保单检视
遇到一位很有意思的朋友，我们聊到保险的时候，她说她已经给家人买了7份保险，非常全面了。可是，真的全面么？我们聊了起来：
理财记：您家的7份保险是在什么情况下买的呢？
X美女：2013年的时候，我有个亲戚做保险了，在她的推荐下，我就给全家都买了保险，先后买了7份。
理财记：那您的亲戚现在还在做保险么？
X美女：没有做了，她早就换工作了。
理财记：您还记得每年要交多少保费么？
X美女：7份合计大约16000元。
理财记：您很有保险意识啊，保费要交多少年？
X美女：20年。
理财记：我帮您算了下，每年16000元，共交20年，合计要交纳32万多的保费哦。这笔钱在您的家庭开支中，除了买房买车，也算一笔较大的开支吧？这么大一笔开支，当初购买时有经过认真的规划么？获得哪些保障您清楚么？
X美女：只记得当时亲戚说可以保大病，还有一些意外险，具体责任不是很清楚了，说实话，保险合同我都没有认真看过。。。。。。
理财记：那您清楚万一风险发生，比如说家庭经济支柱遇到风险，这些保单能给到家人最高的赔偿是多少么？能实实在在解决问题么？
X美女：不是很清楚。。。。。。保险主要是买了我的和孩子的，我老公是家里赚钱最多的，但只给他买了几百块钱的意外险。
理财记：那这些赔偿金家人会用在哪些方面呢？房贷的偿还？宝宝的教育？父母的赡养？还是家人的基本生活费用？
X美女：都会用到。
理财记：那以您家庭现在的开支水平，保险赔偿金够用多久呢？
X美女：几年吧。。。。。。
理财记：用完以后呢？
X美女：。。。。。。
理财记：所以，我们买保险不是因为喜欢保险，而是希望万一发生风险，保险可以实实在在帮我们解决问题。您家总共花32万买保险，如果不能解决问题，那就花了冤枉钱了！保单和我们的身体一样，随着家庭状况的改变，每年都应该做个体检，看看是否需要补充或调整。我帮您做个保单检视，梳理您家已有的保单情况，再看是否合适，好么？
X美女：好的，太谢谢了，我把保单拍照发给你。
经过整理，X美女家拥有的保障如下：
一家三口中，宝宝的保障较为合理，涵盖了重大疾病、癌症、意外伤害、意外医疗费用。X美女的保障也较为合理，涵盖了重疾和意外，但配置的重疾险略贵。先生存在重大疾病的缺口，而且先生作为家庭主要经济支柱，还存在寿险的重大缺口。
1、先生补充一份保额为50万的终身重大疾病保险（含身故责任），补充保额为50万的定期寿险。终身重大疾病保险交20年，保一辈子，预算11055元。定期寿险带全残责任，交20年保障20年，覆盖房贷偿还期、宝宝的教育期，是对家庭责任的体现，预算1730元。
2、建议X美女升级原有重疾险为新重疾险，新产品保障责任更加全面，保费比原产品降低40%左右。20年总交费降低8万元。
3、宝宝年纪小，保费便宜，建议再增加一份性价比超高的终身重疾险，对儿童重疾有最高30万保障，20年交，每年只需1120元。
X美女问为何产品价格差异这么大？原因主要是2013年底保监会放开了人身保险预定利率，产品定价时的预订利率从最高2.5%放宽至3.5%，市场上陆续出现了预定利率高的新产品，别看预定利率只提高1个百分点，但保险产品都是保障一辈子的，几十年下来，在时间的复利下，新老产品价格产生20-40%的差异。
经过调整，X美女同样保障节约了8万多元保费，给先生也补充了急需的重疾险，全家都拥有了全面的重疾+寿险+意外保障，调整后年交保费只占家庭年收入（X美女夫妻二人年收入40万）的6.25%，完全在负担能力之内，且在70岁保单现金价值均达到已交总保费的1-3倍（现金价值是指退保可以领出来的钱），未来可以用于补充养老，一举两得。总保额老公最高达250万，女士高达130万，宝宝高达70万，万一发生重疾或者意外，这些保险理赔金可以实实在在解决问题。拥有了全面的保障后，X美女家的资金就可以放心的投放到其他金融产品，获取更高的投资收益啦！本方案选择了市场上性价比最高的产品，产品优选自华夏人寿、人保寿险和太平人寿。
您买过保险么？如果买过，快快翻出合同，联系您身边的保险顾问做个保单检视吧！如果没买过，寻找一名专业的保险顾问，少花冤枉钱哦！
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