编者按：为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，农商银行发展联合会与中国银行业协会农村合作金融工作委员会联合启动了“农商银行2022数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动。为了客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策，金融时报客户端平台从2022年5月17日开始刊发相关系列征文，请广大用户关注。
当前社会发展已全面融入网络化、数字化浪潮,许多银行同业趁势启动数字化转型工作,运用金融科技推动业务创新发展,在获客营销、洞察挖掘、风险防范、同业共享、异业共赢等领域创新突破,形成能力互补、利益共享、共建生态的新型市场格局。可以预见,数字化转型的顺利推进和高效运转势必将推动金融业运行机制、管理方式、经营模式、业务流程不断变革,是今后农商行提升转型的必由之路。
一、数字化转型思路
江苏大丰农商行于2017年启动“五大银行”建设,坚持科技引领,以IT为基础,以平台为载体,建立健全科技管理体系,打造智能化办公、互联网获客、大数据运用、风险管理“四大平台”,基本实现管理系统化、操作流程化、办公自动化、营销全能化、服务便捷化。
在2020年度工作会议中,江苏大丰农商行明确提出“以金融科技为抓手,三次创业为动力,加快建设新型数字化银行”的总体思路,并以新三年发展战略规划为指引,以“无人化”“直销化”“数据化”和“标准化”为目标,运用数字思维重塑业务和服务流程,推动人工与智能、线上与线下、业务与场景结合,努力转型以“人”的全部生活建立场景把金融产品进行渗透生产生活,让金融成为社会服务联系人,让银行成为人的全能服务者。打造一个极具创新、质效显著、竞争能力强、品牌形象美的,客户、员工、股东和政府上级部门都满意的标杆银行。
二、数字化转型探索与实践
(一)互联网金融平台建设
在2015年着手江苏大丰农商行建设“互联网金融平台”(简称互金平台),以社区为核心,涵盖生活、消费、普惠金融服务等多元业务,为构建“大数据+普惠金融”的全新零售业务发展体系,为商圈场景、社区场景的打造奠定基础。平台重点解决如何立足于服务地方实体经济,做精、做细、做深、做透当地市场;充分利用“本乡本土”和“地缘人缘”的优势,发挥在本地金融领域服务的优势;综合运用互联网的思维和工具,在服务手段、流程上实现突破和创新,不断改进客户服务和用户体验,更好地满足客户的需求,通过互联网模式来推动由传统零售业务模式的完美转型。
(二)智能决策平台建设
同时基于大数据平台进行线上业务流程再造,不断提高风控水平,在广泛汲取国内同业成功经验的同时,结合地区特色,江苏大丰农商行于2018年3月启动和实施大数据普惠金融智能决策平台项目,旨在实现风控模型、授信评级、额度测算、贷后管理等审批决策自动化、智能化升级。经过为期6个月的需求分析及系统开发,大数据智能决策平台在9月顺利上线,该系统成功实现信贷授信准入、信贷额度审批、贷后自动管理以及其它风险模型决策智能化环节,江苏大丰农商行成为苏北地区第一家通过科技手段将大数据与金融业务实施有机融合的农村商业银行。
(三)“四大金融”场景建设
围绕客户生命周期各年龄段的需求特性,秉承服务客户、便捷客户思想,依托银行结算属性和信用背书的优势,建设“四大金融”生活服务场景。
1.社区金融建设。打造以圆鼎市民广场为中心,社区驿站为分中心的社区金融服务体系,依托场景嵌入金融服务,实现持续获客。圆鼎市民广场会员体系银行客户星级权益与商家折扣相结合,实现农商行客户消费享受商家与农商行的双重折扣优惠,最大化提升客户获得感。社区驿站实现重点小区的社区服务站与自助网点结合改造,建设以服务百姓的生活驿站,提供日用商品积分兑换、金融知识普及、线上业务办理等服务,逐步配套提供家政、水电、旅游等生活服务,提升客户粘性。
2.小供应链金融建设。以本地知名品牌经销商为抓手,通过建设经销商与下游商户日常商品购销平台,提供基于真实交易的小供应链结算和资金需求服务,实现交易闭环,解决经销商与经营商户采购结算的痛点。
3.亲子金融建设。大力发展异业合作,与本地知名教育机构合作,在吾悦广场打造儿童主题银行和亲子教育中心。深度挖掘幼儿家长客群,并通过整合优质教育资源,吸引年轻高端客户。
4.养老金融建设。通过与民政、卫健委等政府机构以及悦达康养集团开展深层次、多样化合作,推动居家养老综合服务平台与江苏大丰农商行互金平台积分支付渠道对接,实现线上购买养老服务、家政服务等金融服务。
三、数字化转型成效
1.服务渠道创新。在省联社手机银行、网上银行等线上渠道基础上,江苏大丰农商行用科技赋能支撑柜面业务转型,实现场景金融融合。一是快速推进STM柜员机、便携式STM柜员设备、柜面无纸化系统部署,推动多项常规业务离柜、免填单快速办理,满足客户现场业务办理需求,支持客户柜面电子化登记、核验、认证,实现柜面服务电子化、离柜式、多渠道升级。二是实现辖区二维码收单支付全覆盖,通过业务活动、优惠让利,让更多客户、商户融入支付体系,提升客户粘性、增加资金沉淀。三是打造圆鼎市民广场会员体系,将银行客户星级权益与商家折扣相结合,实现客户消费享受商家与农商行的双重折扣优惠,最大化提升客户获得感。四是以本地知名品牌经销商为抓手,建设经销商与下游商户日常商品购销平台,提供基于真实交易的小供应链结算和资金需求服务,实现交易闭环,解决经销商与经营商户采购结算痛点。
2.金融产品创新。基于大数据平台进行线上业务流程再造,不断提高风控水平,积极探索智能化审批决策模型。在客户行内业务数据、人行征信数据、外部三方诚信数据基础上,积极与地方政府机构、省联社积极沟通协调,引进社保、税务、公积金、房产等强数据信息,广泛汲取国内同业成功经验,充分结合地区特色,搭建授信评级准入、额度利率审批、用信资信审查等智能化模型,推动“金丰e贷”产品上线运行。截至2022年6月末,共完成贷款自动化审批237043笔,通过128728笔,通过率54.30%,实现线上贷款余额74.32亿元,线上贷款户数55169户,降低贷款审批时依赖人工经验判断客户风险,提供客观高效风险量尺。
3.数字化社会治理。充分发挥社会责任意识,挖掘日常衣食住行各环节场景,接入金融工具渠道,为社会大众提供便利。一是在村委会、村内重要商户部署社保查询机、快付通等设备,方便老百姓社保卡查询管理操作,解决老百姓门前巷口完成小额现金存取转账的需求。二是为医院、药店、门诊配备银医通、电子医保扫码设备,为民众挂号、就诊、购药提供方便。三是配合政府部门开发公益小程序,方便社会爱心众筹、助学助困,后期拟切入收单支付页面,进一步丰富爱心公益渠道。四是与民政、卫健委等政府机构以及悦达康养集团开展深层次、多样化合作,推动居家养老综合服务平台与互金平台积分支付渠道对接,实现线上申请养老、家政等服务。五是发挥社保卡高普及率优势,推进智慧校园项目建设,为广大学生提供学费缴纳、饭卡充值等便捷服务。六是与地方旅游景点合作,提供线上门票购买、年卡办理功能,为群众出游提供方便,将持续扩大旅游景点覆盖面,探索兄弟农商行间客户区域旅游权益共享模式。
4.数字化风险管控。持续推进风控模型智能化、授信智能化、贷后管理智能化、贷记卡额度测算智能化研究。开发上线大数据普惠金融智能决策平台,借助行内基础数据、人行征信数据、社会行为数据、三方诚信数据整合调试、分析校验,形成贷前评级准入、额度利率测算、用信资信审查、定期贷后检查、实时行为预警等自动化、智能化信贷风控模型体系。利用系统加载各条线经营管理审批流程,兼顾流程节点流转变化,借助数据信息前后关联、自动测算、实时交互、控制预警,确保经营管理操作与制度文件细节要求一致,提升银行机构合规风险管理水平。
四、今后数字化转型升级计划
1.强化顶层设计,制定清晰的数字化转型规划。数字化转型是一项需要自上而下推进的战略性、系统性工程,要做到认识先行、理念先行、战略先行,树立“做银行就是做数据,解决问题首先联想到运用数字化途径”的理念,根据自身的区域性经营优势、明确自身定位的差异化,制定与业务发展战略相匹配的数字化转型战略。
2.重视人才队伍建设,积极吸引和培养优秀数字化人才。为保证数字化转型更好落地,必须高度重视人才队伍建设,要借鉴同业先进机构数字转型组织设计的成功经验,通过引入金融科技外部人才、设立创新实验室等方式,设计更加包容的制度流程等方式逐步培养新兴竞争环境下的组织文化。同时,在与科技公司合作的项目建设过程中,锻炼自有人员的科技能力,加强人才储备,逐渐壮大金融科技专业团队。
3.加速线上化经营,拓展并融入线上生态圈。推行“移动优先”战略,健全移动金融服务的渠道平台和线上运营体系,创新移动金融产品,无缝对接业务场景,打造金融和非金融相结合的场景生态圈,使客户能够零距离获得金融服务。同时,构建营销推动、业务流程审批、资源配置、线上风控等涵盖前中后台、全流程的闭环式数字化管理体系,穿透纵向、打通横向、合规指引、线上审查,破解组织深井难题,为各层级提供智能决策依据。
4.推进科技体系转型,强化金融科技的引领与赋能。准确把握各类数字化技术的优势劣势,做到科学规划、稳妥应用、扬长避短,以客户需求为驱动,根据应用场景匹配技术应用,针对实际业务需求灵活解耦合调度资源,柔性组合各类技术服务。持续借助外部资源赋能,构建广泛的同业、异业合作生态,整合金融及非金融资源,聚合前沿科技、创新商业模式、拓宽业务边界。
5.提升数据治理基础能力,保障数字化转型价值最大化。数据质量是治理是对数字化转型过程中的安全、隐私保护等核心风险的管控,以及整体组织形态、运行管理模式的优化调整,是对数字化转型过程中生产关系的重塑。要持续拓展数据来源,注重数据洞见力培育,推进数据智能化应用,保障数据全生命周期安全,形成全行数据资产表,为数据驱动业务发展提供坚实的保障。
6.变革业务模式,重点打造开放银行。构建开放银行模式,将自己打造成为平台,吸引其他参与方加入,同时主动嵌入到其他场景,由此汇聚广泛的生态场景,整合资源,共享数据、算法、交易、流程等,以“金融+场景”的方式提供金融服务,实现业务渠道虚拟化、客户服务定制化、营销管理智能化转型升级。(作者系江苏大丰农商银行党委书记、董事长)
来源：金融时报客户端
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