重疾险、养老险,大家都买过吧?这些人身险保障动辄几十年、甚至一辈子,有些保险买完了发现不适合,想退了重买,结果发现根本拿不回几毛钱。不退吧憋屈,退了吧肉疼,太闹心了!什么样的保险产品要远离?耳朵君今天从精算师朋友那里学了几招!
“甚至有险企产品出现了保额1000元,保费竟然达到950元,如果退保或保单到期,则给付1035元。”
这话不是耳朵君说的,是新华保险总裁万峰说的。行业大佬这番话揭示了业内某些保险产品性价比低的问题。
所谓保险的“性价比”,用专业一点的词来说呢,就是“保费保额杠杆率”,用再直白的话来说呢,就是你的每一元钱能买到多少保额。
举个栗子,耳朵君十年前买重疾险时顺带买了一份意外险,保额10万元,年缴费200元,对比下人保综合意外险,保意外身故和伤残,额外还有3万元意外医疗、每天100元的意外住院津贴,保额10万,才卖150元,哪个划算,一目了然啊!这就是所谓的“性价比”高。再比如耳朵君一直推荐的同方全球多倍保,多次赔付的产品,堪比单次赔付的价格,保费比某爆款重疾险还便宜,这才是良心好吧!
讲个小故事:A重疾险保100多种疾病,B重疾险只保25种。A保费4万,B保费2万。你选谁?
保费的多少是与风险概率挂钩的,保障的重疾种类越多自然保费越贵。现在,保监会规定的保险公司的重大疾病保险必须保障的25种核心疾病的理赔率高达95%-98%,重疾险外延的扩展并不会带来同比例的理赔概率,也就是说,为了多出来的75种冷门病(以上面的故事为例),多付一倍的保费,你现在还觉得划算吗?
有人或许会说,冷门病,十万分之一的概率如果我摊上了那就是100%呀。那就要看多出来这些疾病占整体保费的多少,如果这个比例占的很大就不划算了。在保费差别不大的情况下,保障疾病种类多一些肯定更好。
注意,有些“渣”保险为了看上去更美,“保障注水”+“偷梁换柱”。比如平安福,轻症里把其他保险的“极早期恶性肿瘤/恶性病变”一种保障拆成三种,且把高发的三种轻症(不典型的急性心肌梗塞;轻微脑中风和冠状动脉介入手术(非开胸))给去除了,虽然看上去20种轻症不少,但实际效用却大打折扣,向这种“渣”保险表示一万点鄙视!
除此之外,也要看看“免责条款”,就是传说中的“不赔”项目,免责项目太多的,当然可以直接出局了。
定期寿险的免责条款一般是7条,但瑞泰瑞和定期寿险免责条款只有3条,耳朵君还见过定期寿险把从事跳伞、滑雪等高风险运动也算进免责的,好气哦!
耳朵君某天打电话问某重疾险,客服小妹说一堆送你轻症保障,送你住院补贴,送你二次会诊,送你就医绿色通道吧啦吧啦的,给我说的那个晕。
赠送额外给付,这在保险行业是个很有技巧的销售手段。比如赠送轻症额外给付,是按照主险保额的一定比例进行赔付的。如果想要类似的保障,就要看轻症的赔付会不会占用主险保额,比如有的轻症赔了,重疾保障的保额就跟着减少了,太亏!
还有,有的赠送的轻症给付能赔一次,有的能赔3次,同等条件下,赔的次数当然越多越好。但要记住,保险公司不是慈善家,他“送”你的,统统都会加进的你的保费里。
保险公司担心投保人有了问题才想起来买保险,于是在和疾病相关的保险产品中设计了一个等待期,在等待期内出事儿,要么退还保费、要么退还现金价值,反正不会理赔。
等待期内保险是“出工不出力”,那么等待期长的产品明显不划算啊。耳朵君认为,等待期在180天以内还可以接受,能挑到90天以内的产品更佳。但是等待期太长就“鸡贼”了,不值得购买。
最后,希望大家都能买到最适合的保险产品!
如果有特别想夸一夸的保险产品(或者特别想吐槽的),欢迎在下方留言哦~
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