个人和企业双角度详解信用风险分析(上)--信用分析与5C

信用分析，通俗来说是银行对贷款的潜在风险进行分析识别，通过定量和定性评估对客户(公司/个人)风险进行全面估计。一般来说，信用分析有助于确定客户的偿债能力和债偿意愿。

接下来我将先从“什么是信用分析”、“信用分析的流程”、“信用分析究竟在寻找什么”、“信用分析的5个C”4个角度为读者朋友们聊聊个人信贷与企业信贷的信用分析。

什么是信用分析

信用分析是一个从客户实体信用价值的现有数据(包括定量和定性数据)中得出结论，并就感知到的需求和风险提出建议的过程。信用分析也包括在客户出现债偿危机时识别风险、评估风险、缓释风险。

信用分析的流程

信用分析究竟在寻找什么？

你有没有想过，为什么银行客户经理在网点申请贷款时问那么多问题，让客户填那么多表格，甚至还要与客户进行合照。线上申请时需要客户人脸识别，眨眼睛晃脑袋，难道银行客户经理不觉得这样的过程对客户借贷体验是不好的吗？

你只要试着去理解他们是如何处理这些数据的，以及他们通过这些数据真正想要确定的是什么，这些问题就会恍然大悟。

毫无疑问，不仅是你在申请借贷时的行为动作会让金融机构认为你是一个很好的潜在借款人，这些申请流程往往还有更多的含义。接下来，我们将试图了解信贷风险分析师究竟在寻找什么。

信用分析的5个C

Character（特性）

金融机构通过对借款人背景的调查，构建出一系列借款人借贷特性指标，通过这些特性指标生成贷款实体可信度的区间，进而生成风险意见并对客户进行借贷决定。

对于个人信用贷款，这些特征可以是年龄、身份证有效期、户籍地址，也可以是个人往期历史借贷记录。对于企业信用借贷，可以是企业股东构成、财务指标、企业征信等。

Capacity(能力）

此处的能力是指借款人的债务偿还能力，一般分为个人债务和企业债务。个人债务的偿还能力往往源于其工资、外快等个人收入来源，而针对企业的债偿能力更倾向企业借贷再投资的创收能力。

以企业能力为例，是指借款人利用其投资产生的利润来偿还贷款的能力。这也许是五个因素中最重要的一个。贷款人将准确计算还款方式、企业的现金流量、还款时间、成功还款的概率、还款历史等因素，这些因素将被视为该实体可能具备的还款能力。

Capital（资本）

如果说能力是客户存在还款能力的一种评估依据，那么资本资金则是客户承诺还款的确定性因素。

资本是借款人在借贷业务中的硬实力象征，这被视为借款人对金融机构承诺还款的证明。这是一个指标，表明如果借款客户发生财务危机，金融机构将要面临的风险有多大。出借方希望借方自己的资产和个人财务能提供一笔可观的保证金，以证明他们在申请其他任何融资之前，封存了自己一部分的资金用以偿还当前贷款。良好的资本会继续加强贷方和借方之间的信任。

Collateral (or Guarantees)

抵押物是借款人向贷款人提供的一种担保形式，用以保证贷款发生偿还风险时的一种应对策略。另一方面，担保是在借款人没有偿还贷款的情况下，向他人(通常是家人或朋友)承诺偿还贷款的文件。取得足够的抵押品或担保用以部分或全部偿还贷款金额，这方面在传统大额借贷意义重大。这是一种降低违约风险的方法。很多时候，抵押品担保也被用来抵消评估过程中可能出现的任何令人不快的因素。

对于个人小额消费或现金信用贷款，实质抵押物或担保这种形似被潜移默化的转变成客户“资质型担保”，通过个人信用评分给予相应不同授信额度，实现风险的识别和缓释，这是小额信用贷与大额信用贷之间本质的差异。

Conditions（条件）

贷款条件描述了贷款的目的以及贷款条款。个人信用贷的资金用途可以是日常消费如3C消费、医疗美容、教育培训等指向性比较强的使用场景。现金贷则无定向，但金融机构一般会通过款项流动监控进行资金跟踪，如果发现借款资金流向理财、投资等限制场景，金融机构会冻结授信资金。

对于企业贷款的目的可以是流动资金，购买额外的设备，库存，或用于长期投资。在提出贷款条件之前，贷款人会考虑各种因素，如宏观经济状况、货币状况和行业健康状况。