催收模型

​在介绍催收模型之前，我们先简单说下早期和晚期催收工作的重点，区分重点后才能选择适合的催收模型。

一、早期催收

1、工作重点：最不可能还款的客户

2、关键点：

1）避免浪费时间和金钱，因为大部分会主动还款

2）避免骚扰优质客户

3）避免削弱催收效果，不要将催收能力集中在可以还款的客户上，应该重点关注的账户

3、解析：早期催收工作的核心就是抓时机，为什么要先要重点攻克最不可能还款的客户。因为这些客户通常都是风险高，公债高的，时间点越早回款的概率越高。刚刚逾期的时候，短信、AI三个之内就要转人工接入。但是针对于风险低的客户不要骚扰，可以持续短信、AI。

二、晚期催收

1、工作重点：最可能还款的客户

2、关键点：

1）避免浪费时间金钱在不能还款的账户上

2）避免不可能完成的任务使催收员无绩效

3）避免削弱催收效果，没有将催收能力集中可通过催收措施还款的账户

3、解析：我们一般把M3+的案件为不良，案件通常都是风险级别高，针对于质量较差的案件我们可以考虑委外，诉讼等手段。人工接介入到最可能还款的用户上。

三、催收模型分类

之前提到的客户分群，案件划分以及风险评估都是需要催收模型实现。常规模型的变量，逾期天数，金额，历史催收记录等。

1、账龄滚动率模型

定义：预测每一账龄段的客户迁徙到下一额账龄的概率，概率越高，下个月继续违约的可能性越高。

目的：评估客户短期内是否违约

举个例子：M0-M1模型：当前是正常客户，预测下个月会变成M1的可能性

以此类推M1-M2模型，M2-M3模型，M3-M4模型

2、行为模型

定义：预测客户未来变坏的可能性，包括M0行为模型和M1行为模型

目的：评估客户长期风险

3、失联模型

定义：内部外部数据结合，预测客户发生失联的可能性

目的：评估客户失联的可能性

4、还款可能性模模型

定义：M4及M4+案件，客户还款可能性急速下降，催收的主要目标是挽回损失

目的：评估客户未来还款的可能性