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银行资金存管的现状
根据P2PCN统计显示，截止1月底，网贷行业共有104家平台与银行合作资金存管，其中仅有7家平台正式完成存管（10几家“银行系”网贷平台详见附录）；另外97家平台中绝大部分平台只是与银行签约，目前并没有实质进展，另外极少数平台已经进入实质性开发阶段。
统计还显示，为104网贷平台提供资金存管的银行中，绝大多数银行为全国性股份制商业银行（占比49%）以及城商行（42%）。可见一段时期内股份制商业银行与城商行将成为网贷平台资金存管的重要力量。
在已上线的银行资金存管的7家平台中，存管方式主要有三种，分别为银行直连模式，银行存管模式以及银行第三方支付联合存管模式。
银行直连模式
在这三类模式之中，采用银行直连模式的平台只有两家分别为开鑫贷以及金宝保，前者成立较早，为国开行全资子公司，后者金宝保是由市级政策性金融担保公司三峡担保集团设立。
银行直连模式的特点是投资者资金无需预先充值到平台，也无需人工提现，所有交易在线结算划转。该种模式在投资初期绑定起来稍微繁琐，后期投资将相对方便。同时由于平台不设立资金账户，投资到期后自动回款，这导致平台的起投门槛普遍为1万元以上。
银行存管模式
银行存管模式刚刚起步没多久，其中较早实施银行存管的两家平台分别是宜人贷和积木盒子，这两家平台采用的存管方式也不一样。
宜人贷采用的是在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户，投资者的资金充值后直接进入广发银行中的资金托管账户中，同时广发银行还将对风险备用金定期出具报告。
在积木盒子注册的投资者会在注册阶段跳转到民生银行页面，开立民生银行提供的独立账户，后期投资通过民生银行账户进行操作，并且可以在民生银行页面中查询账户资金等信息。
与前面两家平台不同，去年7月底份上线的徽商银行存管系统是目前使用最广泛的存管系统，表中显示的3家平台都上线了该系统。使用该存管系统，投资者会得到徽商银行分配的电子账号，通过该账号实现充值转账，支持支付宝等多种充值方式，同时未投资资金还将自动购买对应的货币基金获得收益。
97家平台与银行签署存管协议
下图为剩下97家与银行签署存管协议但还没有正式上线存管账户的网贷平台。在图表中可以看出，“e租宝”、“三农资本”在出现问题之前都曾声称与银行签署资金存管协议。由此可见，仅单纯申明签署资金存管协议对平台资金安全意义不大。
银行第三方支付联合存管模式
图中还标记了另外一种存管方式，即采用银行与第三方支付联合存管的模式。该模式，一般要求第三方支付机构或网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能。第三方支付公司起到技术支持工作，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。
不过截止目前，还没有一家网贷平台正式上线联合存管系统，所以对于该系统在具体投资时会有那些特点还不得而知，P2PCN后期也将关注这方面的内容并不断更新。
附：银行系网贷平台
本文仅为信息传播而作，不对文中提及平台或产品做任何推荐或不推荐，投资者需独立思考。
资金存管只是网贷平台合规的重要一步，投资者不应因为平台拥有资金存管而忽略平台风险。
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