那些被玩坏的征信，余生请多关照

我写了不少关于征信的文章，相信大家已经知道了征信的重要性，今儿，再聊聊那些被玩坏的征信报告。

一、逾期一时爽，征信火葬场。

征信记录就是狗皮膏药，死死地黏在身上，甩不掉的。有个小哥哥，2016年欠了800多块，利滚利滚到了3000块，一直没还钱，直接变成了呆账，直到2019年底才结清欠款，这下倒好了，得蹲五年有期徒刑，到2024年底才能出来了。

像这种征信，办信用卡和贷款就别想了，即使办下来了，额度也是不敢恭维的；起码得两年后，才能获得银行金主的轻度豁免，至于房贷，就看个别银行能不能网开一面，给个重新做人的机会。

二、网贷一时爽，征信火葬场。

有个朋友酷爱使用网商贷做短期周转资金，每次都是短期用用，征信上有无数条网商贷宠幸痕迹，导致打出来的征信居然有48页，这玩意就是这么废纸。我看了下，其实每次金额也不多，挺可惜的。

网商贷是小贷，不到万不得已不要用小贷，银行鄙视网贷，在银行眼里，银行是海天盛宴，网贷是站街妹，没钱才去宠幸站街妹，有钱人都在海天盛筵浪里个浪，感受下？

另外，支付宝跟不少第三方机构合作，有小贷、网络银行、地方性mini银行等，在支付宝里面借钱，一定要看清楚放款方是谁，鄙视链是无处不在的，别稀里糊涂的就上了贼船。在传统银行眼里，网络银行也是小贷；在大银行眼里，mini银行也不咋地。

实在缺钱，就多办几张信用卡，绑在微信、支付宝、京东、拼多多等APP上，付款首选信用卡；不到山穷水尽，坚决不用第三方平台的资金，给征信留一条活路。

三、花钱一时爽，征信火葬场。

有些“后浪”花起钱来，连自己都坑，年少无知把征信给毁了，现在想买房，后悔都来不及。有些好吃懒做又虚荣的“后浪”，天天宵夜喝不停，六个钱包全掏空，哪像我们这些老家伙，一直在搬砖，不敢乱花钱。征信上的1、2、3、4、5、6、7分别是小刀片、水果刀、菜刀、大骨刀、斧头、40米长的大刀、狗头铡。

下图是一对小情侣的征信，简直惨不忍睹，现在想买房，征信不过关，连哭都来不及了。

当然了，市面上有人号称可以修复征信，费用很高，像上图中的男方，外面报价10万元，我感觉很难洗白，因为男方很明显是恶意逾期。

其实，只有部分机构的征信才能修复，核心套路就是，委托中介找理由去征信中心申请复议，征信中心把案子推给银行复核，银行找中介大战三百回合，并非百分百能洗白，洗白与否，靠的是三寸不烂之舌。洗白征信，得有合情合理的借口，银行又不傻，我认识的中介表示：起码邮储是不吃这套的，不接邮储的洗白生意。

四、借钱一时爽，征信火葬场。

有个网友是某霸道公司的总裁，养着一堆人，艺高人胆大，接了单子就开始风风火火垫资干活，资金吃紧只能各种借，无论是小贷还是银行，给钱就借。在风光的背后，征信满是沧桑，征信里背着19笔贷款，合计150万，最牛的是，居然没有逾期。

贷款来源分别为：传统银行、网络银行和小贷机构，已经到了饥不择食的程度，甚至连两千块都借，近两年的贷款/信用卡查询次数高达62次。

各种小贷肯定是差评，借的最多的是度小满小贷，其次是各种乱七八糟的小贷机构；网络银行的钱照借不误，微众、新网、众邦、百信等，在传统银行眼里，网络银行也是小贷。

别看当老板表面上风风光光，背地里的压力是不可想象的，征信报告是人的另一面，贷款记录是永久保存在征信上的。

像这种征信，虽然没有逾期记录，但绝对是鬼见愁，必须早日结清小贷，两年后又是一条好汉。

五、查询一时爽，征信火葬场。

1、查询性质。

征信查询有软硬查询之分，硬查询，想跟金融机构发生借贷关系而产生的查询记录；软查询，反之，亦然。

硬查询：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、融资审批、法人代表、负责人、高管等资信审查。

软查询：个人查询、贷后管理、保后管理、客户准入资格审查、特约商户实名审查。

软硬不详：保前审查，小贷机构比较在意；司法查询和政府部门或组织查询。

硬查询伤征信，在找金融机构捞钱之前，不可贸然勾搭金融机构，建议自己打一份征信出来，做个征信体检，提前降低负债&硬查询次数，做好贷款&办卡计划。

2、案例展示。

案例一：有对小情侣过来喝茶，打算一起出钱出力，买个四五百万的房子，年纪轻轻就想着买房，着实值得夸赞，我能想到最浪漫的事，就是和你一起攒钱买房，直到老到哪儿也去不了，你还依然把房产证当做手心里的宝。

他俩首付还差点钱，需要加点杠杆。我们看了他俩的征信，征信维护得很好，也在不错的单位工作，这意味着加点杠杆是没难度的，而且也很安全，但是，征信上莫名其妙多了一两条查询记录。

小姐姐仔细回忆着，真相是这样的：寻思着要加杠杆，就在各种银行APP上寻找低息dk，点来点去，本想先看看还款方式、利息高低、dk年限，但一不小心就被银行悄咪咪地查了征信......

小哥哥在某银行办业务，居然被银行大妈霸王硬上弓，强行安利了一张信用卡，又给征信留下了查询宠幸记录。

案例二：某霸道总裁开了一家霸道公司，业务也很霸道，于是在2019年中拿到了企业经营dyd，上企业征信，这意味着个人征信一清二白，爽得一比。可惜的是，霸道总裁馋上了建行的疫情专享贷等贷款，在银行APP上手贱，点来点去，从去年9月到今年5月，征信上一共出现了6次“法人代表、负责人、高管等资信审查”，霸道总裁跪舔建行，建行毫不客气地在征信上留下了翻牌宠幸记录。

这些操作都是赤果果滴浪费查询次数，查一次，就被砍一次额度，特别是急用钱的时候，征信查询次数过多，那就悲剧了。

六、征信建议做到“四不”。

不白：白户没有信贷记录，银行无法评估姑娘的信用历史。

不黑：最好没有逾期记录，不能是失信被执行人。

不多：信用卡或者信贷等记录不能太多，当然了，随着姑娘不断推倒西门庆，征信上的各种记录都会越来越多，但往往也代表着姑娘的个人资质也越来越好了，这个不必太担心。

不花：避免近期的硬查询次数过多，不要跟小贷发生关系。

另外，立志成为一代良民，不要一气之下就去法院递状子，一桩官司拖个一两年，这是常规操作，银行是盈利机构，没空去管谁是谁非，看到诉讼ing的案子，可能会一杆子打死你。我们经常做安静的吃瓜群众，银行为了规避风险，从不吃瓜，手起刀落，先把你干掉再说。

要像爱惜自己的羽毛那样爱惜自己的征信，拥有一份好征信，为所欲为，尽情呼吸香甜的空气。

七、找银行借钱之前，做到“一早二少”。

1、早规划。根据借钱的目的，如房贷、信用卡、信用贷等，提早做好规划，做好后续还款计划、现金流计划，保证资金安全，有借有还，再借不难，不打无准备的仗。

2、少查询。征信查询次数决定了你能借多少笔钱或办多少张卡。特别是信用贷，对征信查询次数的要求较高，不要因一时冲动、一时好奇，就让银行查了征信，查一次，少一笔。对于信用贷，建议提前三个月停止查征信，自己在线上线下查征信除外。

3、少负债。提前3-6个月降低信用卡和信贷等负债，让征信休养生息，负债爆表鬼见愁，没有负债惹人爱。