“买房子,首付款也可以分期吗?”近日,有读者如此询问经济导报记者。
对不少刚需买房者来说,首付款是买房的拦路虎。有了首付款就可以买房子,其余的诸如还贷、装修都是可以慢慢解决的。而很多开发商也瞄准了买房者的这种心态,推出了诸如首付 5万、首付 3万甚至零首付的促销方式。
那么,首付分期是怎么分的,买房者又该注意哪些问题?
市场流行首付分期
1月 29日,在济南市凤凰路旁,某楼盘“首付 3万”的广告高高悬挂在已经封顶的大楼上。
首付 3万就能买套房子?根据目前的政策,市民第一套房子的首付比例最低为 25%,3万元的首付意味着总房价不过 12万元。济南还有总价这么便宜的房子?导报记者随后致电该项目售楼处,置业顾问表示,“我们可以为买房人垫首付,期限是两年,而且没有利息。”
像这种开发商垫首付的楼盘,在济南还有很多,包括一些知名开发商和一些规模较大的楼盘。
其具体运作模式是,买房者先支付部分首付款,开发商替买房者付清剩余首付款,然后买房者与银行签订按揭贷款合同,办理购房手续。此后,购房者再在约定时间内,将剩余首付款还给开发商。在这个过程中,开发商虽然在前期垫付了部分资金,但在购房者从银行贷款后,开发商马上能回收更多资金,可以大大加快项目去化、资金回收的速度。
值得注意的是,在通常情况下,直接垫款给买房者的不会是开发商自己。因为如果开发商自己借钱给买房人,就违反了房贷政策。因此,开发商通常会由第三方借款给买房人,这样就规避了政策的监管。这个第三方可能是完全独立的第三方,但更可能是与开发商属于同一实际控制人的关联公司。
买房者应量力而行
从表面上看,开发商为购房者垫首付,是一件有利于买房者的事情。毕竟,这直接减轻了买房者的首付负担。但一行业人士对导报记者表示,买房者要高度警惕其中蕴藏的风险,尤其应该量力而行。
首付分期面临的风险,首先是买房者自身的风险。首付分期后,意味着买房者在办理按揭贷款后,在偿还按揭贷款的同时还需要支付巨额的首付款,这将大大加重买房者的还款负担。如果买房者资金链出现问题,可能出现违约情况。对银行的违约风险自不必提,对开发商的违约风险也要高度警惕。“比如很多开发商都会要求购房者在交房之前,把首付垫款全部还清,如果买房者不能还清首付垫款,就会影响交房。也有一些开发商对买房者违约收巨额的违约金。买房者一定要搞清楚,万一自己违约要承担什么样的责任。”上述行业人士表示。
另外,首付分期有套取贷款的嫌疑,面临一定的政策风险。“如果银行得知开发商采取首付分期的方式帮购房者垫付首付,可能会拒绝审批放贷。因为对于银行来说,购房者首付分期蕴藏着一定的金融风险。万一购房者资金链断裂,会给银行带来坏账风险。”上述行业人士表示。
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