特别说明，由于时间仓促，昨日发文中有部分表述不够清晰，经过周老师亲自核对后，今天重新发送，希望对您有所帮助。
今天有感于一位同事分享过去三年与医院打交道的经历，深感当下普遍存在的医疗解决方案存在巨大的缺陷，并结合个人从业10年来对相关保险产品的研究，迫不及待的想跟各位讨论一下这个话题。
在这里特别感谢大童四川分公司周轶老师无私的分享（周老师在过去三年里，经历了家人7次不同的癌症、脑梗等重大疾病，对医院的工作流程用一个职业保险人的角度进行了全面的观察和梳理），同时也希望此文能让更多的家庭提前做好规划，从容面对家庭及个人可能出现的风险。
今天的主题是“你的医疗解决方案为什么经不起医院的考验”，这是作为一个有家庭、有责任感的成年人不能回避的话题。
人这一生，绝大多数都会与医院打交道，尤其是而立之后的人，组建家庭、生小孩，然后可能逐渐会遇到周围有人生病住院，其中非常现实的问题，就是钱。
第一个现实：不管买没买保险，中国的每个家庭都有一套医疗解决方案，这套解决方案，几乎千篇一律的，主要有以下四部分组成：个人及家庭储蓄、亲友借款、家庭净资产、潜在的社会救助，它是目前国内的医疗体制决定的。
如果有读者自己或家人住过院，经历过一次流程，你就会发现，这套方案大体相同。 因为它是目前我国医疗体制的收费构成决定的。在医院入院之前，你一般会听到三句话，第一句，在门诊大概的诊治之后，医生会说:“家属，去交钱，今天的床位很紧张”；这句话背后的意思是，如果你能垫付得起医疗费用，你就拥有了住院治疗的资格，这个资格是非常重要的事情，不交的话连医院楼道里恐怕都安排不下。所以在医疗解决方案里，能不能垫付得起，这是一种非常重要的能力。
这个垫付的钱从哪里来呢？中国的家庭基本千篇一律：先去银行取储蓄，如果不够，下一步，就是找亲朋好友去借钱。这个时候，要看平时的为人了，能找谁借，能借多少，好像在平时没有人生病的情况下，可能不会去考虑，但在生病的那个状况下，这个就非常严重的问题。而这个问题会给病人、家人和亲属（关系越近，可能损失越大；金钱损失不大，关系损失肯定巨大）造成非常大的负担，不仅是经济上的，还有精神上的沉重负担。
最后一步呢，基本上都是卖房卖车了，把所有的资产变现，获得持续的医疗费垫付能力。这个时候病人已经住院治疗，这时家属可能会听到医生或护士的第二句话“家属，赶快去交钱，再不交钱就停药了”。虽然医院在形式上不会真的给你停药，但把生病管用的头孢换成廉价的青霉素或生理盐水几乎是肯定的，所以人们都得赶紧乖乖的去交钱。
有个真实的事，周老师父亲住院期间，看到一个大爷在医院里跟护士吵了起来，原因是他才住了四天的院，护士就让他去交钱，说之前的钱已经用光了，而他入院前已经交了7000元了，他想不通怎么这么快就用光了。后来出院结算时才知道，在中国一个三线城市的三甲医院，一般癌症病人一天的住院费用是1600-1700左右，如果是省会城市大概是2600左右，如果是一线城市，可能更高。按这样的消耗速度，7000块确实只够住三四天院。
这个还是过程中的情况，如果一旦进入到更严重的情况，医院还有一句话就是“家属，赶紧交钱，不然就只能拔管子了”。
另一个事是三年前发生的，在朋友圈里发现一个前同事在一个广场上下跪乞讨，为了给她的一个龙凤双胞胎当中的女儿治病。当看到这一幕的时候真的很震惊，后来得知这位前同事为了给女儿治病，她已经变卖了所有家产，但只值60多万，而这个病需要花费120多万。在经历了前面提到的那些过程后，一个母亲不得已，走到这一步，只用下跪的方式请求社会援助。
社会援助不能说不靠谱，这个事也看运气，有些人可能这一步能获得比较好的社会援助，有的可能就不行。当今社会其实我们每个人都活得不容易，这个事具有很大的不确定性，既然社会救助的核心也是聚万家之财，解数家之难，跟保险的核心原理一致，为何不在平时就用保险的机制来为自己准备好呢？非得要用尊严，在怀疑、漠然的环境中去换取不太确定的金钱怜悯吗？这种思维有半点理性吗？每个人都应该明白自助者天助的道理。
这套解决方案的优缺点很明显，优点当然就是你不用买保险，不用支付保费。缺点也很明显，遇到医疗风险时，会有以下三个缺点：
1、支付能力面临风险：支付能力不足+现金流中断；
这个支付能力不足，不是说你一定没钱，而是在那个时点，短时需要较大的现金支持；现金流中断也很好理解，家里一个人生病住院，病人不能工作没有了收入，还得有个家人照顾，连累ta也一起不能工作没了收入，导致家庭的现金流中断。
2、潜在经济损失高：急于用钱，资产变现时会打折；投资计划被迫中断导致利润损失。
第一点不用讲，你急用钱时变卖资产，根本没有讨价还价的余地，只能降价尽快出手获取现金，正常值100万的房子，那会可能90万甚至80万就得卖了；另一方面，当下大部分家庭都不会留大笔的活期现金，就算不做其他投资，也会存成定期存款，比如五年期的定期，而当你急需用钱时也可以去取这个定期，但利息就只能按活期结算了，那就造成了利息的损失。
3、潜在的精神损失。
放下尊严去乞讨（不管是网上还是线下）寻求社会援助，不是每个人都做得到的，这种精神上的压力，没经历过不可能体会。而且中国现行的法律，是不太支持精神赔偿的，这种情况下的精神损失就更无处可赔。
作为一个，生活在现代社会，拥有思维理性的每一个个体，我们必须要思考，如何化解医疗风险带来的巨大的不确定性的损失，减轻个人和家庭可能出现的巨额负担？这个世界没有如果……，只有后果！
如果没有保险参与的解决方案，在面临医疗费用风险时，后果将是灾难性的。我想国家不断在提的因病致贫，因病返贫说的大概就是这个意思，而用保险来解决的优点，就是前面那个普世解决方案的缺点。
第二个现实：当下我们国家医疗体制下，医疗服务消费流程的核心，充满了垫付和结算报销。
医院所关心的事情，从头到尾就是围绕着这两个事，因为治疗后果可以通过免责条款规避。从刚开始的疾病检查，到持续垫付资金，到自费性的花费，以及相关人员比如陪护人员的吃住用等开支，一直到最后拿到那张发票，跑到社保局去报销。如果有商业保险，再去各家公司报销。整个流程下来，医院关心的事情，就只剩下支付和结算。
而入院的患者在这个流程中，关心的是什么呢？患者认为重要的事情的就是恢复健康。医院其实就是个人体的4S店，修人的，它的职责就是把人修理好。患者抱着这样的愿望进到医院，但来到这后一般有两种结果，一种是治愈，当然是皆大欢喜，另一种是治不好。而治愈，特别是癌症这种重大疾病，它的治好，是经过手术、放化疗、靶向、生物细胞疗法等治疗手段，出院后，能存活五年，这是临床意义上的“治好”。如果活不到五年，那就意味着没有治好，治好了也不代表5年以后就不复发，只是不统计而已，那么患者的家庭就会继续陷入高额费用的泥潭中。
所以诉求不同，就会导致我国一个特殊的现象，就是医患矛盾特别突出。而医院矛盾的根源，就是医院和患者都没有照顾到彼此的核心利益诉求。患者花费了大量的金钱来消费，而最终医院给出的结果可能不尽如人意，同时这个过程中，消费者又没有任何的议价权，不让医院挣钱那是不可能的，又没有润滑剂准备，就会产生医患矛盾，与其有给医生准备红包的钱，为什么就不能给自己买份保险呢？所以说，保险是现代人文明的解决矛盾冲突的最有效手段。
医疗保险就是一个很好的润滑剂。
在医院的手术室门口，你能观察到一个很有意思的情形。打麻药前，医生跑过来问你，有两种麻药，一种是呼吸式的，病人没有痛苦，但比较贵，而且社保不能报；另一种是通过脊髓穿刺，病人比较痛苦，而且还有一定的副作用，但它比较便宜，而且社保能报。你要哪一种？
几乎100%的家属都会选择前者，这就是当下我们医疗体系下社保的问题。而且在那种情况下，没有一个家属能跟医生讨价还价的，这就是前面提到的患者没有议价权。如果患者家庭已经花光了储蓄，甚至变卖了家产，最终依然“修不好”，这时的医患矛盾就会到达爆发的临界点。
所以，第一个观点：保险一定要足额购买才能解决问题。
这个足额包含了两方面的足额，一是垫付能力的足额，二是报销能力的足额。同时，足额还有一个维度的考量，是“家庭成员”的“极限支付能力”，而不是患者的极限支付能力，老公患了病，一定是老婆或者子女去支付，而不是老公本人，（请注意，前面医院说的那三句话，开头都是“家属”），她们会为您这个病支付多少钱？这是需要评估的一个问题。
所以，垫付能力一定要与报销能力相匹配。
有个客户咨询，我买了一个2500万的高端医疗保险，你从专业的角度看下，这个保险好吗？其实一句话就可以回答：你能垫得起2500万吗？如果你能垫付，那这个2500万当然就很好，否则这个保额的大部分都是浪费。
所以垫付能力代表了拥有良好医疗诊治环境的资格，这个资格很重要。而能不能垫付得起？只是从报销的维度来考量的，同时另一个维度，我们都知道，目前很多的医疗服务和顶尖的治疗方案，费用都是社保不能报销的，这个垫付额度就是重大疾病保险所需要覆盖的保额，这是前提条件。
所以，第二个观点：足额重疾险是前提。医疗险是报销型的，是事后的结算，不是事前的支付，没有垫付何来报销？
如果去找朋友借钱，一般都是直接说，“我这家人生病急需用钱，你能不能借我10万块？” 这样借钱，真的很难啊！但几乎很少有客户拿着这种报销型的保险去找别人借钱，如果有，那么您就可以说：“我家人生病急需用钱，你先借我10万，我之前给他买了保险，能报销的，等回头报销了一定能还你。” 我相信如果这样借，你能借到的概率和额度会大很多，才是真正靠谱的“轻松筹”。
另一方面，足额的医疗险能化解医疗费不足的问题。我们都知道社保的报销是有上限的，即使以北京这样高的社平工资来算，一个人能报销的额度上限也就三十万（参考北京社保网），这个钱在重大疾病的医疗费开销面前，真的是微不足道，杯水车薪。
终于熬到能出院了，治愈了，这个治愈意味着你获得了一个选择权，就是从你这时重获新生到下一次疾病来临（人最终走掉时，无非还是意外或疾病）时，你可以选择“不治”。因为在那个时候，你已经买不到任何一家保险公司的费用报销医疗险和重大疾病险了。而拥有报销能力+垫付能力，使得这些因正确的购买方式而获得保险的赔款和您保全下来的家庭资产，可以让您在重获新生后拥有选择更有利于健康的生活方式（比如不工作或选择轻松的工作，再比如去周游世界圆梦等等），以及下一次疾病来临时更合适的治疗方式的权利（比如年纪较大时，可能经不起放化疗等手段了，选择中医保守疗法），这个选择权利至关重要，大多数死过一次的人一定会更重视生命的质量。
另外，特别提示选择医疗险需要关注的其他几个重点：
1、是否涵盖了三甲医院的“特需部与国际部”，以及私立医院，因为这里集中了国内最顶尖的医疗资源，但全都不能用社保的地方；
2、是否能转诊海外就医？这直接决定了五年存活率的高低；
3、是否能直付？直付意味着，自己垫付的钱大幅度减少，可以极大的缓解资金压力及精神压力；
4、费率是否合理，可以支撑该保险产品一直续保到年老，不至于赔穿，进而中途停卖导致保障断档？过高的费率显然不合理，但过低的费率也需要警惕。
最后，总结一下：
1、保险是医疗费用解决方案不可或缺的重要组成部分；
2、报销型医疗险+给付型重疾险，缺一不可；
3、不管是医疗险，还是重疾险，只有足额才能解决问题，否则可能功亏一篑；
老天爷给了我们每一个人充足的、用理性解决方案来解决医疗问题的时间，做不做这样的准备和怎么做这样的准备，接下来就看您睿智的判断了！
联系客服
