有个朋友在后台私信给我说：
“保姑，看你之前写的文章我感触深刻，我也是农村走出来的，看过很多过的很苦的老年人。家里父母虽然现状还好，但是也开始走下坡路了，作为孩子希望好好孝顺父母，但是我们常年在外地工作，供房供车，确实感觉压力很大。我没有公司给我交社保，以后我们自己的养老问题希望不要给孩子留负担了，应该怎么提前规划？盼保姑帮忙指导一下，愿意付费。”
这位朋友是一位自由职业者，主要从事插画工作，会自己和一些小公司和
杂志合作，在二线城市每月收入一万多。
一来他没有职工社保，养老确实面临很大困境；二来他已经意识到养老问题，下定决心要好好提前规划。所以我决定好好帮他理清思路，解决这个问题，这篇文章就是我的回答。
一：自由职业者的养老困境
2020年，某招聘平台发布的《中国灵活用工市场研究报告》显示，90后灵活就业者占比已经超过50%。是不是平时根本没有注意到有数量如此之多的自由职业者？
这个巨大群体的养老问题居然没有被认真对待过？
有国家职工养老
保险的人，至少有公司在帮忙交一大部分养老保险，坚持缴满15年之后，退休可以领到养老金，有基础保障。
但是没有职工养老保险的自由职业者，有些是在家没有工作，有些是个体工商户，有些是打车外卖等平台的兼职人员，他们没有公司帮忙交社保，只能自己去交。
意识到问题严重性的提前自己做准备了还好，没有意识到问题严重性的可能到五六十岁之后就只能破罐子破摔了。
交什么类型的养老保险？怎么交才最划算？到底要交多少才不会让自己的
老年生活质量下降？下面我主要解决这三个问题。
二：3种解决方案
我国的社保有两个大的体系：分为职工社保和城乡居民社保。这两个体系是分开管理的，最终计算养老金的方式不一样。
那我先说没有单位的个人有哪几种方式交养老保险：
1，没有工作单位的个人可以在户籍地以个人名义交城乡居民养老。
在户口所在地，农村户口或当地城镇居民，没有固定收入预算也不多的时候，优先选择城乡居民养老保险。
居民养老保险从一百块到几千块多个缴费档次可以选，门槛特别低，同时天花板也很低。
如果我们缴纳城乡居民养老，假设张先生从40岁开始投保，每年交5000，累计缴费20年，60岁开始领取，每月能领到779元养老金。（先记住这个结果，用于后面对比）
每月领取养老金金额=个人账户储存额/计发月数+基础账户养老金月发放金额
2，在户籍地以灵活就业者名义交职工养老保险。
在户口所在地，自己有稳定收入的个体工商户或其他自由职业者，想要多规划一些养老金，可以选择以灵活就业者名义交职工社保，退休时就可以跟单位职工一样享受相应的养老金待遇。
我们按照当地缴费档次选择其中一档，缴费20%，其中只有8%进入个人账户，另外12%是进入国家统筹账户的。
如果缴纳灵活就业养老保险，同样假设张先生从40岁开始投保，每年交5000，累计缴费20年，60岁开始领取，每月能领到766元养老金。（先记住这个结果，用于后面对比）
每月领取养老金金额=个人账户储存额/计发月数+（当地上年度月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
3，可以用商业保险规划养老。
最近我们的人社部也反复提出：商业保险（包含银行理财；商业养老保险；养老目标型基金）是未来养老的主力军。
对于老百姓来说，这是一个很强的信号，中国老龄化加剧，年轻人越来越少，社保养老金未来肯定不够用，国家在提醒我们自己要早做准备。
不管是银行理财也好，商业养老保险也好，或是养老目标型基金也好，都属于第三支柱养老险，它们都有一个特点，就是让钱在长时间的复利作用下高效增值，且确保稳定的增值，不能冒太大风险。
以往我们没有这种意识，不知道在年轻的时候就去储备养老金，让钱增值，等到年纪大了，就来不及了。
今年，我看正是国家希望我们建立起尽早储备养老金意识的元年。更多还是靠自己，没有别的更好的法子了。
前不久，9月2号，银保监会批复同意筹建国民养老保险股份有限公司，这是我国第一家以养老保险命名的商业保险公司。商业养老保险将是未来养老资产最主要的去向了。
一份商业养老保险就是不需要别人给我限制，我自己强制储蓄，自己确定缴费档次和领取时间。
还是以张先生为例，从40岁开始投保，每年交5000，累计缴费20年，60岁开始领取，每月能领到711元养老金。（先记住这个结果，用于后面对比）
以市面上某款商业养老保险为例测算结果
以上结果，是我假定同样投入的情况下，三种方式交养老保险最终得到的养老金
绝对值。
但是绝对值并不是我们决策怎么规划养老金的唯一标准，我们必须认清，每种养老方式都有自己的特性，有优劣势。所以找到适合自己的正确决策，还要继续深入研究一下。
三：怎么选？
对于自由职业工作者而言：城乡居民养老并不是一个最佳选择，城乡居民养老门槛低，天花板也低。
就合肥而言根据国家的规定，城乡居民养老只有100、200、300、400、500、600、700、800、900、1000、1500、2000、3000元13个档次。
即使按照最高档来交，每年交3000，还没达到我前面测算的5000级别，退休工资估计连500都拿不到，显然不能满足自由职业工作者的养老需求。
城乡居民社保更多是针对没有收入的农村居民或城镇居民，没有很多钱，但是老了需要每个月拿一些补贴补充基本生活。
如果选择灵活就业职工社保，就是按月缴费的，每月压力会大一点，交的多以后也会领的多。以合肥为例：
有这么9个档次，我们可以按照自己的经济情况选择任意档次，想多存点养老金就多交点，比较灵活。所以正常选择灵活就业养老保险是没错的。
但是有个问题是，我们交钱的时候，国家不会帮大家算出来以后养老金有多少，只是让你交钱。
所以很多人都没有概念，不知道现在交进去的钱将来会变成多少养老金。这个确实很难受，但是我们相信国家的话，就交就得了。
恰恰现在尴尬的是中国老龄化问题太严重了，国家一直在敲警钟做铺垫，说要延迟退休，说要延长社保最低缴费年限，可能要从现在的15年延长到25甚至30年。
我们交进去的钱12%进入国家统筹账户，是用于支付给现在的退休老人了，将来统筹账户的钱能发出来多少？
咱也不敢说，咱也不敢问。
所以不可控的因素还是很多的。这也是我现在不太看好自由职业交灵活就业养老保险的原因。这一点我点到为止，作为你们选择的参考。如果是我，我确实会考虑这些因素。
最后，如果选择商业养老保险，前面也算了，同样投入情况下，从最终养老金绝对值上看，是没有前面两种国家养老保险高的，略低一点。
商业养老保险胜在灵活性和确定性。我自己可以选择什么时候开始交，每年交多少，总共交几年，什么时候开始领，都有自己选择的空间，这就很灵活，不依赖国家政策。
而且从我接触一款产品开始，就已经算好了将来的收益，将来到一定年龄开始每月领取的养老金金额都写进合同了。
我要每月领取1万的养老金，就做相应的投入就好了，这对我规划养老生活来说是一个确定性。
比如，我给30岁张先生倒推，60岁后想要每个月拿到6000块的养老金，按照市面某款商业养老保险来算：
年交5万，交十年，60岁后每月就能领到约为6000的养老金。每年72000，且保证领取20年，总收益至少是144万。
几年之后如果我发现6000养老金满足不了我的需求，我可以再投入再加，直到达到我期望的体面养老现金流目标为止。所以这种灵活性和确定性，反而是我喜欢的。
并不是因为我可以卖商业养老保险才这么说，事实上我自己已经交了很多年的职工社保了，但是对于未来到底能拿多少养老金，我是真的没有概念，也没有足够的信心。
因为我太了解国家养老保障基金的机制了，以后可以贡献劳动力的年轻人一旦变少，退休老人一旦变多，这个机制就无法自洽。只能让我们再延迟退休、延长缴费、延迟领取。
总结一下我的建议：
如果没有稳定收入，预算确实很有限，对养老要求也并不高，可以选择自己交一份城乡居民养老保险。这个方式也适合年轻人给家里老年父母买一份养老保险。
缺点就是天花板很低，最终拿不到太多养老金。基本交了城乡居民养老保险之后，也还是要加商业养老保险做补充。
如果自己前些年曾经在单位工作，已经交过几年的职工养老保险了，那就先用灵活就业养老保险，把15年职工社保的最低缴费年限补齐。最后达不到自己养老现金流目标的，再加商业养老保险做补充。
如果现在是一张白纸，什么养老保险都没交过，同时又是自由职业，就直接用商业养老保险做规划你会感觉更舒服。
三种方式主要优缺点对比
四：体面的养老要花多少钱？
养老可能并没有你们想象的那么简单，我认为几乎不可能一步到位。有规划养老的意识之后，会长期审视和优化自己的目标和方案。
所以在此之前，不妨先想想养老到底需要花多少钱？
北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志发表文章称：
京、沪、深这样的一线城市，预备500万养老也未必够……
20年前认为10万就足够养老，10年前变成30万才足够养老，到了今天，这个数字已经过了百万，我们这代人未来想体面养老可能需要1000万！
这个数字，我们根本不敢想，也不可能轻易承认。但是我们可以试着去算一下“老”的成本：
根据最权
威的计算方法，假设今年30 岁，60岁退休，预期寿命 85 岁。现在每月生活支出 5000 ，也就是 6 万一年，希望退休后维持同样的生活水平：不考虑通货膨胀：需准备 150 万。考虑 3% 通货膨胀：需准备 561 万。考虑 5% 通货膨胀：需准备 1365 万。
有人说，平均寿命才77岁，我根本活不到85岁，不需要那么多钱。
但事实上是：早点死去反而不是最可怕的，最可怕的是活的很久，身体不能自理，但还是活着。。。
所以做养老准备，必须考虑长寿风险。
以上算的这个消费水平，不包括娱乐消费和旅游消费，还要保证身体健康不出任何问题。但是我们都知道这基本不可能。
养老绝不是有个老窝，解决一日三餐就万事大吉的事情。进入60岁后各种疾病高发，可能还会面临看不起病、病重需要人照料或者长期需要服用昂贵药品等等问题。
人生只有年轻的时候在赚钱，小时候和老时候都是花钱，老了更是一场”弹尽粮绝“的硬仗。我们现在说自己没办法压力大，只能勉强维持生活，老了只会更加不堪，不会有比现在更好的时候了。
但如果从现在开始规划，把现在的一部分收入存入养老账户，老了再每月拿出来用，活到什么时候就领到什么时候，结果就会完全不一样。
说到底，养老终归要靠自己，靠自己健康的身体，靠自己内心的充盈，还有年轻就早早规划好的养老现金流。
我们信或不信，道理还是一个样。
The end~
