有些保险买完了发现不适合，想退了重买，结果发现根本拿不回几毛钱。不退吧憋屈，退了吧肉疼，太闹心了！什么样的保险产品要远离？耳朵君今天从精算师朋友那里学了几招！
“甚至有险企产品出现了保额1000元，保费竟然达到950元，如果退保或保单到期，则给付1035元。”
这话不是耳朵君说的，是新华保险总裁万峰说的。行业大佬这番话揭示了业内某些保险产品性价比低的问题。
所谓保险的“性价比”，用专业一点的词来说呢，就是“保费保额杠杆率”，用再直白的话来说呢，就是你的每一元钱能买到多少保额。
举个栗子，耳朵君十年前买重疾险时顺带买了一份意外险，保额10万元，年缴费200元，对比下人保综合意外险，保意外身故和伤残，额外还有3万元意外医疗、每天100元的意外住院津贴，保额10万，才卖150元，哪个划算，一目了然啊！这就是所谓的“性价比”高。再比如耳朵君一直推荐的同方全球多倍保，多次赔付的产品，堪比单次赔付的价格，保费比某爆款重疾险还便宜，这才是良心好吧！
讲个小故事：A重疾险保100多种疾病，B重疾险只保25种。A保费4万，B保费2万。你选谁？
保费的多少是与风险概率挂钩的，保障的重疾种类越多自然保费越贵。现在，保监会规定的保险公司的重大疾病保险必须保障的25种核心疾病的理赔率高达95%-98%，重疾险外延的扩展并不会带来同比例的理赔概率，也就是说，为了多出来的75种冷门病（以上面的故事为例），多付一倍的保费，你现在还觉得划算吗？
有人或许会说，冷门病，十万分之一的概率如果我摊上了那就是100%呀。那就要看多出来这些疾病占整体保费的多少，如果这个比例占的很大就不划算了。在保费差别不大的情况下，保障疾病种类多一些肯定更好。
注意，有些“渣”保险为了看上去更美，“保障注水”+“偷梁换柱”。比如平安福，轻症里把其他保险的“极早期恶性肿瘤/恶性病变”一种保障拆成三种，且把高发的三种轻症（不典型的急性心肌梗塞；轻微脑中风和冠状动脉介入手术（非开胸））给去除了，虽然看上去20种轻症不少，但实际效用却大打折扣，向这种“渣”保险表示一万点鄙视！
除此之外，也要看看“免责条款”，就是传说中的“不赔”项目，免责项目太多的，当然可以直接出局了。
定期寿险的免责条款一般是7条，但瑞泰瑞和定期寿险免责条款只有3条，耳朵君还见过定期寿险把从事跳伞、滑雪等高风险运动也算进免责的，好气哦！
耳朵君某天打电话问某重疾险，客服小妹说一堆送你轻症保障，送你住院补贴，送你二次会诊，送你就医绿色通道吧啦吧啦的，给我说的那个晕。
赠送额外给付，这在保险行业是个很有技巧的销售手段。比如赠送轻症额外给付，是按照主险保额的一定比例进行赔付的。如果想要类似的保障，就要看轻症的赔付会不会占用主险保额，比如有的轻症赔了，重疾保障的保额就跟着减少了，太亏！
还有，有的赠送的轻症给付能赔一次，有的能赔3次，同等条件下，赔的次数当然越多越好。但要记住，保险公司不是慈善家，他“送”你的，统统都会加进的你的保费里。
保险公司担心投保人有了问题才想起来买保险，于是在和疾病相关的保险产品中设计了一个等待期，在等待期内出事儿，要么退还保费、要么退还现金价值，反正不会理赔。
等待期内保险是“出工不出力”，那么等待期长的产品明显不划算啊。耳朵君认为，等待期在180天以内还可以接受，能挑到90天以内的产品更佳。但是等待期太长就“鸡贼”了，不值得购买。
最后，希望大家都能买到最适合的保险产品！
如果有特别想夸一夸的保险产品（或者特别想吐槽的），欢迎在下方留言哦~
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