#北京企业信贷#  需要300万资金，个人信贷和企业信贷哪个更划算？

提问：您好，我有个科技公司，因为服务的主要是企业客户，所以一直开票很好，也按时纳税。个人也信用良好，没有负债。在朝阳有套房，17年按揭买的，做不了抵押。现在，公司需要300万资金，大概用半年左右。是以个人名义办理个人信贷合适，还是办理企业信贷合适？那个流程更简单，利率更低？
 
回答：
您好：绝大多数情况下，企业信贷更为合适。原因如下：
一：公积金各缴基数
个人信贷，银行主要是通过申请人的信用记录，以及申请人的收入情况，判断申请人的还款能力，确定申请人的可贷额度和利率。通常情况下，收入判定的主要方式是公积金个缴基数，以及有些银行需要提供相应的打卡工资。而现实中，很多企业经营者，因为有劳动法，给自己的员工，是按时缴纳社保和公积金。但是，没有给自己缴纳或者缴纳基数比较低，再或者虽然有社保公积金，但是没有给自己按月发工资。
并且还存在，不少银行如果是法人，在自己公司缴纳的公积金，在办理个人信贷时，银行是不认可的，会有明确要求以工薪贷为进件标准的个人信贷，只接受授信人士。
所以，绝大多数情况下，企业经营者办理个人信贷，不占优势，大多数只能考虑以月供、房值、大额存单等等以资产来作为进件标准的个人信贷，可选择的个人信贷产品相对少，利率稍高。
二：额度
个人信贷，主要是以满足个人正常消费，并且因为银保监要求30万以上贷款需要三方受托支付。所以，绝大多数银行的个人信贷，额度上限29.9万。极少数上限50万。上述资金需求是300万，只考虑正常利率的银行信贷产品，不考虑利率比较高的机构类贷款。资质再好的人，办理4—6家，不超过200万，满足不了300万的额度要求。
企业信贷是以公司的开票数据或者纳税情况作为额度审批的重要依据，企业信贷的额度要远比个人信贷高。一般额度上限单家在300万，一样可以同时办理4到6家，只要开票情况可以，是肯定能够满足300万的额度诉求的。
三：利率
正常情况下，因为个人是没有个人破产法的，而企业是有企业破产法的，并且企业的平均寿命相对较短。所以，对于银行来说，企业信贷的风险远大于个人信贷。往年正常情况，企业信贷的借贷利率是要高于个人信贷的。（针对国企、央企
、上市公司、大型集团、地方龙头企业、特殊行业等等要么是有专属政策扶持，要么是有各种隐性的担保，利率较低，但是跟中小企业无缘，不在考虑范围之内）。
而现在，疫情对于实体经济造成很大影响，为了扶持中小企业，企业信贷的利息要比往年低不少。资质好的利率在4%—6%，审核宽松的在6%—8%。现阶段相对于很多银行的个人信贷来说，是要低的。如果是法人群体能办理的个人信贷，那就更是要低很多了。
四：违约金
个人信贷，是以个人的工资收入作为还款来源，借贷的目的是大额消费。大多数个人信贷的还款方式是等额本息，期限大多3年期，少数5年期，提前还款需要剩余本金5%的违约金。而企业信贷，大多是授信，随借随还，不用不计息的，更适合运营企业经营周转。
五：账目处理
以个人名义借款，然后给公司使用。如果要做账，需要是公司从个人借款，签订借款协议，约定利息。然后，财务来做账。还款时，公司把钱还给个人，个人自己处理自身借款的事情。比较麻烦。
直接的企业信贷，正常的账目处理，财务只需要把利息支出计入财务费用即可，简单清晰。
六：隐性成本
企业信贷，大多数是需要企业在贷款发放银行开一个一般户，然后贷款直接发放到一般户，公司可以直接使用，或者少数是打到法人的个人储蓄卡，可以直接用于经营周转，无其他费用。
而个人信贷，因为个人信贷是针对个人大额消费使用的，相当一部分银行要求只能用于刷卡消费，会监管是否贷款资金用于个人消费，会有刷卡费等隐性借贷成本。
 
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