随着经济形势下行，银行理财产品的收益持续下跌，据业内消息称，不保本的理财产品收益已跌至4%左右，且上期陕西已出现了2家银行非保本理财出现本金亏损的情况，向来以高收益著称的信托产品也持续走低。很多人手中的闲钱“无处可放”！这也让民间借贷有所抬头。
当然，正常的民间借贷能够盘活民间资本市场，让急需用钱的人有钱可用，让有闲钱的人有收益可图。但民间借贷的乱象——“砍头息”往往给很多人惹了一身麻烦，或遭遇“非法集资”陷阱，血本无归。那么在正常的民间借贷关系中借贷人应当注意哪些问题，才能更好地实现合法化、合理化、规范化，从而保护双方的合法利益呢？
民间借贷市场“砍头息”占50%以上
据了解，目前民间借贷主要有两种方式，一种是贷款时，私营的借贷公司和私人借贷户就把利息扣除掉，俗称“砍头息”，到期归还全部贷款数额；另一种是本金加利息逐月还款。
“在民间借贷市场，据我了解到的情况来看，砍头息是存在的，占到50%以上，陕西也是如此。”洪振律师事务所郅旭鹏律师告诉记者：“砍头息，简单而言就是在拿到本金之前已经将利息部分扣除。例如借款人借款100万元，需要支付利息10万，那么借款人实际拿到的资金为90万元，但在借条或借款协议中的借款金额则显示为100万元。”
“砍头息”是否被承认成最大争议点
事实上，在借贷关系中“砍头息”的存在是出借人为了防范风险，利用自己的优势地位直接从本金中以扣除利息的方式来确保自己利息的收回，使得借款人实际借到的本金要低于约定的借款数额，这样的“砍头息”借款现象会得到法律的支持吗？
“民间借贷是实践性合同，借款数额是以实际到账金额为准，而非借据或借款协议上的约定金额。依据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”郅律师告诉记者，“在发生纠纷时，砍头息是否被承认成为最大的争议点。”
专家提醒：注意四点保障自身权益
在进行民间借贷时，借贷双方为避免发生纠纷，应该注意哪些问题呢？
“首先，要知道利息要合法，高息违法。按照去年的新规，明确民间借贷年利率最高为36%，超出部分的利息约定无效；其次，在签订债权凭证时应注意其是否能够如实反映借款金额，因为'砍头息’而出现的经济纠纷正是在于此项不够清晰；此外，要保留好收条、借条、转账凭证、期货配资收款协议等正举性材料，以备不时之需。”郅律师提醒道。
最后，他还提醒大家，如果通过平台进行民间借贷，一定要注意平台的性质，对于民间信息的提供平台或有保障手段的平台，平台本身不承担责任，所以自己要进行衡量。而对于吸纳资金的平台公司一定不要参与、不要投资，以避免掉进非法集资的陷阱。
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