在选择一款保险的时候，很多时候我们只关心是哪家保险公司、买的什么产品、每年缴费多少等细节，实际上有一个很重要的指标大家是忽视的，它就是现金价值。今天我们就详细讲讲现金价值的功能和意义，并且谈一谈国内保险和香港保险的最核心差异。
现金价值就是你购买的保单所具有的价值，一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有现金价值表的，方便客户自己查阅。
当我们决定退保的时候，现金价值就是我们能拿回来的金额，很多朋友在准备退保的时候才发现原来还有现金价值这个东西。另外我们是可以向保险公司贷款的，一般贷款比例就是现金价值的80%-90%之间。
让我们通过一个案例，更加深刻的认识现金价值，下图为32岁A女士购买的重疾险的现金价值表，保额50万，20年缴费，年缴保费10660元。
上图为现金价值表部分截图，我们可以看到每个保险年度，A女士的年龄、累计缴纳保费、现金价值的关系。
第1个保险年度：A女士累计缴纳了1万，保单现金价值为850元，如果当年退保，则只能拿回850元。
第20个保险年度：A女士累计缴纳了21.3万，当年保险现金价值为16.3万，A女士已经缴满20年，后续的保费不需要再交了，保障一直持续终身。
第30个保险年度：A女士累计缴纳了21.3万，但是此时的现金价值已经为23.1万，已经高于之前缴纳的累计保费，此时A女士已经62岁。
值得注意的是，只要保单生效后，无论A女士在那一年罹患重疾，只要确诊后，即可一次性获得赔付保额50万。
保单的现金价值 = 已缴保费－风险保费－佣金－管理费+利息。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。
随着每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，乃至出现现金价值超过所交保费的情况。所以购买一份终身保险是很慎重的事情，需要自己做一些功课，以免仓促投保，后期想退保的时候遭受较大的损失。
以香港重疾险为例，香港重疾险的现金价值更为令人瞩目，通常在缴费的前2年现金价值为0，就是想退保一分钱也拿不回来。但是随着缴费年限的增加，保单的现金价值会有较快的增长，以至后期会数倍于所缴纳的保费情况，而这是国内保险无法达到的。
A先生购买了香港某当红重疾产品，35岁非吸烟，保额为20万美金，每年缴纳5792美金，共缴18年，保障终身。
第1个保险年度：A先生累计缴纳了5792美元，保单现金价值为0，如果当年退保，则一分钱拿不回来。
第18个保险年度：A先生累计缴纳了10万美元，保单现金价值为12万美金，在此之前退保现金价值均会少于所交保费。此后保费不需要在缴了，保障终身。
第41个保险年度：A先生累计缴纳了10万美元，保单现金价值为47.5万美元，为所交保费的4.5倍，是不是相当刺激？
我们和A女士购买国内保险的例子进行对比：第41个保险年度，A女士74岁时，保单的现金价值为32万，仅为所交保费的1.5倍。而A先生保单现金价值为所交保费的4.5倍。而直到A女士100岁时，保单的现金价值都没有超过50万保额，而A女士的香港保险的现金价值已经是保额的几倍了。
从现金价值增长速度这个角度来讲，是香港保险和大陆保险的最核心的差异。目前来看，国内很多重疾险保障疾病种类、豁免条款、绿色就医通道等服务已经比香港保险做的要好了，但是险资在国内投资渠道非常有限（除了炒房还有其他的么...），而香港是一个国际化的市场，投资渠道更广也更加专业，所以储蓄保险的分红做的特别好，直接的体现就是现金价值的增长。
值得注意的是，虽然香港保单现金价值很大一部分并不是保证的，几十年后可能低于预期也可能高于预期，但是根据目前以及历史的数据来看，所有分红均有达到活超出预期。
所以如果大家能接受非保证这一点，并且能够承受汇率风险（美元计价）、法律风险（理赔纠纷）、是可以购买香港保险的，这也是为什么近几年来内陆赴港投保金额逐年暴涨。
今天就深蓝保为大家讲解了什么是现金价值、并且简单的介绍了一下香港保险和大陆保险最核心的差异，买保险之前来深蓝保查查资料就对了，我们不卖保险，只解问题，为大家推荐性价比最高的保险。
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