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欠债还钱，自古本是天经地义之事，然当今社会，欠债不还、甚至欠债成为“大爷”的不在少数。
一个现象耐人寻味：同样是借款，民间借贷，出借人败诉的不少；银行借贷，银行败诉的却不多，甚至几乎没有败诉。无论我们是出借人还是借款人，银行“东方不败”的秘籍都值得我们“修炼”。
第1招：查户口
银行贷款，无论是企业还是个人，银行都会要求借款人提供详细的身份材料。而民间借贷，有相当多的出借人甚至连借款人的真实姓名都不清楚，出生年月、身份证号码、住址、家庭情况等更是一概不知。要知道，无论是催收还是诉讼，“找人”是我们的首要难题，如果借款人失联，没有基本身份信息，那就是大海捞针、费时费力。
建议：至少要保留一份借款人的身份证复印件。
第2招：签合同
银行贷款，无论企业还是个人，银行都会要求借款人签订合同，不仅要签合同，而且合同条款会很多、很详细，让我们眼花缭乱。而民间借贷，没有合同是常态，很多甚至连张借条都没有，交付还是现金。要知道，任何借款事实都需要证据来证明，无论是金额还是利息、期限，如果借款人赖账，那就是空口无凭、概不认账。
建议：白纸黑字最为可靠，一定要出具借条，要转账支付，不要现金。
第3招：要担保
银行贷款，担保贷款是常态，信用贷款是少数。担保是还款的第二来源，无论是“人保”还是“物保”，有了担保，银行会安稳踏实很多。而民间借贷，除了一些贷款公司会要求担保外，个人之间的借款99.99%都没有担保。要知道，担保是双重保险，如果没有担保，当借款人跑路、借款人是真假“穷光蛋”之时，即使赢了官司也难以执行，那就是竹篮打水一场空。
建议：尽可能让借款人的配偶或者父母提供一份担保，多一份担保多一份保障。
第4招：勤催收
银行贷款，不管我们是否有钱，银行总会按部就班地催收，电话、短信、信函、上门等基本都会用上，不光催收，还会留存催收的记录。而民间借贷，当借款人“没钱”时，我们要么懒得去催收，要么找不到人无法催收，即使千辛万苦找到人，却没有保留催收记录的意识。要知道，有效催收关涉诉讼时效等重大问题，对于陈年旧账如果拿不出催收的证据，是要输掉官司的，那就是把欠款“送”给了借款人。
建议：最少半年催收一次，不要中断，同时要保留好催收的证据。
第5招：快诉讼
银行贷款，通过各种常规清收手段仍不奏效后，银行都会果断地提起保全、仲裁或诉讼，我们不还钱，还想让银行不起诉，这不大可能。而民间借贷，一些贷款公司惯于采用违法手段收贷，个人又缺少催收的有效手段，这是两个极端。要知道，打官司要交诉讼费、要花律师费、要耗费时间，但是不打官司，我们同样会有金钱和时间的损失。
建议：一旦借款人耍无赖，就要毫不犹豫地拿起法律维权，即使最终无法全部执行，至少也要让老赖透支信用、付出代价。
熟人社会的温情脉脉值得我们留恋和向往，陌生人社会的“先小人后君子”同样需要推崇和借鉴。银行“东方不败”的秘籍在于，在银行眼中，一笔贷款就是一笔风险，在风险来临之前，银行唯一要做的就是预防风险、减少风险、消灭风险。
在城市之中，我们的朋友来自五湖四海，任何人都有困难之时，即使借款是不可避免的，但是风险却是能够预防的。无论我们是出借人还是借款人，都要把风险放在情分之前，这对出借人是一份保障，对借款人也是一份约束，如此，我们都能够成为“东方不败”。
作者简介：陈正，江苏震宇震律师事务所
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