S系列，S=skill
一、贷款的逻辑
贷款业务做久了，被人问到最多的一句是：
——我要办贷款，哪个银行贷款产品比较好/年限长/利率低？
开始听到这个问题，首先是生气；
后面这个问题的次数实在太多，只能是无奈。
请问哪个银行的抵押贷款最好？
——你好，大富翁银行有一款贷9成，先息后本30年，利率9折的抵押贷产品，你要吗？
要要要！
——好的，请提供十个亿的经营流水证明。
——我要办贷款，哪个银行贷款产品比较好？
这个问题其实等于「我想找工作，哪个公司比较好？」
有年薪百万的工作，不等于这个工作属于你。
关于新手如何去申请贷款，我们的经验只有一句话：
不要问什么贷款好，要问你的资质可以做什么贷款。
办理贷款，首先要了解当地银行的产品条件。
每一个贷款，都是银行的贷款产品，不同银行的贷款产品，对于贷款人的资质上有不同要求。
作为一名合格贷款人，首先要随时保存自己的电子版征信和流水，学习征信的解读方式，进而了解自己的贷款条件，贷款资质，以及流水是否被你想要申请的银行认可。
无论是信用贷和还是抵押贷，产品多则几十种，少也有十多种。
不少贷款产品的条件非常诱人的，例如可以等额本息25年，先息后本5年......
问题是：我能贷吗？
贷款不是超市货架上的商品，想买就买。
贷款更像是放出来的职位招聘，要看贷款人是否符合招聘需求，然后找到最适合自己的贷款产品。
在信贷大放水周期，贷款要求很低，你有挑选的资格。在正常时期或者贷款收紧的城市，贷款人是纯粹的乙方。
二、流水的逻辑
关于流水，听到的最多的两类问题是：
——流水做哪家的好？
——XX银行的DIY流水不行了，该用哪个银行做流水？
「流水做哪家的好？」
与「贷款做哪家好？」
并列贷款中介两大难题。
首先，问题的逻辑是完全错误的。
流水从来都不是「哪家银行可以做出来？」而是「什么样的流水被银行认可？」
关于流水，存在两方面的逻辑：
1.流水自身的真实性逻辑
2.银行认可什么样的流水
流水本身存在逻辑——流水自洽：
1.A楼盘两居租金平均数在10000元，你弄了个30000元；
2.身份是体制内小科员，却掏出每月20000的企业分红；
3.社保和工作证明明明是甲企业，流水title却是丙公司
4.上个月的工资是5号，下个月的工资是15号
......
当意识到自己的流水不够时，一些拙劣的DIY技巧，只会毁掉整个单子。
除了流水本身的真实性以外，流水还需要经过银行的认可才能被称为有效。
无论是按揭贷款，还是抵押贷款，甚至信用卡信用贷，任何流水都必须达到一个条件，即符合银行审核的逻辑，被银行(或信贷员)认可，才能被称为有效流水。
以金税系统发放的工资流水是万金油，但很多时候，工资流水相比于月供的数字，可以说是杯水车薪。
由于金融监管和合规性要求越来越严格，对于流水的审核也越来越严格，很多过去的一些「流水科技」逐渐失效。
有些人会采用TB的方式获取流水，或者自行制作流水来申请贷款；
然而这些流水并不符合正常的逻辑，一旦信贷员要求「陪同打印流水」或者「出示纳税证明」等审批意见，自己无法出示合乎逻辑的流水或者证据，可能会导致拒贷，严重的可能被视作假材料骗贷，被银行拉黑。
所以，不要盲目的做你所认为的流水，应该先调查银行认可什么样的流水。
盲目做出了无效的流水，最后的结果就是错过买房机会，追涨杀跌。
参考阅读：买一套房需要准备多久？#S003
银行的不同，政策的变化，不同的时间，对于有效流水的标准都会产生影响。
能清晰了解银行流水标准的人有两种：
1.天天跪银行的多军
2.一线贷款中介
原理已经和你阐明，想要自己搞定流水和贷款，只有无差别的人类劳动。
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