根据保监会收集的几亿份数据:中国男性一辈子患重疾概率约74%,女性约68%。
1、保监会公布的数据及精算结论
保监会公布的25种病发生率(男性):
表格来源:中国银行保险监督委员会
不同年龄对应的重疾发生率(男性)如下图所示:
根据保监会重疾发生率数据绘制
根据保监会的数据可以精算出,男性一辈子患重疾概率约74%,女性约68%。
具体精算原理和公式可以参考保乎笔记:
计算原理
计算结果 = 20岁的人在今后的每一年都健康活着,并且在当年首次患重疾概率的总和。
计算公式
公式引用自保乎笔记
2、不过,不要被72%这个数字吓坏,死亡的概率是100%
重疾虽然发病概率很高,但主要集中在老年,尤其是70岁以后。年轻的时候,得重疾的概率很低,20岁的时候得重疾的概率只有万分之四,到了30岁,得重疾的概率不过千分之一。
老年得重疾概率高我们只能接受,毕竟人固有一死,死亡的概率是100%,比72%还高。
3、中年重疾发病率比想象的高,需要高度警惕
重疾在年轻时发病率很低,年老的时发病率很高。这些常识我们都知道。
但我们忽略的是,45-60岁这段时间,重疾的发病率其实比我们想象的要高很多。比如,50岁开始重疾每年的发病率就超过了1%,50到60岁这十年累积发病概率达到了11.7%。
而且根据保监会公布的数据,重疾死亡率很高,比如60岁男性,得重疾后死亡的概率高达68%。
人到中年,活着的风险并不低,说不准哪天就'中大奖'了。
而一旦'中大奖',花费十分巨大。保监会定义的25种重大疾病花费如下图:
在45-60岁这段时间,如果家庭责任非常重,上有老下有小,储蓄不多,那么建议买一个重疾险,万一'中大奖'还有个兜底的东西。
重疾险建议购买纯消费型重疾,不要购买任何返还型,如果经济不宽裕,建议买只保25种重大疾病的裸重疾,这样40岁买,保到70岁,也只要3000多元。经济如果比较宽裕,可以购买包含轻症、中症、多次赔付的终身重疾险,这样保障范围会更广。
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