- 文丨小饭桌新媒体记者 周丹 -
- 编辑丨何斌 -
◆ 银行不愿意做、互联网金融公司又不擅长做，正好给他们提供了机会
2010年独闯上海滩，严强用五年时间将泰隆银行上海分行做到累计放款超过1000亿，不良资产率低于0.5%，并被上海市常务副市长称赞“银行不大，名气很大”。
如果沿着这条道路继续走下去，未来不说风光无限，至少一马平川、衣食无忧，但严强却选择一切“从头再来”。2015年8月，他离开一手创立的泰隆银行上海分行，开始筹建小微金融资产交易平台——磁金融。
在严强看来，小微金融一直是世界性难题，目前市场两大主流模式为信贷员和信贷工厂模式，但前者效率较低，后者解决不了底层资产的问题，无法同时保证高质高效。
针对目前存在的行业痛点，严强和团队创立了“超级信贷员（IPC）+信贷工厂+大数据”模式，将互联网大数据和线下风控结合，在确保有效风控的前提下，提高信贷员工作效率。
严强告诉小饭桌，磁金融上线半年，放款超过3亿，不良率为0。目前和中国银行、南洋商业银行、资产交易所、信托等金融机构建立了战略合作，并跟京东金融、万达金融等平台建立了合作。融资方面，2015年年底，磁金融获得经纬创投和云启创投数千万元天使轮融资。
目前，磁金融正在进行A轮融资，由小饭桌担任财务顾问。
超级信贷员+信贷工厂+大数据
严强创办磁金融的想法要从2013年说起。
当时，互联网金融刚起步，被业内人士广为看好，其中一种说法是互联网手段能解决金融所有问题。
“2013年说得最多的是，互联网金融是传统金融机构的掘墓人、颠覆者。”严强回忆说，当时很多人都认为一台笔记本、一个手机就能干完所有的活。
但两三年过去后，互联网金融被证明有点“用力过猛”。严强告诉小饭桌，靠互联网金融推动普惠金融，资金成本太高，而一些被看好的模式并未真正解决风险控制的问题，从商业逻辑上也不符合普惠精神，因此这条路没走下去。
另一方面，因为风险和体制机制问题，大部分银行也开始陆续退出小微金融市场。就在这个时间点，严强决定出来创业。他的理由是，小微金融市场空间很大，目前仍有22万亿的资金缺口，而现在银行不愿意做、互联网金融公司又不擅长做，正好给他们提供了机会。
“为什么要创业？也和我个人性格有关，我是浙江台州人，胆子比较大，喜欢自己做一些事情。”严强坦承，在体制内银行受制较多，自己创业更为自由，可以按自己的想法做一些事。
在他看来，现在两种比较主流的模式各有优缺点：一种是以泰隆银行为代表的超级信贷员模式，即一个信贷员负责一个公司所有环节审核，放贷质量较高，但受制于人海战术，效率低很难规模化扩张；另一种是大银行的信贷工厂模式，采用工厂化、流水线作业，效率高易扩张，但底层资产的真实性无法把控。
基于这个市场痛点，严强和团队提出了“超级信贷员+信贷工厂+大数据”模式，整合互联网大数据，比如银行对账单信息、房屋产调信息、社会征信等，将这些数据嵌入到信贷工厂模式里，在把控风险的前提下提高整体效率，从而解决无法同时保证高质高效的问题。
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磁金融创始人严强
前端+场景风控的获客模式
想清楚模式问题，严强接下来要做的是如何嫁接互联网大数据和小微金融。
他认为，关键之处在于对这个行业的理解，而这也正是他们的优势所在，“很多公司买了很先进的算法，但他们对这个行业不理解，只能做到最前端的风控。”
对此，严强和团队研发出湛泸风控系统，分为三级风控：第一级针对反欺诈；第二级做基于大征信的非现场风控；第三级针对垂直行业的大数据风控。针对不同客群，在行业特性、地域、产品周期、物流等大数据基础上，实现垂直行业的人机结合，规模定制。
“小微企业不是三百六十行，是三万六千行，很难用一套标准来做风险识别和风险定价。”严强打了个比喻，比如两个人同样卖矿泉水，甚至卖的同一个品牌，但由于来自于不同地方，他们对商业的理解不一样，对金融的需求就不一样。因此，他们希望能研发出一个开放式的、可组合模型，从而为客户提供定制化产品。
严强介绍，现在他们已经完成了一级、二级风控的建设，并在对三级风控进行不断完善，“这个系统需要长期的数据积累，金融行业太分散，客户情况太复杂，没有办法以一个模型包打天下，但我们正在朝这个方向努力”。
至于产品线，他们分别打造出磁力贷、磁信贷以及磁链贷。其中，磁力贷针对20万以上的小微金融经营者；磁信贷的目标群体为20万以内的小微企业经营者；磁链贷则为平台和中型的核心企业提供风险解决方案。
今年下半年，严强设立了两个事业部，一个事业部做前端风控，主推磁信贷，风控依托于大数据，通过湛泸系统，实现自动化审批，不再线下尽调，同时对接自营资产和渠道资产，“我们要突破传统银行对于信用贷款和渠道模式的恐惧。”
而另一个事业部则做场景风控，主推磁链贷产品，借助垂直行业内的B2B平台和供应链系统获客，“互联网的特点是去中心化，单一平台很难获取客户完整数据和信息，也很难锁定交易场景，风险较大。我们的数据整合能力和线下尽调能力，可以帮助平台提高风控和客户渗透率”。
严强表示，A轮融资后，他将投入一部分资金用于信贷员的招聘和培训，另一方面引进高端技术人员，用来完善湛泸系统和风控模型，“人才培养决定未来高度，所以我融了钱要找一批高端人才，不断升级迭代，提高产能”。
目前来看，小微金融依旧是一片蓝海，甚至可能成为最后一个堡垒。在互联网大数据时代，这个市场还有很大的想象空间，而这也意味着未来会有越来越多的平台进入。磁金融的挑战也许在于如何利用现在的时间窗口，在这条道路上走得更深更远。
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