“穷人把钱存入银行,实际上是补贴富人”;“美国一直在用中国人的钱成为世界最富的国家”;“在银行里面有存款的、买不起房子的都是穷人”。这些话,可能让很多人感觉不舒服,不理解,但却是事实。
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以中国为例,一方面人民币对内连年贬值,另一方面中国的国民储蓄率连年走高,高居世界第一。既然银行存款不保值,为什么大家还把钱存到银行?尤其是越穷越往银行存款,这是为什么?
中国的高储蓄率主要由于居民的预防性储蓄增加引起,这一解释主要基于所谓的预防性储蓄理论。所谓预防性储蓄是指,由于未来收入和生活的不确定性,家庭需要增加储蓄来预防未来可能的开支。这一点对中国的中低收入阶层来说,完全符合实际情况。由于中国社会在养老、医疗、教育、失业救助等方面,还没有建立完备的社会福利体系,中低收入阶层不得不用增加储蓄的办法来预防未来的意外开支。另外,由于我国金融发展水平滞后,消费信贷刚刚起步,中低收入阶层需要通过加大储蓄来实现买车和买房等需求。
一个国家的社会福利制度完善与否,对人们的预防性储蓄起关键的作用。
不仅人如此,国家也是如此,发展中国家都是拥有大量的外汇储备,相反,发达国家则是都是负债。为何?也是为了预防金融危机和经济危机,金融危机几年一次,那么必须要有大量外汇储备,才能够应对,否则索罗斯基金狙击一个国家外汇储备的情况就将上演。因此,越穷越存钱,不仅适用于个人,更适合于国家。
反之,我们来看富人为什么喜欢借钱?其实富人更愿意借钱的原因主要有两点:第一,钱对他们来说很便宜。资本就像机器一样,不但能生产,而且也是有价格的,市价差不多就是市场利率。由于富人还不起钱的风险低,他们就能“买”到便宜的钱。扎克伯格是世界上最有钱的人之一,可他连自己住的房子都是借钱买的,利率只有 1%。银行用远低于市场价格的利息借钱给他,是因为借钱给他几乎是没有风险的,稳赚不赔。而假设银行贷款给一个流浪汉买同样的房子,利息收到 100%也没法抵消风险。
第二,他们有更广阔的投资渠道。不论富人是通过什么途径完成了资本的积累,在这个过程里他们会接触到更多的投资机会。简单的问一下你自己,现在神突然给你 1000 万,你用它可以赚到多少钱?就算现在银行用很低的利息借钱给你,你的收益也不会比利息高多少,你也就没有借钱的动机。而对有优良投资渠道的人来说,便宜的奶牛当然越多越好。
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