2013年的理财市场上涌现出了余额宝、理财通、现金宝、百发这么一大波新选手，乱花渐欲迷人眼——很多朋友问，究竟该把钱放到哪里呢？
这个问题没有标准答案。今天写写我对这些玩意的一点观察，也许能部分回答这个问题。
春节期间，微信抢红包一时风骚，完爆支付宝和新浪微博。我也乐此不疲抢到许多红包。
不过，大家很快发现，抢到的红包除了绑定银行卡提现，没有任何用处——甚至不能把抢到的红包再发出去，更不用说把抢到的红包放到微信理财通什么的。
在我看来，从产生收益的角度，选择这些产品和购买货币基金没啥差别；从产品角度，市面上的xx宝可以分为两类：余额宝和其他。
使用余额宝，你不仅可以产生收益，还可以转账给小伙伴、可以还信用卡、可以缴纳各种费用……产品层面的便利，得益于整套账务体系流畅运转。仔细思考一下，余额宝足以代替我们的银行活期账户。
而大部分同类产品，目前的定位只是产生收益。以腾讯为例，理财通、财付通、微信支付、红包、手机充值彼此独立，割裂感极其严重。在这样的场景下，理财通，最多就是一个简化了购买流程的货币基金。
对于非常看重收益的朋友，做选择题很简单；对于追求便利又想顺便收租的朋友，最好只用余额宝。
腾讯的财付通是一块不错的资产，我猜腾讯下一步会着手消弭这种割裂。未来不仅财付通、理财通会打通；目前财付通的应用，也会以更优雅的形式，结合到微信中。
一些有前瞻性的银行（比如民生），也推出了类似的产品，这个玩法算是左右互搏，变相推高了存款利率。
同时，行业里做xx宝的其他玩家，将很难改变“简化购买流程的货币基金”这个定位。做个区区几十亿规模，其实一点也不好玩。
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