幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。
优秀的保险规划是相同的，缺斤短两的保险规划却是各有各的漏洞。
来自保险界的一股清流，文学界的现代鲁迅——【险身说法】著名语录。
嗯，以上都是本人吹流弊，大家可以忽略了。
提起平安（注意，不是唱歌那个光头），上到九十九，下到刚会走，保险买平安，人人来一手。
营销口号——中国平安，平安中国，更是如雷贯耳，振聋发聩。
中国平安，一家成立于1988年股份制保险公司。
董事长马明哲先生以其远超同代人的智慧眼光与前瞻性的战略思维，无论是在引进洋人外援、产寿分离，或是员工持股、海外投资等等重大事件，若干年后回头看来，依然为他当时的雷厉风行的手段拍案叫绝。
这家始发于深圳蛇口当时不足50平米的办公室，历经风云变幻沧海桑田，如今却已成为了金融航空母舰，站在了世界之巅。
不仅名列美国财富杂志世界五百强企业第41位，中国保险业第一位。更是在2015年时就已入选世界九大不能倒保险集团（中国保险界仅平安公司入围）
2016年，时任中国平安董事长兼首席执行官的马明哲先生，更是开启了平安3.0时代，聚焦大金融资产和大医疗健康两大产业，以及综合金融互联网+，围绕衣食住行玩，率先引领中国保险业，科技创新，砥砺前行。
一股民族自豪感油然而生啊有木有！
看完以后，是不是由心的感觉：
平安真流弊，买保险就是买平安！买完以后，吃嘛嘛香，脸不红心不跳，一口气上十楼不费劲！
打住，保险公司各种荣耀光环加身，却跟你手里边的保单一毛钱关系都没有。
因为，你只是平安保险客户中的沧海一粟，却不是平安保险威名赫赫的股东。
心塞。
有人知道平安，有可能是被电视台、地铁、机场等公共场合铺天盖地的广告，而深度植入在脑海中挥之不去。
有人知道平安，也有可能是隔壁王叔家的小舅子的表哥家的亲外甥的侄女同学，是平安业务员。
有人知道平安，更有可能是被胡歌老公作为平安形象代言人而吸引来的众多迷妹儿。
而我所知道的平安，却是来自于一帮广大的无辜消费者的含泪控诉。
他们勤劳诚恳，朴素善良，面朝黄土背朝天。
在职场几经风雨手握重权，也看过人世间悲欢离合阴晴圆缺。
终于有一天顿悟了，人类，在意外、在健康面前是多么的渺小。
然而因为身边朋友的推荐，误入歧途购置了一些错误的保险在身。不仅在抵御风险方面起到的作用微乎其微，甚至于被昂贵的保费压的喘不过气。
平安智悦人生，一款几年前就上市的产品，因为在保监发【2016】76号文件以及保监发【2016】199号文件的双重要求下，不符合文件中规定，于2017年4月1日下架。后更换形态后，更名为智悦人生2017重新上市。
（有兴趣的童鞋，可以自行度娘搜索这两个文件）
为何停售？
详细说起来太复杂，怕你们看不懂。
总结起来就一句话，
因为这个产品保额太低！不符合保监会提出的保险姓保口号！所以停售停售！提高保额，重新上市！
旧瓶装新酒，别以为你丫换个马甲，我就不认识你！
（因旧产品已停售，这里不做分析，以下仅分析新产品智悦人生2017）
平安智悦人生2017，是一款主险为年金险万能型，并可附加重疾、定期寿、意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴、投保人豁免等的，老百姓常说的所谓“大而全”保险。
投保年龄为18至60岁，缴费期不限（甚至可以选择34或是41年）
“大而全”是否真正可以一劳永逸？
本人是持观望怀疑态度。
毕竟，以组合拳的形式售卖，很容易造成消费者的困惑，想当然的就会认为大到火星撞地球，小到喝水摔断腿，什么都能保。
残酷的现实告诉我们，那是不可能滴。
销售误导、理赔纠纷，也就在所难免。
我相信大部分消费者在购买此险种时，都会选择附加重疾。
毕竟，辛辛苦苦几十年，一场大病解放前。
然而，
平安智悦人生2017的附加重疾，责任实在有点儿辣眼。
仅仅只有区区45种！
殊不知，市面上的各家保险公司竞争日益激烈，重疾60种80种，甚至100种的比比皆是。
数量多一些，业务员在面对同业产品PK时，难度无异于会降低一些。
范围广一些，消费者在真正要理赔时，得到理赔金概率也会大一些。
智悦人生2017，附加险中新增了定期寿险种，并以此举动，来规避前文所说的保监规定。
何谓定期寿？
通俗讲，即被保险人在约定期间内发生身故或全残，则赔付保单约定保额。一般来讲，定期寿的保险期限为10年、20年、至60岁、至75岁等等不一而足。
而智悦人生的附加定期寿，责任仅有身故责任一项，缺少全残责任，不得不说是一个很大的遗憾。
并且，若消费者要想在保险期间内增加定期寿保额，也非常的麻烦，如下：
可能很多消费者在听过业务员天花乱坠介绍时，都会认为这个智悦人生，不仅保病，还能报销，最后还能返钱。
其实呢？
确实也是最后才能返钱（那你TM不是废话）
先别打我。
主险年金险规定领取年限极为苛刻，需被保险人60周岁以后，且每年领取的金额不得超过账户价值的5%。
LOOK：
前期就想看到回头钱？
门儿都没有！
万能账户的设置，也是近几年才逐渐兴起，并逐渐成为来百姓的新型理财方式。
保险公司通过设置类似活期账户的形式，将生存金二次转存，进行财富增值。
对保险公司而言，是吸纳更多保费，完成快速资本积累的最佳途径。
对消费而言，也是盘活空闲资金的好去处，强制性储蓄的一种手段。
万能账户的利率分为保底利率和实际利率。
保底利率即写进保险条款，保险公司终身承诺刚性兑付。
实际利率则是账户目前的利率水平，根据经济形势有高有低。
根据各家保险公司经营状况不同，投资途径不同，让利水平不同。保底利率和实际利率也是大相径庭，各家公司都不一致。
实际利率因为不确定性太强，这里不做深入讨论。
而保底利率则是白纸黑字，是老百姓真正可以确定拿到的钱。
根据目前市场各家万能账户数据盘点，目前保底利率最低的为1.75%，最高的为3.5%。
我想你也猜到了我要说的，平安智悦人生的保底利率，采用了行业最低标准，1.75%
这一般是万能险或是投连险才会涉及到的名词。
万能寿险保单相关费用一般包含：初始费用、保障成本费用、保单管理费用、领取费用、追加费用。
因为近几年保险公司成立众多，同时年金险+万能账户的形式，最容易产生大额保单。于是乎，不少保险公司为了提高产品竞争力，所设置的万能账户已经免掉了上述所有费用。
而平安的这款智悦人生，虽然是2017重新包装上市的主打险种，但产品设计原理貌似还停留在上古时期的石器时代。
初始费用与追加费用之高，骇人听闻：
举例：
王尼玛童鞋为自己购买一份年交1万，交20年的智悦人生。第一年保单扣除50%，即5000元，剩余5000元进入账户。第二年扣除25%，即2500元，剩余7500元进入万能账户。第三年扣除1500元，剩余8500元，进入万能账户…..
每年扣一次，交多少年，扣多少年。
因为智悦人生2017，采用的是主险年金万能型，后边附加一堆附加险（其中，定期寿险必须捆绑售卖）
所以，所有的附加险保费将会从主险年金万能账户里扣除，来进行维持。
并且每年的费用也会随着被保险人年龄增长，而增长。
那么附加险的费用如何计算呢？
这也就是保障成本。
因为附加险较多，且篇幅原因，我仅挑选主险年金险、附加定期寿、附加重疾的保障成本举例说明：
例如：
30岁男性，50万保额年金，50万保额定期寿，50万保额重疾，当年的保障成本分别为：
500000/1000*0.88+500000/1000*0.88+500000/1000*1.65=440+440+825=1705元
60岁男性，50万保额年金，50万保额定期寿，50万保额重疾，当年的保障成本分别为：
500000/1000*9.31+500000/1000*9.31+500000/1000*26.81=4655+4655+13405=22715元
那么保障成本扣到什么时候呢？
每年都扣，扣到人死！
我相信，你在购买这款产品的时候，一定听业务员说过以下类似的话语:
“智者之选，悦享未来。智悦人生此计划可返钱，可保病，可管意外，可管碰。缴费期限自由灵活，交10年管终身（个别还有3年5年的）走一走看一看啦，来过路过，不要错过！”
怀着对未知事物探索好奇的我，用智悦人生2017的计划演示了一下。
数据如下：30岁男性，年交1万5，交20年，附加50万保额定期寿险，50万保额重疾险，50万保额意外险（这个费率和保额，基本各家保险公司都可买到）
结果发生了以下不可思议的一幕：用保底1.75%利率演示，该保单在经过43年后，也就是被保险人73岁时，保单现金价值变为了0！
通俗点说，这张保单已经作废，擦屁股都得嫌隔腚！
我的40米大刀已经饥渴难耐了！
我相信，此文发布后，会有数不尽的平安大军源源不断赶来，谩骂声不绝于耳：
你这SB小编算个什么东西，我们平安世界五百强，中国保险业第一。这么流弊带闪电的企业，怎么可能利率会为低档？
商海沉浮，波涛汹涌，没有任何企业能够一直维持不败之地。
同样，我也不相信哪一家保险公司的利率，能够在未来不确定的日子里，长达几十年一直维持较高结算水平。
那么，我们为什么不去看合同条款里，保证能够拿到的钱呢？
作为业内的一股清流，文学界的现代鲁迅的我（好吧，我又吹流弊了，但是我控制不住我寄几啊）在阅过这市面不下千种的保险产品后，论条款设计的复杂程度、套路之深，平安旗下的几款主打明星产品绝对可以名列前茅。
隔行如隔山，更何况是对保险一知半解、基本门外汉的广大消费者。
买保险，就是买保额。
合理的险种搭配，科学的方案设计，才是你在广阔未知的日子里，能够乘风破浪最坚不可摧的无敌铠甲。
最后，麻烦那些无脑喷的，
请带上你的Freestyle！
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