自从8月24日网贷最新监管细则《暂行办法》对网贷限额做出规定后,众多平台面临转型压力。车贷、消费金融成为平台转型最佳选择,不过不同于车贷业务的成熟,网贷平台转型消费金融面临诸多问题。
首先看看消费金融有哪几种模式可供选择
一、电商平台类
京东商城和天猫商城两大电商平台陆续推出消费分期服务,京东白条与天猫分期是两类不同的模式,京东白条不仅针对自营商品,同时适用于联营的实物商品,天猫分期是针对平台上开通分期购物的商家的商品.
二、分期消费类
大学生消费分期业务在2014年快速发展,大学生消费分期平台大量涌现。大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式,大学生消费分期平台在这种模式中处于核心位置,是连接大学生与供应商和P2P平台等互联网理财平台的关键。
再次我们看下开展消费金融面临的难题
第一,风控体系建设。这是平台转型面临的最大难题,不同于车贷业务风控体系的成熟,网贷转型到消费金融面临的将是集中出现的大量小额贷款用户,同时,贷款用户在短时间内急需资金,需要平台在短时间内做出快速的反应,十几分钟甚至实时秒级放贷都对风控体系提出了严格的要求。
第二,项目的资金来源。面临转型做消费金融得热潮,平台开始在技术、获客渠道等方面可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。需要利用资金成本优势,利用好第三方渠道来批量化筛选消费信贷场景用户。同时,打通银行系合规资金是核心。
第三,基础设施建设。部分网贷公司的业务是基于线下和简单的线上产品,当平台转型做消费金融的时候,平台面临的将会是庞大的互联网体系,IT技术的基础支持和相对应的人员的配备,对转型平台来说也是一个难题。
最后,说说投资消费金融的风险点
1, 征信体系不完善,借款方的欠款具体用途不明确,在一定程度上提高了消费金融的风险
2, 消费金融大部分采用的是无抵押无担保的产品坏账率较高,违约风险高
3, 消费金融的监管体系并不完善,P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险。
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