如果说信而富的转型助贷，是一种持续经营不利状况下的无奈选择，那么陆金服转型消费金融，对于网贷行业来说，犹如在这个灼热的盛夏，一夜进入了最严酷的寒冬。
巨人的陨落
陆金服之于网贷行业，用“巨人”一词形容并不过分。2019年7月18日，这个巨人写下了一份十分扭捏的辩解词：
“陆金服P2P业务正积极响应和配合监管‘三降’要求。网贷业务正常运营，存量产品与客户权益不受影响。”
这是一段滴水不漏的公关文字。然而，对于公关文来说，重要的不是文字说了什么，而是文字没说什么。
陆金服退出P2P转型消费金融的消息，最先是由路透社报道的。
路透社可不是路边社，它是世界最早的通讯社，西方四大通讯社之首，英国政府的官方喉舌，背地里的情报机构。
消息由腾讯证券、第一财经等主流媒体转发，迅速传遍了整个网贷行业。
紧接着，在一个小时左右的时间后，陆金服光速发布了这篇公关文。是的，在文中对于“消费金融”、“转型”等词，只字未提。
另外，陆金服转型的小道消息，其实早在几天前已经满世界飞了。
或许是忌惮于陆金服的行业地位，或许是抱有一丝侥幸认为消息并不可靠，就连平时最不靠谱的某些自媒体，也未曾转发评论。
对比本月初，拍拍贷在面对各种绯闻时的焦急与愤怒，陆金服的不动如钟就更耐人寻味了。
言尽于此，个中滋味，请君自度。
世界的寒冬
7月23日，平安旗下的陆金服、前金服、义金服都停止发标了。作为一名资深公关人，今天分享的第二个公关箴言，便是“不要看他说了什么，而要看他做了什么”。
然而，这并不是当天圈内最大的新闻，有一个更大的“瓜”，还未熟透。假如有一天它瓜熟蒂落了，那么整个网贷世界将进入最严酷的寒冬。
陆金服爆出新闻的当日，据说网站上的转让标被内部员工一扫而空。
当网贷出借人的脸上挂满了恐惧时，抢标的人的脸上却满是贪婪。
这种贪婪的背后，是人们对平安集团无可置疑的信心。不是每个人都能安度严冬，除了那个有好爸爸的。
曾几何时，网贷行业“认爹”之风暴起，有认风投的，有认国资的，有认上市公司的，有认金控集团的。
一众网贷媒体乐此不疲，醉心于给这些认来的爹做排名，美其名曰“品牌积分”;许多出借用户信以为真，看哪个爹表面光鲜就是一顿投投投。
雷潮之后，终于发现，认来的爹终究比不过亲爹。
终于发现，风投投项目其实也就是瞎投，不怕投错，就怕错过，没人用心给几百万的项目做尽职调查;
国资背景十有八九都是假国资，有的真国资本身也是负债累累、难求自保;
上市公司更是主业乏力，广捞偏门，普惠金融是假，炒作股价是真;
金控集团貌似荣誉等身、牌照齐全，实则伐功矜能、东拆西借……
有实力的亲爹，还真的有且只有一个，那就是陆金服背后的平安集团。
在这个乍露头角行业隆冬里，与去年相比，我们更应该思考的，不是那个遥不可及的备案，也不是老生常谈的谁能活下去，而是万一行业没了呢——假如明天没有了网贷。
永恒的边缘
网贷行业发展至今，即使如现在这般闹得满城风雨，与整个大金融行业比起来也不过是沧海一粟、主流边缘。
君不见，大如陆金服，坐拥千亿借贷余额，在平安集团的资管汪洋中，也仅占比3.8%。若是比较盈利数据，净利润1100万的陆金服，在平安集团层面占比仅为万分之0.9，完全可以忽略不计。
平安完全有理由潇洒地舍弃P2P，转而获取一块含金量更高的消费金融牌照。
根据7月初监管的会议精神，媒体的通稿中有这么一句话，需要反复仔细研读：
“对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。”
相比于年初坊间流传的的175号文，这份文件中减少了助贷机构、为持牌资产管理机构导流，增加了消费金融公司。
陆金服或许就是第一个吃到“消费金融”这个大螃蟹的公司，也很有可能是最后一个。毕竟，消费金融金融的牌照只有24块，相比较而言，网络小贷公司有153家。
如果你不懂得这两个数字的意义，那么请看下面一组数字：
我们国家有6家国有商业银行，
12家股份制商业银行，
12家保险集团，
23家汽车金融公司，
68家信托公司，
98家证券公司，
134家城市商业银行，
143家公募基金，
数以千计的村镇银行及合作社，
24000家私募基金……
但在转型要求上，这次却增加了更加严苛的前置条件。
175号文中前置条件的表述为“部分(正常运营)机构”，7月初的监管关键词变为了“少数”、“资本金”、“专业管理能力”。
也就是说，按照7月监管会议通稿中707家网贷平台的表述，最乐观的判断，也会有95%以上的平台等待被清退的命运。
而剩下的平台，想要捱过这个冬天，还需要回答“假如明天没有网贷，能不能成功转型”，这个摆在眼前的一道关乎生死存亡的必答题。
更重要的是，无论是转型消费金融，还是转型网络小贷，“出借人”这个词，恐怕都要被蒙上历史的尘埃了。
何谓“成功”?对于平台来说，自然是能赚到钱，业务受到较小的影响;对于出借人来说，便是本息得以按期的兑付。凭良心说，这很难。
对于大的层面而言，网贷行业确实只是一个可有可无的“边缘”。
但是对于每一个出借人而言，每一笔出借资金都关乎一个家庭的财富与幸福，我们都必须认真审视它的来路和去向。
我们都不是金融巨子，我们都只是升斗小民。
即使走在迈向死亡的道路上，那些坚强的生命依然会热烈地生长。
即使处在永恒的边缘，巨人陨落的寒冬里也会有一丝春的希望。
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